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15 septembre 2019 à 21:54:49
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Démarré par astian, 30 décembre 2010 à 12:19:06

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astian

30 décembre 2010 à 12:19:06 Dernière édition: 21 juin 2012 à 22:53:23 par BRUYERE »
Bonjour à toutes et à tous,


Tous mes voeux pour cette nouvelle année qui débute sous de tristes augures pour moi.

Après de fêtes de noël agréables, un coup de téléphone de mes beaux-parents me demandant de passer chez eux pour rédiger "un courrier difficile". Arrivé chez eux, ils m'apprennent que ma petite femme au cours d'une déprime a "pété un plomb" et qu'elle a souscrit une série de crédit à la consommation et revolvings et que dans le cadre d'une procédure de rachat, ils avaient envisagé de mettre en garantie une de leur résidence secondaire. Fort heureusement, cette dernière fait l'objet d'un bail emphytéotique et la demande a été rejetée. La S...F...A envisageait en effet de leur faire vendre également leur résidence principale. Nous avons adressé à cette dernière un recommandé AR pour annuler toute demande.

J'ai recensé par moins de 44 créanciers dont 15 prêts à la consommation traditionnels et 29 crédits revolvings pour un montant de capital dû de 302.000 €. Inutile de dire que seule la procédure de surendettement peut nous faire émerger du gouffre dans lequel nous chutons. J'ai rempli le fichier du site et je vous joints également dans un message postérieur, l'état des créanciers. Je n'ai pas eu le courage de mettre leur nom...

J'ai donc été cherché le fameux dossier à la BDF et remplit ce dernier et inévitablement un certain nombre de question se posent :

1 - Charges de nourritures et d'habillement en Ile-de-France : existe-t-il un barème ou quelque chose d'approchant ?  La documentation du site ne me parait pas très explicite sur ce point.

2 - Estimation des frais de transports : j'utilise mon véhicule personnel dans le cadre de mon activité professionnel : puis utiliser le barème de l'administration fiscale préconisé pour le calcul des frais réels ?

3 - La totalité des offres de prêts ont été signées avec imitation de ma signature et sans mon accord : elle tombe théoriquement sous le coup de l'article 1415 du Code Civil. Quel recours dans ce cadre sachant que je ne tiens pas à ce que ma petite femme se retrouve en taule pour 3 ans ( avec 45.000 € d'amendes à la clé  :-\ )

4 - Puis je de mon propre chef, limiter à la quotité disponible le montant des sommes mis à notre charge et dénoncer tous les prélèvements puisque en tout état de cause ces dépenses ne sont pas les dépenses régulières du ménage ( anniversaires, prêt contractés pour rembourser d'autres emprunt etc... ) et que les offres préalables de prêt ont été falsifiée (imitation de ma signature)

5 - Au regard de votre expérience dans ce domaine, quelle chance avons nous d'avoir un dossier qui soit "recevable"

Je vous remercie de l'aide et des réponses que vous pourrez m'apporter dans cette épreuve qui nous frappe.

Astian
"La mort n'est, en définitive, que le résultat d'un défaut d'éducation puisqu'elle est la conséquence d'un manque de savoir vivre. »

Pierre DAC

astian

Voici le fameux tableau dont je parlais dans mon message précédent.

Astian
"La mort n'est, en définitive, que le résultat d'un défaut d'éducation puisqu'elle est la conséquence d'un manque de savoir vivre. »

Pierre DAC

julia26

30 décembre 2010 à 12:34:38 #2 Dernière édition: 30 décembre 2010 à 12:39:43 par julia26 »
Bonjour Astian
Citer
1 - Charges de nourritures et d'habillement en Ile-de-France : existe-t-il un barème ou quelque chose d'approchant ?  La documentation du site ne me parait pas très explicite sur ce point.

Dans un premier temps !!
Je vous donne un lien ou vous trouverez de quoi calculer le reste a vivre

Et dans la perspective d'un dépôt de dossier voici quelques conseils pour la gestion de vos finances !!
Vous n'arrivez plus a gérer votre budget : que faire 

Là où la volonté est grande, les difficultés diminuent.

catsen

Bonjour,

Ces emprunts ont ils été fait tous pendant votre communauté de vie?

les prélèvements passaient ils sur un compte commun ou un compte que vous ignoriez?

Autant de prêts différents sont certainement souscrits sur une durée assez longue, il faudrait savoir exactement à quoi ils ont été utilisés, dans quels délais
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

catsen

Je poursuis

Vous n'avez aucun bien? immobilier, véhicule? les frais de téléphone me semblent très élevés

2) Pour les frais de déplacement, ils doivent vous être remboursés par votre employeur? donc pas à prendre en compte, il y a ceux de votre femme pour se rendre à son travail

3 et 4) certaines dettes sont quand même faites pour le ménage, un anniversaire peut vous concerner tous les deux, rembourser des prêts antérieurs aussi

Comment faites vous actuellement pour rembourser vos échéances?

