DEPOT DOSSIER BDF LE 30/04/13 et grande chance d'irrecevabilité

[katounette27]

Bonjour,
Je poste pour la première fois sur le forum et je me rends compte qu'on n'est finalement pas seule avec nos problèmes de finance. Un grand merci pour cette mine d'information et de soutien.
Cela étant, j'ai ce matin déposé mon dossier de surendettement auprès de la BDF après une longue réflexion.
Je suis mariée et j'ai 3 enfants scolarisés âgés de 4 à 13 ans. Mon mari et moi sommes tous deux salariés en CDI depuis de nombreuses années et accédant à la propriété depuis 2006. La seule ombre au tableau : j'ai accumulé depuis 2010 de nombreux crédits. Cela à commencé au moment de changer la voiture. Puis les travaux pour la maison. Avec le temps, les découverts se sont creusés, les réserves d'argent accumulés, les crédits à la conso pour racheter d'autre crédit, les rachats de crédits et ainsi de suite.
J'ai fini par faire grossir ce portefeuille maudit qui est ma dette et qui s'élève maintenant à 117000 €. Comment en arriver là...
Entre les sociétés de crédits pas franchement regardante et celles qui ne vous pose pas les questions, couplé à quelques dissimulations de part j'ai pu obtenir plusieurs crédits me permettant de faire face à mes dettes et charges ainsi que les frais liés à l'alimentation et l'habillement.  Ai oui, la seule idée d'avoir des rejets de prélèvement et des impayés me terrorise. Mon mari, bien que co-emprunteur, n'avait pas idée de la situation jusqu'à il y a encore quelques semaines. Je lui ai dissimulé la réalité des choses.
Dossier de surendettement en main en janvier 2013, j'ai mis un long moment avant de décider de le remplir et ai donc ai fait la grosse bêtise (je ne savais pas que cela pouvais avoir une incidence sur la recevabilité) d'avoir recourt à mes réserves pour les montant de 700 et 900 € fin février et la souscription d'unes réserve auprès d'un de mes créanciers en mars pour 3500 €.
Je me retrouve donc aujourd'hui dans l'incertitude total sur la recevabilité de mon dossier. Je n'ai aucun impayé de charges ou de crédit. Avec 4080 € de revenus incluant les prestations familiales et des mensualités de crédit immo de 904 € et 2750 € de crédits conso, la situation va se dégrader dès la fin mai.
Je souhaiterai savoir, si dossier irrecevable, est ce que je pourrai en redéposer un et dans quel délais ? Que dois je faire si je ne peux avoir aide de la BDF car je ne vais pas pouvoir assumer mes dettes dans leurs totalités en juin. Je suis perdu entre ce que je peux faire et ce que je ne peux pas faire.
Merci de votre soutien.

Fil argumentaire : Recours contre recevabilité - 6/05/2014

[el0w]

bonjour et bienvenue sur le forum


tout d'abord    pour la prise de conscience et le dépôt du dossier de surendettement je pense que c'était LA solution


en effet, avant de déposer un dossier de surendettement on conseille de ne pas avoir fais de crédit depuis au minimum pendant trois mois.
Après, au vue du montant des remboursements des crédits mensuelles, cela à eviter d'avoir des retards de paiement meme si ce n'est pas une solution.


Je vous conseille au plus vite de révoquer tout vos prélevements de crédits (sauf immobilier) pour retrouver une gestion saine et eviter les retards de charge

[CLO75]

Bonjour,

Pour répondre à votre question,

Dans l'éventualité où votre dossier serait irrecevable, vous pourrez contester la décision de la Commission et faire un recours auprès du Juge ; dans ce cas vous êtes convoqué à une audience et c'est le juge qui confirme ou infirme la décision de la Commission.

Mais pour l'instant il faut croiser les doigts pour qu'il soit recevable

[Phoenix62]

Votre dossier n'est pas mauvais en sois, vue que vous avez une CR correcte. Le seul Hic a mon gout et que vous avez déposé trop tot, car a voir votre dernier crédit datent de mars !

[Persévérance]

Bonjour et bienvenue, 

Vous payez 167€ d'EDF par mois ? 135€ de tel ?

La dernière réserve, vous avez puisé combien dedans ?

