05 août 2020 à 10:30:30

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Un peu honte...

Démarré par tenir, 04 août 2014 à 18:55:26

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tenir

04 août 2014 à 18:55:26 Dernière édition: 26 août 2017 à 18:22:02 par Smilysoul »
Bonjour,


Bon, j'ai un peu honte d'en être arrivé là.


Ma situation est un peu compliquée... Et j'ai peur que mon dossier ne soit jamais déclaré recevable par la BdF.


Je m'explique.


J'ai deux comptes.


Sur mon compte A, j'ai


- un crédit conso classique souscrit en février dernier : 101 € /m
- un revolving attaché à ma carte bancaire : 200 € /m


- un revolving que je paie par chèque tous les mois : 80 € /m


Et sur un compte B :


- un revolving x : 145 € /m
- un revolving y : 60 € /m


Tous les deux prélevés sur le compte B, alimenté en espèces que je retire depuis le compte A pour ne pas m'attirer les foudres de mon banquier A, qui ne m'aurait vraisemblablement pas octroyé le financement de février dernier.


Aujourd'hui, je ne m'en sors plus... Je viens de demander ma radiation comme autoentrepreneur, qui m' permis de vivre à peu près correctement pendant 1 an et demi, mais voilà : décembre dernier ? Pas de revenus. Juillet et Août ? Pas de revenus non plus.


Une lueur d'espoir tout de même, je viens de trouver un emploi temps plein en CDI...


Il n'en reste qu'avec le salaire promis, il va me rester........


Salaire : 1270 € nets par mois x 13
Endettement : 586 €
Loyer : 469 €


Soit un restant à vivre de..... 215 €, et encore je ne compte pas les impôts (199 € par mois).


Niveau patrimoine, je n'ai rien, si l'on excepte ma vieille voiture, des livres et un peu de matériel informatique auquel je tiens beaucoup...


J'ai très peur qu'on me reproche d'avoir caché la situation à mon banquier principal (qui est un abruti fini soit-il dit en passant)... et que du coup ben... boum patatra.


Qu'en pensez-vous ? Ai-je une chance de m'en sortir ?


A vous lire...
Lorsque tout semble aller contre vous, souvenez-vous que les avions décollent toujours face au vent.

zorah0412

Oui, vous avez des chances et n'êtes pas la première à jongler ainsi!  ;)


Bienvenue!
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

zorah0412

quelques conseils et surtout, un tableau à remplir pour nous permettre d'y voir plus clair!  ;)




1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
-
Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

BRUYERE

L'emploi en CDI est déjà un très bon point.. ;)

Comme demandé par Zorah, remplissez le tableau afin qu'on ait une vue complète de votre situation et insérez-le dans votre premier message..
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

tenir

Merci pour votre accueil et votre positivité :-)


Bon, je suis en train de remplir le tableau.... Je suis en moins partout en restant à vivre, pas très réjouissant  :-\


Je le termine demain.


En attendant, une courte présentation :


Je suis un homme : Zohra, je ne sais pas si je suis LE premier à jongler ainsi, mais une chose est sure, j'ai bien peur de ne pas être le dernier (si c'était le cas, je suis prêt à me sacrifier sur l'autel de la Banque de France pour supprimer à tout jamais le désendettement de cette Terre  ;D ) J'ai 36 ans, indécrottable célibataire sans enfant... et sans doute un peu trop cigale : premier revolving (toujours en cours) à 18 ans !


J'ai déjà une expérience de FICP (des prêts étudiants) mais tout est rentré dans l'ordre à coups de solutions amiables étranglantes.


Dans la vie je suis formateur, et je crois bien que c'est mon expérience d'autoentrepreneur qui m'a mis dans la mouise. Les revolvings qui m'accompagnent depuis mes 18 ans ont bien aidé eux aussi !


Le plus "drôle", c'est que je forme à....... la comptabilité (et à l'informatique). Décidément, ce sont bien les cordonniers les plus mal chaussés !


J'ai lu la plupart des autres documents conseillés... Sur l'ouverture du nouveau compte bancaire, je n'ai pas bien compris.


Il faut l'ouvrir AVANT de lancer la procédure ? Sans découvert, évidemment ? Il va pas m'aimer beaucoup, le nouveau banquier quand il connaîtra la situation  :-\  Et pour les autorisations de prélèvements, il faut vraiment toutes les supprimer ? Ca va lui mettre la puce à l'oreille, au banquier... Et j'ai besoin d'un minimum d'argent pour vivre...


Ah, j'ai encore une carte bancaire à débit différé (dorée, en souvenir d'une gloire financière passée)... Depuis que la situation commence à se détériorer, j'ai souscrit à une Viacarte (carte rechargeable) que j'alimente avec ma CB à DD... Bonne ou mauvaise idée ?


