Commission de surendettement ou Rachat de Crédit

[Persévérance]

 

[zorah0412]

 

[Borchi]

Bonjour à tous,


Cela fait un baille que je ne suis pas revenu sur le forum, alors j'ai décidé de vous donner un peu de mes nouvelles et chercher à nouveau des réponses à mes questions.


Pour vous faire un bref rappel de ma situation, il y'a maintenant plusieurs années, au moins 3, j'avais trouvé sur votre forum un tas de conseil m'ayant poussé à déposer un dossier de surendettement qui a eu comme impact de soulager un grand nombre de problème mais surtout réduire considérablement la spirale infernale de l'endettement.


J'avais donc déposé mon dossier qui avait été jugé comme recevable et donné lieu à un moratoire de 2 ans permettant de régler les loyers de retard et les impôts. Ce moratoire ce termine ce mois-ci.


Au cours de ces 2 ans j'ai scrupuleusement respecté les remboursements et n'ai pas souscrit d'autres prêt, pas même de découvert.


Voyant ce moratoire se terminer et mes autres dettes ( 8 ) pour un montant de 46 000 € non résolues j'ai déposé un second dossier dont j'ai aujourd'hui reçu un courrier mentionnant sa recevabilité et orientation vers un réaménagement des dettes.


Je m'attendais donc à recevoir un courrier avec le montant à rembourser à chaque créancier, mais il semble que ce ne soit pas encore le moment.


La commission a retenue une capacité de remboursement de 833€ / mois, ce qui me semble juste énorme. Pour vous donner un exemple, mon moratoire était basé sur capacité de remboursement de 400 €.


Or ma situation professionnelle n'a pas vraiment changée si ce n'est une augmentation ANNUELLE BRUT de 1000 € et il y'a également le fait que ma compagne est actuellement enceinte de plus de 4 mois. (J'ai précisé sa grossesse lors du dépôt de mon dossier).


Au vu de ces chiffres le solde de l'endettement est prévue sur 57 mois.


Pour autant cette capacité de remboursement me semble pas du tout adapté.


Je sais que j'ai 30 jours pour faire un courrier, mais j'ai peur en le faisant que la recevabilité de mon dossier puisse être remise en cause. J'aurais imaginé continuer de payer ce qui m'a permis de rembourser mes dettes à un rythme adapté à mes capacités.


Est-ce que cette mensualité de 833 € est due au fait que la procédure ne peut pas dépasser 8 ans ? Est-ce du au fait que ma compagne (bien que je dépose le dossier seul) doit rembourser avec moi cette mensualité ?


Merci par avance pour votre retour et vos éclairages.


Bonne journée.


Borchi

[bisane]

Pourquoi aviez-vous eu un plan provisoire ?

Ce serait bien de mettre votre tableau à jour.

[Borchi]

Pourquoi aviez-vous eu un plan provisoire ?

Ce serait bien de mettre votre tableau à jour.

A quoi correspond un plan provisoire ?


Je vais fouiller pour retrouver le tableau et le mettre à jour.

[BRUYERE]

A quoi correspond un plan provisoire ?

C'est ce que vous avez eu puisque vous avez remboursé certains créanciers..
Avec un moratoire, vous ne remboursez rien 

Attendez d'avoir reçu le projet de plan si vous décidez de le contester..et on attend donc le tableau pour vous conseiller efficacement sur le bien fondé de cette contestation

[Borchi]

Voici mon fichier mis à jour.

[Borchi]

Ci-joint des extraits du courrier BDF

[bisane]

Ce serait mieux que vous remplissiez ce tableau-ci, en mettant 711 pour les revenus de Mme, et que vous le joigniez à votre 1er message.

Vous avez déjà un enfant ?
Si non, la mensualité retenue semble à peu près correspondre à ce qu'indique le tableau...

[Borchi]

D accord je vais procéder ainsi.
Oui j ai un enfant de 2 ans et ma compagne enceinte de 4 mois

[Borchi]

Voici le tableau nouvelle version mis à jour.


Pourquoi 711 pour ma compagne ?


D'une manière générale j'avais une capacité de remboursement à 400 € lors de mon précédent dossier, et alors que je n'ai eu qu'une augmentation annuelle de 1000 € BRUT et que ma compagne soit enceinte, ma capacité de remboursement a été doublée ?

[BRUYERE]

Merci d'insérer votre tableau dans le premier message afin qu'on le retrouve plus facilement.