[katounette27]

Merci pour vos réponse.
Sur la dernière réserve d'argent de mars j'ai puisé 3500 € afin de palier aux différents découverts et pouvoir passer la période mars/avril entre charges et dépenses courantes.
J'ai malheureusement compris hier soir que ce n'était pas la bonne idée d'avoir fais ça.
Dans mon courrier à la commission, j'ai expliqué cette situation et que je savais que les dernières réserves d'argent ne jouaient pas en ma faveur dans mon dossier de surendettement.
Je me demande quand même si les commissions sont sévère à ce point quand il y a toute une famille en jeu. Je ne dis pas que les personnes en enfants à charge doivent être plus pénalisés mais est-ce quand même un élément pris en compte dans leur décision.
Non seulement j'ai HONTE mais je culpabilise d'avoir mis ma famille dans le jus. Je suis mal à l'idée de penser que mes enfants puissent pâtir de cette situation.

[Phoenix62]

Il ne faut pas avoir honte! tout le monde fait des erreurs, le principal est d'apprendre de ses erreurs justement.
je ne peux vous confirmer si la régle des 3 mois est un motif systematique d'irrecevabilité.

[BRUYERE]

il n' y a aucune règle absolue.. La recevabilité dépend de pas mal de choses.. Si vous avez bien expliqué les choses dans votre lettre de saisine, la BdF peut le comprendre ...
t

[Comailles]

Bonjour et bienvenue,

Je vous poste le message d'accueil, vous y trouverez les premiers conseils
Il faut ouvrir un compte chez les jaunes

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[katounette27]

Bonjour à tous et bon 1er mai.

Je pense demander la révocation de mes prélèvements auprès de ma banque.
Est-il préférable d'informer mes créanciers en leurs indiquant que j'ai déposé un dossier de surendettement ou dois-je resté vague sur ce sujet et juste préciser que je ne suis pas en mesure de régler la totalité de mes échéances dans l'immédiat. Je compte diviser mes mensualités par 2 et leur faire parvenir une moitié d'échéance dans l'immédiat et essayer de régler mes plus petits crédits le + vite.
Dans le cas où je ne change pas de compte bancaire, mes créanciers auront il la possibilité de faire saisir une partie de mes revenus pour ce payer ?

J'ai un crédit à la banque jaune mais pas de compte chez eux. Si j'en fais ouvrir un, ont il la possibilité sans mon accord de se servir sur ce compte ?

Je suis dans l'attente d'une réponse de l'association crésus pour essayer de prendre un RDV et m'aider dans mes différentes démarches. Je me demande même si je ne vais pas faire appel à un avocat car je suis pétrifié rien qu'à l'idée de recevoir des courriers de recouvrement ou d'huissier. J'ai jamais connu ça. Mais comme on dit, il y a un début à tout.

Je reste dans l'attente de vos réponses pour savoir vers quelle direction aller. Merci à tous.

[Persévérance]

N'informez pas vos créanciers pour le moment 

Pour calculer les mensualités de contact, vous prenez ressources - charges - dépenses courantes et vous divisez la somme restante par le nombre de crédits, vous versez ainsi la même somme pour chacun (sauf si crédit auto ou immo à privilégier).

Alors oui un crédit à la banque jaune du coup ça risque de coincer 

Crésus sera une grande aide et entre Crésus et le fofo à priori par besoin d'un avocat pour le moment 

[nounours]

d'accord avec Persévérance ne dites rien au créancier pour le moment
les créanciers ne peuvent pas faire comme cela une saisie sur votre compte il faut une décision de justice
pour la recevabilité il n'y a pas de règle on peut pas savoir à l'avance

essayez quand même la Banque du facteur ils prélèveront peut-être leur crédit mais pas les autres

dans l'immédiat stoppez tous vos prélèvements de crédits cela va vous permettre de respérire

et retenez qu'il y a toujours un plan B que ce soit une saisie, un huissier les créanciers ne peuvent rien faire sans décision de justice
l'urgence est de payer vos charges et essayer de remettre votre compte à flot

courage

[catsen]

Bonjout,

qu'est ce qui a modifié votre situation financière entre 2006 et 2010, en lisant les dates j'ai l'impression que ça se passait pas mal ces 4 années??

ensuite il y a une grosse dégringolade en 2012

[nounours]

vous avez quand même une bonne capacité de remboursement, certains postes peuvent être réduits 135 de tél 38 internet il existe des forfaits qui regroupe tout même le tél pour moins de 40 euros.

lbp 35000 c'est quoi ?

Attention pas de jugement juste pour vous aider 

[BRUYERE]

essayer de régler mes plus petits crédits le + vite.
Dans le cas où je ne change pas de compte bancaire, mes créanciers auront il la possibilité de faire saisir une partie de mes revenus pour ce payer ?

J'ai un crédit à la banque jaune mais pas de compte chez eux. Si j'en fais ouvrir un, ont il la possibilité sans mon accord de se servir sur ce compte ?

