17 octobre 2019 à 12:36:12

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Dossier surendettement oui ou non ?

Démarré par lili57, 23 juillet 2015 à 09:34:21

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lili57

23 juillet 2015 à 09:34:21 Dernière édition: 03 mars 2016 à 08:15:22 par bisane »
Bonjour,

j'ai découvert votre site hier, que je trouve super ... Conseils, écoute, pas de jugement.

J'ai 29 ans, mariée, 2 enfants. Mon mari est en CDI avec un salaire de 1800 euros, moi en CDD depuis 4 ans avec un salaire de 938 euros.

Pour faire vite (ou pas finalement ;) ) :

- 2005 : premier CDI et premier prêt auto
- 2006 : rencontre avec mon mari, je tombe enceinte, on s'installe, prêt auto pour lui + loyer et frais liés à l'aménagement
- 2007 : arrivée de notre fils, achat d'un appartement et prêt perso pour regrouper les deux prêts auto
- 2008 : travaux imprévus, arrivée de notre fille, congé parental donc baisse de revenus - on réemprunte pour les travaux et pour combler le découvert
- 2009 : mariage = prêt, mise en location de notre appartement pour se rapprocher de la famille de mon mari, je trouve un CDD là-bas et lui s'occupe des enfants
- 2010 : accident pour mon mari, arrêt pendant prêt d'un an, j'arrête de travailler pour m'occuper des enfants et ai droit au chômage
- 2011 : on retourne dans ma région, vers ma famille car la situation financière est plus que catastrophique, on est hébergé et continuons heureusement de toucher les loyers de nos locataires + chômage pour mon mari et moi. Là je commence mon CDD.
- 2012 : CDI pour mon mari et regroupement de prêt avec notre banque pour respirer - nos locataires quittent le logement = plus de loyers
- 2013 : les copropriétaires veulent refaire la toiture, on réemprunte tant qu'on peut encore et finalement ils ne veulent plus. L'argent est utilisé pour remettre aux normes le chauffage au bois + achat voiture. On retourne dans notre appartement. Ouverture de crédit renouvelable, on pioche dedans pour remettre le compte à zéro mais plus de mensualité, des frais de carburant important et on repioche encore et encore.
- 2014 : rachat de prêt en juin, avec des mensualité de 577 euros mais la même année, le prêt immo augmente car nous avions des mensualités par palier. J'appelle la banquière, afin de renégocier les mensualités mais en attendant, je repioche dans les crédits renouvelables pour faire face aux mensualités des prêts et aux imprévus financiers (auto par exemple, achat du bois pour l'hiver...).
- 2015 : enfin, les mensualités du prêt immo sont revues, on gagne 150 euros mais je refais un prêt perso en février pour rembourser les crédits renouvelables mais encore des imprévus sur les voitures, des achats que j'aurais pu éviter, une mauvaise gestion, un découvert et rebelotte, nous en sommes au même stade.

Aujourd'hui, nous sommes à jour dans nos paiements mais le compte est dans la rouge tout le temps. Il devient difficile de tout régler, nous allons devoir acheter le bois pour cette hiver, les frais de copropriété arrivent en fin d'année. J'appréhende déjà ... J'ai honte car c'est moi qui devais gérer les comptes, je nous ai mis dans une situation difficile, j'ai entraîné mon mari. Il ne m'en veut pas mais c'est dur.

J'aimerais pouvoir épargner pour nous, nos enfants et tout simplement faire face aux imprévus (comme tout le monde j'imagine.

Je suis paumée. Mon dossier serait-il recevable ? J'ai rempli le tableau mais n'ai pas de tableau d'amortissement pour le rachat de prêt et le prêt perso (je vais le leur demander d'ailleurs).

Merci par avance de m'avoir lue. J'espère pouvoir trouver une solution afin de repartir sur des bases saines ...

BRUYERE

Bonjour lili,

Vous avez bien fait de poster sur ce forum, vous allez y trouver réconfort et conseils.

Vous êtes effectivement surendettés et un dossier BdF vous permettrait de prendre un nouveau départ.

Je vous mets le message d'accueil avec des conseils pour reprendre la main sur votre budget : ouverture d'un compte sain sur lequel faire transférer revenus et charges fixes afin d'éviter toute mauvaise surprise avec le découvert (qui sera repris dans le dossier BdF) et révocation des prélèvements sauf immo et éventuellement prêt auto s'il s'agit d'un crédit affecté.

Comment se fait-il que vous deviez encore plus de 85000 € sur un bien acheté il y a 8 ans et qui en vaut autant ?


Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale





Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

agathe

23 juillet 2015 à 10:15:09 #2 Dernière édition: 23 juillet 2015 à 10:20:32 par agathe »
Bonjour et bienvenue,
Votre tableau fait ressortir une capacité de remboursement de 750 euros que vous ètes en mesure de consacrer à vos créanciers, ce plan devrait durer 90 mois environ.
Bien sur pendant tout ce temps il sera particulièrement difficile de penser épargne.
Vous pouvez économiser sur les postes téléphone/internet il existe des contrats revenants à une cinquantaine d'euros.
Pour savoir si votre dossier sera recevable seule la Commission se prononcera, apparement votre dossier semble classique.

lili57

Bonjour,

merci pour votre réponse si rapide.