Et enfin, dernière petite question et je reviens vers vous avec le fameux tableau : au niveau des charges URSSAF, il va rester un reliquat puisque j'ai arrêté mon activité au 1er juillet... Je suppose qu'il vaut mieux tout faire pour que ça soit parfaitement clean à ce niveau là ?


Oh, j'en oubliais une : il est probable que je prenne la direction d'une association l'année prochaine.... Est-ce qu'un plan de surendettement fera obstable à ce que je dispose de la signature sur les comptes de l'assoce ? Pas tellement envie que tous les membres soient au courant de ma situation :-/


Désolé, ça fait beaucoup de points d'interrogation :-/
Lorsque tout semble aller contre vous, souvenez-vous que les avions décollent toujours face au vent.

bisane

Bonjour !

J'essaie de répondre dans l'ordre...


1/ plein de comptables et même quelques greffiers, sur le forum...
Je ne sais pas si les cordonniers sont les plus mal chaussés, mais RIEN ne préserve du surendettement...

2/ compte sain à ouvrir au plus vite... surtout si découvert et/ou crédit à vos banques

3/ pas bien compris (mais ils se fait tard) l'histoire des cartes...
Débit différé à ne plus utiliser

4/ la dette URSSAF ne pourra pas rentrer dans un plan de surendettement, mais devrait être prise en compte dans le calcul de votre capacité de remboursement

5/ je sais pour l'association... mais ça semble "risqué"  :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

tenir


Bisane, merci pour vos réponses, d'autant plus qu'il était tard :-)

Et voilà, j'ai complété le tableau... Dans les dettes pro, je n'ai rien mis, mais il y aura vraisemblablement 1500 € de charges URSSAF que je paierai... Je me demande comment.


Concernant l'histoire des cartes, il s'agit d'une carte bancaire rechargeable, qui n'est pas associée à un compte bancaire : c'est une sorte de porte-monnaie.

Je m'en sers pour retirer du liquide quand mon découvert m'en empêche. Comme j'ai encore une CB à DD, je recharge la carte bancaire rechargeable => Je peux avoir du liquide tout de suite, et ce n'est prélevé qu'à la fin du mois avec les autres cartes... Bon, c'est à éviter car ça revient cher (5 € de frais par retrait), mais ça dépanne quand on ne peut pas faire autrement.


Au niveau de la banque saine, ça va être facile : je vais prendre le compte de la banque B, qui n'est pas à découvert et que j'utilisais pour payer mes revolvings.


Là, je suis en train de faire les courriers pour demander à ces deux sociétés de crédit de ne plus prélever le compte... Mais elles vont faire la gueule ! Elles vont certainement chercher à me joindre pour me demander ce qui se passe... Qu'est-ce qu'il faut faire si c'est le cas ? Jouer franc-jeu ? Ne pas répondre ? Qu'est ce que je fais des cartes associées à ces deux revolvings ? Je les brule ? Je leur renvoie ? Je plante des petites aiguilles dedant en évantrant un poulet Lidl ?


A vous lire, et un GRAND merci pour ces premiers éléments  :-*
Lorsque tout semble aller contre vous, souvenez-vous que les avions décollent toujours face au vent.

patounette

perso, je me sers d'un poulet Lead...Pri..., ça marche du tonnerre! ;) ;) ;) ;) ;) ;) ;)

Plus sérieusement, bienvenue sur le forum, et bon courage pour la suite! Vous voilà en compagnie de personnes extraordinaires et très efficaces (je ne parle pas de moi...).

A plus

BRUYERE

Bonjour tenir,

OK pour le tableau.. ;)

De quand date exactement le dernier prêt (celui de 2014) ?

C'est clair que les créancier ne vont que très modérément apprécier les révocations...Donc, passage en mode armure renforcée..et évitez de leur répondre.. inutile et stressant..Les cartes seronr à renvoyer en RAR pour plus de sûreté..

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

tenir

Bonjour Patounette,


Merci pour l'accueil :-)


Bruyere, merci pour le conseil ! Quant au dernier prêt, l'offre a été signée en janvier 2014.



Lorsque tout semble aller contre vous, souvenez-vous que les avions décollent toujours face au vent.

BRUYERE

Citation de: tenir le 05 août 2014 à 19:07:14
Quant au dernier prêt, l'offre a été signée en janvier 2014.


OK, donc vous pouvez déposer rapidement votre dossier .Il est en effet conseillé d'attendre au moins 3 mois en province et 6 mois en région parisienne pour déposer après un nouveau prêt. Là, vous êtes bon pour les délais. ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Comailles

Bonsoir Tenir,

Je pense qu'il est plus prudent d'ouvrir tout de même un compte sain ( si les revocations ne se font pas  ;) ).

tenir

OK, je suppose qu'il faut que j'attende d'avoir signé mon nouveau contrat de travail ?