Il faut compléter le tableau des dettes avec le retard sur chaque dossier, ça serait quand même bien de mettre les initiales afin de pouvoir appréhender le nombre de prêt fait dans chaque organisme, reportez ces montants sur le tableau initial, il faut qu'on puisse avoir une vue d'ensemble immédiate et pour vous ça sera une 1ère approche, éventuellement mettre à quoi ils ont servis s'ils ont un objet précis

Quand à rendre un dossier recevable il faut mettre toutes les cartes dans votre manche, à mon avis déposer le dossier ensemble car à 2 vous avez une bonne capacité de remboursement
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

astian

Pour Catsen ,

A priori il y a eu équivoque où je me suis mal exprimé :

je ne suis ni divorcé, ni séparé et nous ne sommes pas trop de deux pour faire face à cette épreuve et malgré tout ce qui arrive, il n'est pas dans mon intention de quitter ma femme et mes enfants.

Nous allons déposer le dossier tout les deux : les époux sont en principe - sauf à mon commentaire concernant la validité d'un contrat lorsqu'il y a tromperie sur le signataire - solidairement responsable du paiement des dettes du ménage, donc pas de pb là-dessus.

Concernant la voiture j'en ai effectivement une qui me sert pour mon activité professionnelle, ceci étant elle est estimée à l'argus à 2.000 € et des réparations à faire dessus...

Pour la facture de téléphone : nous avons 4 portables plus une ligne fixe. Je viens d'appeler notre fournisseur pour modifier l'un des portables et passer en forfait bloqué (outre les crédits, ma femme parle beaucoup au téléphone -->101 € rien que pour elle  ;)

Nous n'avons aucun incident bancaires pour l'instant, ni impayés, ni poursuites --> la totalité de nos charges font l'objet de prélèvement automatiques ( EDF, GDF, impôt, transport etc... ) Seul le loyer n'est pas prélevé. Nous avons connu un incident de paiement en septembre qui a été régularisé, donc pour l'instant pas de douille en attente. C'est grâce à mes beaux-parents qui pour l'instant ont couvert que nous n'avons pas eu de découvert mais cette situation ne saurait durer...

Le compte est un compte joint chez le banquier des paysans... Pour l'instant pas de souci. J'ai repris la gestion du compte, ce dernier est créditeur pour l'instant à 4 chiffres mais l'avenir m'inquiète.

J'ai bien compris les frais professionnels : s'agissant de frais qui me sont remboursés par mon employeur au franc le franc, il ne doivent pas être intégré à moins de mettre en ressources le montant des remboursements. S'agissant de frais inhérent à la fonction et à l'emploi, utilisés conformément à leur objet, ils constituent des allocations pour frais d'emplois et sont exonérés d'impôt lorsque le salarié n'a pas recours au frais réels.

Je vais essayer de mettre les initiales des créanciers en face des ligne mais très franchement ça n'apporte rien de plus. Ce que je ne m'explique pas c'est le cumul de certains financements - prêt à la consommation et réserve d'argent chez le même prestataire. Il me semblait que la loi Neiertz était venu mettre un peu d'ordre dans ce capharnaüm financier. Je me suis peut-être trompé...

Quant aux objets des prêts : si les premiers ont servi à financer une forme de "fièvre acheteuse" les suivants étaient ceux de la course en avant -->un prêt pour en financer un autre...  Quel gâchis. Notre vie est hypothéquée pour les 8 à 10 années qui viennent.

Pour Julia26 --> pour ce qui est du reste à vivre, j'ai vu ce fichier mais ma question reste sans réponse : comment vais-je évaluer les frais du quotidien ( nourriture, habillement etc... ) Autant je sais combien nous coûte le "fameux panier de la ménagère"  autant j'ai du mal à évaluer certains frais - habillement, chaussures, etc...

Merci pour vos réponses

"La mort n'est, en définitive, que le résultat d'un défaut d'éducation puisqu'elle est la conséquence d'un manque de savoir vivre. »

Pierre DAC

catsen

Coucou Astian,

Ne voyez pas de jugement dans mes questions ;) c'est juste pour évaluer votre situation

Vous êtes solidaire et c'est le principal, des accidents de la vie ça arrive

les initiales des prêts c'était justement pour arriver à avoir un montant total par organisme, ils ne sont pas innocents dans l'organisation du surendettement

Pour les portables vous allez avoir du mal à passer en forfait bloqué, vous pouvez peut être attendre d'avoir la recevabilité de votre dossier et ensuite faire le forcing, je l'ai fait chez s.r qui demande 60 € de frais pour passer en forfait bloqué du fait de la recevabilité je n'ai pas eu cette pénalité

Pour le reste à vivre la bdf applique un forfait qui comprend tout ce genre de chose, il n'est pas très élevé, si vous avez des frais inhérents à vos situations professionnelles (habillement, coiffure etc...) il faudra les détailler et les justifier
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

joel29

Pour vous donner une analyse de la situation nous avons besoin de quelques précisions sur le logement

Solde restant du pour le crédit immobilier, durée restante, et valeur à la louche du logement. 

