hesitation entre rachat de credits et commission surendettement

[lulunat]

Bonsoir,


Je viens d'avoir une grande conversation avec mon frère sur la situation et celui-ci m'offre la possibilité de solder mon crédit caspen de 10 000 euros pour que mon ex-conjoint, co -emprunteur de ce prêt, ne soit plus concerné. Je compte le faire apparaître dans la rubrique prêt familial. Je compte déposer un dossier à la bdf le plus tôt possible donc mon choix est fait. Je ne veux plus recourir aux banques et organismes de rachat de crédits et je suis déterminée à mettre un terme à cette situation.
Maintenant j'ai peur que mon dossier ne passe pas... Puis-je vous soumettre ma lettre de saisine pour avoir votre avis? comment la poster en toute confidentialité? Merci!

[BRUYERE]

Voici le lien pour poster votre lettre de saisine :

https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=67.0

[lulunat]

Voilà je viens de poster ma lettre. Je vous remercie pour vos remarques et conseils

[lulunat]

Bonjour,


je viens d'appeller la bdf et je suis tombée sur qq'un qui était très à l'écoute et prêt à donner des conseils. En ce qui concerne ma situation elle m' conseillé de ne pas faire apparaître la dette familiale en précisant que mon frère sait qu'il passera en dernier ds le remboursement. Il faudra qd même fornir tous les justificatifs de cloture du compte. A priori mon dossier est classique et a des chances de passer et elle m'a précisé qu'ensuite la commission négocie avec les créanciers pour rééchelonner la dette et m'a parlé des intérêts..
Du coup je reviens à la question originelle de ce fil de discussion: quelle différence avec le rachat de crédits? C'est aussi un rallongement de la dette avec des intérêts.. (environ 8.5 %)
C'est certainement bcp plus sérieux à la bdf, je n'en doute pas mais pourriez-vous m'éclairer à nouveau?
Je ne voudrais pas donner l'impression de ne rien retenir et de tourner en rond mais cela m'interpelle!

[BRUYERE]

Du coup je reviens à la question originelle de ce fil de discussion: quelle différence avec le rachat de crédits? C'est aussi un rallongement de la dette avec des intérêts.. (environ 8.5 %)

C'est normal à votre stade de vous poser toutes ces questions 

2 différences :
- la durée d'un dossier BdF est limitée à 96 mois. Un rachat de crédit peut durer nettement plus longtemps.
- les taux d'intérêts : aucune BdF ne vous calculera de taux à 8,5% . Ils sont extrêmement bas, voire dans certains cas à 0..

[tichat40]

Et je rajouterais, si au bout des 96 mois la dette n'est pas épurée ... ben ... le solde sera effacé 

[lulunat]

Merci pour vos réponses rapides et avisées!
ça confirme mes pensées!

[bisane]

elle m' conseillé de ne pas faire apparaître la dette familiale

Heu...
Il faudrait qu'elle révise ses tablettes, la dame, car si la dette ne sera en effet pas traitée en priorité, ne pas la déclarer pourrait conduire à une irrecevabilité assurée !

[agathe]

Confirmation toute dette familiale est à déclarer au dossier même si ça ne change rien pour le préteur.

[lulunat]

Oui oui elle m'a dit de l'indiquer mais de préciser que j'ai fait une reconnaissance de dette près de mon frère (avec doc à l'appui) et que nous avons convenu que je le rembourserai qd le plan bdf pour le reste sera terminé, ce qui revient au même puisque les dettes familiales sont traitées en dernier lieu

[agathe]

je confirme les dires de Bisane , quel est votre intéret à ne pas déclarer cette dette, vous aller semer le doute et risquer l'irrecevabilité.

[feufolette]

si on veut faire les choses dans les règles de l'art, il y a la reconnaissance de dette  + la déclaration 2062 à déposer au centre des impôts
pour la protection du débiteur comme du prêteur, même familial, il faut la déclarer dans le dossier.  Point à la ligne.

Que la bdf en tienne compte pour les modalités de remboursement ou pas, peu importe; à vous de régler les conditions de remboursement avec le frangin.

Si vous déposez un plan pour qu'il soit irrecevable d'entrée faute d'avoir indiqué le prêt famille, non seulement le plan ne sert à rien, mais l'effort du frangin non plus ....   

[agathe]

Si vous déclarez ce plan vous serez protégez par le plan, une situation qui pour l'instant est claire peut au fil des ans devenir conflictuelle si vous ne déclarez pas ce prèt vous ne serez à l'abri de rien.