Pour le compte tout nouveau tout beau, j'ai très peur d'un rejet de chèques... Je croise les doigts pour qu'il soit encaissé, sinon je verrai après.


Au vu de mon dossier, je suppose que s'il est reconnu recevable j'irais vers une PRP ? Je vois mal comment je pourrais rembourser tout le monde :-/
Lorsque tout semble aller contre vous, souvenez-vous que les avions décollent toujours face au vent.

BRUYERE

Citation de: tenir le 05 août 2014 à 19:35:14
Au vu de mon dossier, je suppose que s'il est reconnu recevable j'irais vers une PRP ? Je vois mal comment je pourrais rembourser tout le monde :-/


Votre CR est à 0.... Donc effectivement soit une PRP soit un moratoire si votre situation professionnelle a des chances d'évoluer plus  favorablement.
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

zorah0412

Donc re-bienvenue monsieur tenir!  ;)
Vous n'êtes nullement le seul dans ce cas!  ;)


suivez bien les conseils du forum!  xxl!
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

tenir

Merci Zorah pour ce ré-accueil  :-*


Je suppose que s'il y a PRP un huissier va débarquer chez moi pour faire vendre tout ce qui est vendable ? Pffffff  :-\


Et la voiture sera vendue ? Là, ça sera un gros pépin pour moi... J'habite dans un département très rural, et elle est indispensable pour me déplacer, ne serait-ce que pour rendre visite à mes parents...
Lorsque tout semble aller contre vous, souvenez-vous que les avions décollent toujours face au vent.

BRUYERE

Citation de: tenir le 06 août 2014 à 12:07:37

Je suppose que s'il y a PRP un huissier va débarquer chez moi pour faire vendre tout ce qui est vendable ? Pffffff  :-\

Et la voiture sera vendue ? Là, ça sera un gros pépin pour moi... J'habite dans un département très rural, et elle est indispensable pour me déplacer, ne serait-ce que pour rendre visite à mes parents...


Aucun huissier , rassurez-vous ..Dans votre cas, ce serait une PRP sans liquidation judiciaire, celle-ci ne concernant que les biens immobiliers..

Pour la voiture, cela dépend de sa valeur; dans tous les cas, si la BdF en demandait la  vente elle vous laisserait de quoi en racheter une moins chère..
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

tenir

Re...


Petite inquiétude...


Je n'ose pas révoquer le crédit conso et le revolving associé à ma CB DD...


J'ai peur de m'attirer les foudres de mon banquier, qui est aussi celui de mes parents, qui m'aident comme ils peuvent, eux qui ne sont pas bien riches... A 36 ans, c'est ce qui me gène le plus.


Pour la voiture, c'est une vieille Mégane coupée de 2001 qui a plus de 210000 km... Elle est vieille, je l'entretiens comme je peux (souvent à coups de revolving), mais j'y tiens !


Le hic, c'est que mon boulot à venir prévoit un véhicule de société, mais uniquement pour le travail... Serais-je contraint de la vendre ? Vaut-il mieux le faire avant le dépôt BdF ? Ou uniquement si la BdF l'exige ?
Lorsque tout semble aller contre vous, souvenez-vous que les avions décollent toujours face au vent.

Comailles

Pour la voiture, votre employeur vous propose une voiture de service donc cela sera inutile de le dire à la BDF ;)
Contrairement aux voitures de fonction, les véhicule de service n'apparaissent pas sur la fiche de paie et vous n'avez pas le droit de l'utiliser pour vos besoins personnels ;)
Ne vendrez donc surtout pas votre voiture perso, d'autant plus que la BDF vous la laissera sans doute compte tenu de sa faible valeur ;)

Pour les crédits de votre banque, je comprends votre embarras mais la banque n'a pas ke droit de prévenir vos parents >:D

tenir

Merci Comailles pour ces réponses...

Au fait, question naïve... D'autant plus naïve que je suis un banquier repenti (oui je sais, c'est encore plus la honte), j'y ai passé 18 mois à la fin de mes études sur le marché des pros. C'était il y a plus de 10 ans. J'en suis parti ecoeuré, je ne supportais plus de rejeter des chèques, voire de menacer certains pros de leur supprimer leur TPE (terminal Carte Bancaire) s'ils ne parvenaient pas à rentrer dans les clous niveau découvert (ce qui, d'ailleurs, fonctionnait hélas prodigieusement bien).


Maintenant, les banquiers ont-ils moyen de savoir dans quels établissements on a des comptes ? J'ai de vagues souvenirs d'un fichier qui s'appelait, à l'époque FICOBA. Mais je crois que c'était réservé à l'administration fiscale... C'est toujours le cas ?