Surtour ne cherchez pas à régler vos petits crédits alors que votre dossier est déjà déposé ...
Ce serait avantager un ou des créanciers..  D'autant que dans le cadre d'un plan, ils seront renégociés par la BdF et certainement à des taux beaucoup intéressants..Mettez plutôt l'argent de côté si vous le pouvez....

Aucune saisie ne peut avoir lieu sur un de vos comptes sans décision de justice (seule exception : le Trésor Public), et pour cela il faut du temps et des procédures... Voous ne risquez rien dans l'immédiat 

[katounette27]

Les choses on réellement dégringolé mi 2010 quand il y a eu le 1er changement de véhicule. Vu que je remboursais 2 autres crédits à l'époque sans compter les 2 ou 3 réserves que je devais avoir, les difficulté ont commencé à se faire. Au bout d'un an et demi il a fallut qu'on se sépare du véhicule acquis car trop de problème. Nous avons donc dû réaménager notre crédit auto pour en racheter un autre. Il nous fallait 2000 € pour racheter un véhicule qui tienne la route car nous sommes en campagne et mon mari travaille à 100 kms de chez nous.

Fin 2011, c'est ma voiture qui a rendu l'âme. J'ai donc du trouver une autre voiture pour moi. Celle-ci je ne la garde que 3 ou 4mois et retour au garage. Donc même scénario. Je dois alors reprendre une voiture et réaménager mon crédit auto qui cette fois et plus élevé.

Entre tous ça, les crédits conso et réserves m'ont aidé à passer les mois jusqu'à maintenant.

C'est noté. Pas de remboursement des prêts dans l'immédiat, juste une mensualité réduite pour chacun.
Je n'ai pas d'autre dette que mes crédits. Tout est à jour de ce côté là.

Je prend mon courage à 2 mains et rédige mon courrier dès demain matin pour la révocation des prélèvements.
Dois-je contacter mon conseiller à la banque pour l'informer de ma situation ? Je n'ai pas de crédits à la banque.

Les 35000 à LBP c'est un rachat d'une grande partie de mon héritage crédit réalisé entre 2010 et 2012 (les réserves, petits crédits, crédits auto).

Pour la mensualité téléphone cela regroupe les 3 forfaits portable de la maison (70 pour MR, 50 pour moi et 15 pour un de mes enfants).
Les 38 d'internet regroupe en plus tél maison et télé. Je pense transférer la ligne de mon enfant chez cet opérateur pour 2 € par mois.     

[BRUYERE]

Pas utile d'informer votre conseiller bancaire...

  Sans vouloir être indiscrète.. je ne comprends pas bien le rachat de l'héritage ....

[katounette27]

Je note que je dois envoyer la même somme à tous mes créanciers sans informer de mon dépôt BDF.

Dois-je informer ma banque de ma situation ? je n'ai aucun crédit chez eux. Mes comptes sont à la banque verte, la "bosse" du bonhomme vert. 
Si quelqu'un est chez eux, je suis preneuse d'informations une fois qu'ils sont au courant de la situation.

[katounette27]

Non c'est pas le rachat d'un héritage.

je voulais juste dire que mes crédits sont mon héritage. (c'étais un jeu de mot peut être mal formulé).

[Comailles]

Le problème si vous restez à la même banque est que vos revenus sont bouffés par le découvert.

Par expérience la banque jaune est plus tolérante

[nounours]

non pas besoin d'informer ni les créanciers ni votre banque du dépôt

la priorité est le paiment de vos charges, impôts, LOA si vous en avez une... et pour les crédits donnez ce que vous pouvez

[BRUYERE]

Non c'est pas le rachat d'un héritage.

je voulais juste dire que mes crédits sont mon héritage. (c'étais un jeu de mot peut être mal formulé).

OK ... j'avais rien compris ... désolée !!!!

[el0w]

je reviens sur vos forfaits téléphones qui me semblent vraiment important. Avec l'ouverture des marchés vous pouvez réellement moins cher en ayant tout illimité... dans votre situation il n'y a pas de petites économies

[katounette27]

Voilà, c'est fait. J'ai fais tous mes courriers de révocations de prélèvements (banque et organismes de prêts) que je vais aller poster.
Je me sens à la fois soulagé de cette démarche et en même temps très anxieuse de la réaction qu'ils vont pouvoir avoir.

Il n'y a plus qu'à attendre que la foudre s'abatte sur ma tête.

Pour les forfaits téléphonique, il faut que je me penche sur la question. Je verrais ça dans quelques jours car là je suis épuisé de toutes ces démarches faites.

Je reste dans l'attente de mon attestation de dépôt de dossier à la BDF. Je pense l'avoir d'ici lundi.

[Comailles]