Les 711 € c'est un forfait qui s'applique à la participation aux charges du conjoint qui n'est pas co-emprunteur..

Votre compagne n'a aucun revenu ?

[Borchi]

D'accord je vais remettre mon fichier dans mon premier message.


Si elle a des revenus : 1000 € de chômage.


Du coup les 711 € je les mets où    ?

[agathe]

vous les mettez dqns autres dans les ressources.

[BRUYERE]

Du coup les 711 € je les mets où    ?

ils y sont les 711 .. la seule chose à modifier encore ce serait de mettre 2 enfants à charge

Mais je pense que çà ne changera pas grand chose au message de Bisane

la mensualité retenue semble à peu près correspondre à ce qu'indique le tableau...

La CR proposée vous est même plus favorable que ce qu'indique notre tableau ..

Pourquoi 300 € de frais de garde si votre compagne ne travaille pas ?

[Borchi]

J'avoue ne pas trop comprendre comment ils ont calculé tout ça.


Ce que je peux dire c'est que aujourd'hui, mon fils étant à la crèche 5/5 lorsque ma compagne travaillait, elle a souhaité arrêter la crèche, mais ils nous ont préconisé de conserver 2 jours par semaine pour le bien être de notre fils, par rapport à ses copains ou autres.


Ces 2 jours lui permettant notamment de pouvoir trouver du travail, postuler et être disponible pour passer des entretient.


Ce qui correspond en soit à une situation actuelle, mais d'ici quelques mois, je ne doutes pas que ma compagne aura trouvé un travail et dans ce cas on sera plus aux alentours de 600 €/ mois pour la crèche et nous aurons également 2 enfants.

[agathe]

vos prestations caf vont augmemter ainsi que l'APL, ce calcul est fait par votre gestionnaire.
par contre nulle obligation de laisser un enfant a la creche c'est un choix, qui vous coute 300 euros mois, vous pourriez faire beaucoup moins.

[Borchi]

Je n ai jamais eu d APL et n en aurait sûrement pas après.

Quoi qu il en soit je je comprends pas pourquoi ma capacité de remboursement à été multiplié par 2

[Comailles]

Aujourd'hui en début de mois, j'ai 2500 € sur mon compte.
La mensualité de remboursement retenue par la commission est de 890 €.
Mais si les impôts prennent 2000 € ..eh bien je pourrais pas payer !
Et hier j'ai cherché à prendre de l'essence avec ma CB et malgré les 2500 € sur mon compte, j'ai essuyé un refus..

Votre CR était bien de 890 € pour le premier dossier non ?

[Borchi]

Il y'a un premier plan qui proposé effectivement cette CR mais qui a été amendé par un autre plan, prenant en compte le fait que ma compagne était au chômage et enceinte à l'époque puisque le premier ne l'avais pas pris en compte.

Sur le plan que j'ai effectivement executé depuis 2 ans, prenant en charge les dettes de loyers + Impôts, la mensualité de remboursement retenue par la commission était de 399,03 €.

[bisane]

Plan provisoire établi de manière un peu inhabituelle et prévoyant un retour à meilleure fortune...
Vous l'avez échappé belle une fois, mais la BDF ne peut de toute évidence pas maintenir ce traitement "de faveur".

[Borchi]

votre réponse à le mérite d'être claire 

Ceci étant dit j'ai bien conscience, et envie , de rembourser ce que je dois au plus vite, mais c'est vrai que le salaire qu'il m'ont attribué n'est pas représentatif de ce que je perçois chaque mois; ayant un 13ème mois.

Du coup ma traversée du tunnel s'annonce encore bien longue, ça je le savais, mais aussi douloureuse..et ça je m'y attendais moins...

[BRUYERE]

Les BdF calculent le revenu mensuel en divisant le revenu annuel par 12 : donc, pour vous comme pour toutes les personnes ayant un 13è mois, il faut revoir totalement votre gestion en "lissant" cette somme sur le reste de l'année..

Pas facile à mettre en place, mais indispensable ..N'hésitez pas à faire appel à une CESF (conseillère en Economie Sociale et Familiale) pour vous aider à y parvenir

[bisane]

votre réponse à le mérite d'être claire 

Et j'en suis désolée...

Profitez vraiment du petit répit que vous donne ce redépôt pour cagnotter !

[Borchi]

Vous me déconseillez donc de demander à revoir la CR ?