Punaise, des anecdotes sur le maltraitance bancaire, je pourrais vous en raconter ! Et je n'ai fait que 18 mois :-\
Lorsque tout semble aller contre vous, souvenez-vous que les avions décollent toujours face au vent.

zorah0412

tu n'es pas le premier banquier ici! ;)


Donc toujours pas de honte !


Pour moi, seule la banque de France peut connaitre tous les compte d'un particulier mais à confirmer!  ;)
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

Comailles

Pourquoi cette question ?

Et on veut bien des anectodes ;D

agathe

Non la banque de  France ne connaît pas les comptes des particuliers, seul Ficoba les connaît.

tenir

Ben tu sais, Zora, cette situation montre de moi l'image d'un personnage que je n'aime pas. Celui d'être quelqu'un de faible... Je DETESTE demander de l'aide... Aveu de faiblesse.


Bon, je me soigne... Mais c'est extrêmement inconfortable. Le forum, anonymisé aide bien... En revanche, dans ma famille, mes amis... Personne n'est au courant de ma situation.
Lorsque tout semble aller contre vous, souvenez-vous que les avions décollent toujours face au vent.

tenir

06 août 2014 à 19:15:59 #24 Dernière édition: 06 août 2014 à 19:25:36 par tenir »
Citation de: Comailles le 06 août 2014 à 19:09:57
Pourquoi cette question ?

Et on veut bien des anectodes ;D



Bonjour Comailles et Agathe, après quelques recherches, (aide toi, Google t'aidera) :


CiterQui peut consulter ce fichier ? Seules les personnes ou organismes habilités par la loi et bénéficiant, selon les conditions fixées par cette dernière, d'une levée du secret professionnel (article  L.103 du livre des procédures fiscales), peuvent obtenir communication des données issues de ce fichier. Les principaux d'entre eux sont (cf. article 4 de l'arrêté du 14 juin 1982):


       les agents de la DGFIP

       les agents de la direction générale des douanes et des droits indirects

       les agents de la direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes

       les agents de la cellule de coordination chargée du traitement du renseignement et de l'action contre les circuits financiers clandestins (TRACFIN) en application de l'article L.561-27 du code monétaire et financier

       les autorités judiciaires et les officiers de police judiciaire

       les magistrats de la Cour des comptes, de la chambre régionale des comptes et les rapporteurs auprès de la cour de discipline budgétaire et financière

       la Banque de France pour informer les établissements bancaires et assimilés des interdictions et des levées d'interdiction d'émettre des chèques

       les organismes et services chargés de la gestion d'un régime obligatoire de sécurité sociale, la direction générale des finances publique et les institutions de retraite complémentaire chargées de déterminer l'assiette, le montant et le recouvrement des cotisations et contributions

       les huissiers de justice chargés par le créancier de former une demande de paiement direct d'une pension alimentaire, ou lorsqu'ils agissent aux fins d'assurer l'exécution d'un titre exécutoire

       les organismes et services chargés de la gestion d'un régime obligatoire de sécurité sociale

       les organismes débiteurs de prestations familiales chargés de poursuivre le recouvrement des créances alimentaires impayées

       le fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et d'autres infractions

       les établissements bancaires en application de l'article L.166A du livre des procédures fiscales

Les données FICOBA peuvent également être communiquées sur la base d'une décision judiciaire prévoyant expressément l'accès aux données de ce fichier   :
au bénéfice de la personne ou de l'organisme tutélaire désigné par le juge des tutelles pour assurer la protection d'un incapable majeur ;
au bénéfice du juge judiciaire ou administratif, saisit d'une action tendant à obtenir une condamnation pécuniaire (article L 143 du livre des procédures fiscales). Tel est ainsi le cas pour les litiges entre héritiers pour un partage successoral ou liés à un divorce (partage de communauté, fixation d'une pension alimentaire ou prestation compensatoire). Ces données seront communiquées  au juge concerné pour versement au débat en vue de règlement du litige.


Cette question parce que quand j'étais jeune banquier, je me souviens d'une altercation avec mon chef d'agence (un pouet fini, qui disait que certains clients étaient finis au pipi, j'en passe et des meilleurs).Un jour, j'ai reçu l'appel d'une banque concurrente qui souhaitait savoir si l'un de mes clients étaient fiables ou pas. Bon, le client tirait la langue, c'était clair... Ben j'ai renvoyé boulé le CONfrère. Sauf que ledit confrère était un pote de mon DA... Je vous raconte pas la rouste que j'ai prise !
Lorsque tout semble aller contre vous, souvenez-vous que les avions décollent toujours face au vent.

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