Il faut pouvoir comparer le loyer moyen que vous devriez payer si vous devenez locataire, dans votre ville.

Votre capacité de remboursement ne vous donne pas l'espoir de pouvoir solder vos dettes de consomation en 96 mois.



catsen

Coucou Jioël,

Je crois qu'Astian est locataire, à priori il ne possède aucun bien réalisable ni immo ni auto
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

astian

Re,

Pour CATSEN :  Je ne voyais aucun jugement dans vos propos ( peut être pourrait on se tutoyer si vous/tu n'y voyez/voies pas d'inconvénient. )

Les choses commencent à s'éclaircir un peu, passé le premier choc, je me voyais déjà - non pas en haut de l'affiche - mais sous les ponts... Avec toute ma petite famille.  Pour l'instant je n'ai pas de pb avec ma banque mais par sécurité je vais ouvrir un compte chez nos amis distributeur de courrier.

Un de  mes amis qui siégeait en commission - représentant l'administration fiscale - m'a donné les mêmes tuyaux : à réception du récepissé,  annuler tous les prélèvements sur le compte puis  à partir de la quotité disponible répartir entre les différents créanciers.

Nous avons refait un calcul et le montant a diminué car erreur de saisie dans le tableau. A ce sujet, je vais vous en retransmettre un avec les initiales des créanciers. C'est peu mais bon... un peu de baume au coeur...

Nous avons également un classeur excel avec les dates d'échéances des prêts, je vais pouvoir annuler les prélèvements au fur et à mesure. Ca va être ric et rac pour le 5 janvier, mais pour les échéances postérieures çà devrait le faire. Je vais préparer le courrier pour la commission : avec un peu de chance, je le donnerai demain et peut-être même qu'avec beaucoup de chance j'aurai mon récépissé rapidement...

Voilà, je continue mon parcours du surendetté.

Merci à vous tous pour le soutien, ça fait du bien !!  ;)

"La mort n'est, en définitive, que le résultat d'un défaut d'éducation puisqu'elle est la conséquence d'un manque de savoir vivre. »

Pierre DAC

catsen

30 décembre 2010 à 19:01:05 #10 Dernière édition: 30 décembre 2010 à 19:04:41 par catsen »
Pas la peine d'annuler votre prélèvement au fur et à mesure

il suffit d'un courrier RAR à votre banque en mentionnant tous les créanciers ainsi que les n° qui apparaissent sur vos relevés de compte à révoquer, pas la peine de mettre de motif

et un courrier à chaque créancier pour l'en informer

je vais vous donner les liens

voilà modèles de lettres
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

celtic

30 décembre 2010 à 19:02:10 #11 Dernière édition: 30 décembre 2010 à 19:05:00 par celtic »
astian

CiterJe vais préparer le courrier pour la commission : avec un peu de chance, je le donnerai demain et peut-être même qu'avec beaucoup de chance j'aurai mon récépissé rapidement...



Pas trop de précipitation la lettre de saisine est très importante et il faut qu 'elle soit nickelle .
N'ayez d'intolérance que vis-à-vis de l'intolérance. "

Hippolyte TAINE

catsen

30 décembre 2010 à 19:05:31 #12 Dernière édition: 30 décembre 2010 à 19:07:10 par catsen »
j'avais loupé ça, oui pas trop vite il faut que le dossier soit bien fait et que vous n'oubliez rien

de quand date le dernier prêt?

Le montant est conséquent il va vraiment falloir travailler la lettre de saisine
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

celtic



Une petite question

A quelle date le dernier crédit à été souscrit ou avenant d'augmentation signé?
N'ayez d'intolérance que vis-à-vis de l'intolérance. "

Hippolyte TAINE

bisane

Comment diable faites-vous pour que votre solde bancaire soit positif avec des mensualités de crédit de 9 000 € pour des revenus inférieurs à 5 000 € ??????

Ne déposez surtout pas ce dossier trop rapidement !!!!!
Il faut tenter d'en tirer quelques ficelles auparavant !
Et ce serait bien que vous rencontriez Cresus Paris ou Cresus ile de France

Votre femme a-t-elle été soignée, quand elle a pété les plombs ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

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