[lulunat]

Je ne souhaitais pas cacher ce prêt et d'ailleurs ce n'est pas ce que m'a conseillé la personne de la bdf que j'ai eu au tel. Au contraire je pensais en parler dans le courrier en précisant que le prêt serait remboursé après le plan, comme convenu avec mon frère, mais ne pas le faire figurer ds le tableau à la rubrique "prêt familial". Après, je suis d'accord avec le fait que ça protège tt le monde s'il est intégré ds le plan mais au final ça reviendra au même puisqu'il sera remboursé en dernier sauf qu'il y aura "négociation" de la bdf avec mon frère alors que pour lui c'est déjà "négocié". Bref en tout cas, c'est en résumé ce que m'a dit la personne au tel...
En gros j'ai l'impression qu' il n'y a pas mauvaise foi donc risque d'irrecevabilité puisque je ne leur cache rien, et le plan est réduit (donc le fichage). Mais c'est vrai que cela ajoute une sécurité pour mon frère s'il est intégré ds le plan et c'est important car je souhaite être totalement réglo avec lui!
Merci pour l'info concernant les docs officiels pour les reconnaissances de dette

[bisane]

mais ne pas le faire figurer ds le tableau à la rubrique "prêt familial".

Ben si, il faut le faire figurer !
Et il faut même y joindre une petite notice expliquant le pourquoi du comment.

[agathe]

En fait ne seriez vous pas déranger par le fait que vote frère est connaissance de votre plan.

[lulunat]

Mon frère est au courant de tout, aucun problème la dessus!

[lulunat]

Bon effectivement je vais tout faire apparaître  sur le tableau. Après coup je ne comprends plus très bien la nuance, toujours selon les dires de la personne de la bdf que j'ai eue au tel, entre ne rien cacher sur le courrier ou une notice explicative mais ne pas inscrire la dette sur le tableau, et, ne rien cacher sur le courrier ou une notice explicative et l'inscrire sur le tableau...

[bisane]

La nuance que j'y vois, personnellement, est que vous n'êtes pas sensée connaître la procédure sur le bout des doigts...
Vous déclarez donc, comme l'indique la notice, chacune des dettes de la même manière, en inscrivant bien sûr chacune au bon endroit, en bon petit élève bête  et discipliné. Point.
Ce qu'en fera la BDF lui appartient... même si ça vous regarde un peu. 

Alors qu'anticiper la décision qu'elle pourrait éventuellement peut-être probablement (rayez la mention inutile) prendre concernant cette dette particulière et son traitement (incluse ou non dans le plan, située ou non en queue de peloton, traitée à part ou non...) risque, par effort de bonne volonté, de vous pièger vous-même.

[agathe]

la dette familiale est une dette comme une autre pour la Commission elle doit être mentionnée dans les crédits (montant, date et adresse de la personne), vous pouvez aussi la mentionner dans la lettre de saisine.
Du moment que vous déclarez cette dette elle rejoindra la page des crédits rajoutée par le gestionnaire.

[lulunat]

Je viens enfin de déposer mon dossier ce matin. A partir de maintenant c'est l'attente et l'angoisse du banquier qui lui ne va pas attendre pour me débiter des frais d'intervention et d'exiger de renflouer mon compte....
Un grand merci à vous pour tous vos conseils et à bientôt!

[biquette59]

Bonjour Lulunat ! 

Je vous change de section et ajoute la date à votre calendrier !

Avez-vous ouvert un compte sain?

[lulunat]

Bonjour!

Je pensais attendre d'avoir la réponse de la commission... Un banquier du credit "patates" est prêt à m'accueillir mais me demande une autorisation d'ouverture de compte de la bdf. qu'en pensez-vous?

[agathe]

Avez vous fait une demande de droit au compte à la BDF ?
Sinon c'est ce que vous demande de banquier.

[lulunat]

Je peux  demander ce doc à la bdf avant de savoir si mon dossier est recevable ou faut-il attendre?
Quant à mon compte actuel, faut-il prévenir mon banquier du dépot de mon dossier ou vaut-il mieux faire le dos rond et attendre que ça passe?
Pour le moment je suis à 2800 de découvert et devrais atteindre les 3300 euros fin février, sachant que j'ai une autorisation exceptionnelle de 2900 de decouvert depuis fin novembre... Je risque d'avoir encore pas mal de frais d'intervention...