Notre appartement valait 110000 euros il y a encore 5 ans mais les prix chutent :(. Nous avons, les 7 premières années du prêt, remboursé essentiellement les intérêts sachant que sur ce prêt, il y a une partie à taux 0 pour un montant initial de 15000 euros.

J'ai effectivement vu que le mieux était de rouvrir un compte sain, à la b...p... Dois-je le faire tout de suite ou attendre d'avoir déposer un dossier ? Dois-je prévenir ma banquière de notre intention de monter un dossier. J'ai par ailleurs peur qu'il soit irrecevable vu que le dernier prêt date de février 2015.

Et pour les 750 euros c'est avec ou sans le prêt immobilier ? Je suis nulle...

Tant de questions :S

agathe

D'abord les 750 euros c'est sans la mensualité du prèt immobilier.
Votre dernier prèt ne devrait pas entraver la recevabilité.
Si vous déposez un dossier il faudra une estimation de votre bien par un professionnel.
Vous pouvez ouvrir un compte sain en vue de déposer le dossier assez rapidement.




lili57

Ok ok, c'est bien ce que j'avais compris en remplissant le tableau.

J'ai déjà contacter un agent immobilier, j'attends son coup de fil afin qu'elle vienne estimer l'appartement (que nous espérons vendre d'ailleurs depuis 2 ans afin de nous rapprocher de nos lieux de travail et ainsi, réduire nos frais de carburant plutôt élevé). Pour le téléphone, je peux changer le forfait de mon mari à partir du mois d'août afin de le passer à 20 euros par mois. Avec les remises multi-pack, on serait tel + internet à 65 euros.

Pour le compte sain, je suis un peu perdue. Je signale évidemment que je compte déposer un dossier BdF. J'espère garder un chèquier et une VISA électron. Une fois le compte ouvert, je transmets le nouveau RIB pour les salaires et les prélèvements type EDF, téléphone, taxes ... (j'espère qu'ils ne seront pas tous en vacances pour mon salaire, je suis dans l'éducation nationale). Je demande à ma banque actuelle de stopper tous les prélèvements hormis le prêt immobilier pour lequel je devrai faire un virement mensuel. Jusque là, c'est à peu près bon. Par contre, pour les créanciers, je continue à leur verser la totalité ou bien je leur envoie un chèque d'une partie de ce que je devrais leur payer ? Et je pense que je dois les prévenir que je vais stopper les prélèvements ? Ma banque risque de me demander la raison de ce changement, je devrais peut-être la prévenir que je compte déposer un dossier ? Et si mon dossier est irrecevable, j'aurai fait tout ça pour rien ...

agathe

Déjà ne pensez pas irrecevabilité. Ce que vous allez faire sert m^me en cas d'irrecevabilité car il existe des solutions.
Envoyez un petit montant identique à chacun de vos créanciers en attendant la recevabilité en leur expliquant que vous connaissez des difficultés.
Vous devez conserver un moyen de paiement minimum. mais il n'y a pas de droit à chéquier en France c'est le banquier qui détermine s'il veut ou non vous délivrer un chèquier.
vous parler de vendre votre bien et de démenager il ne faudra pas aggraver votre endettement.

lili57

La vente de l'appartement, c'est justement pour amoindrir les charges (actuellement, 488 euros de prêt + 35 euros d'assurance + 300 euros de carburant + 50 euros de TF) + des copropriétaires qui décideront peut-être un jour de faire des travaux (dès qu'ils le pourront financièrement). Si on nous reparle de la toiture ou de la rénovation des parties communes et qu'on ne peut pas payer, on fait quoi ? C'est ce qui m'inquiète.

Admettons que notre dossier soit recevable et qu'aucun créancier le conteste, 750 euros ça me paraît beaucoup. Il nous resterait pour vivre 1070 euros environ (pour les courses + le carburant + les vêtements + les imprévus pour 4 personnes). Ca me paraît, certes mieux que ce qu'il nous reste actuellement, mais un peu juste non ?



BRUYERE

Si le prêteur de l' immo n'est pas votre banque actuelle, ce serait mieux de le transférer sur l'autre banque. ;)



Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

lili57


bisane

Le découvert risque de vous poser rapidement problème... et il n'y a aucun intérêt à prévenir votre banque.

Le budget carburant plombe en effet votre reste à vivre. Il faudra essayer de le faire prendre en compte ar la BDF.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

lili57

C'est vrai que ça représente une part importante du budget. Nous parcourons environ 2600 km par mois (à nous deux) pour nous rendre sur notre lieu de travail + amener les enfants à leur activité (d'ailleurs je ne l'ai pas noté dans les charges car une fois par an et mamie paye une partie). Nous avons deux véhicules essence car pas les moyens d'acheter un diesel (plus cher à l'achat et en entretien).

Concrètement, la première chose à faire, c'est de stopper les prélèvements ou d'ouvrir le compte ? Je suis perdue ...

BRUYERE

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

BRUYERE

Citation de: lili57 le 23 juillet 2015 à 12:00:34
Concrètement, la première chose à faire, c'est de stopper les prélèvements ou d'ouvrir le compte ? Je suis perdue ...


Les deux peuvent se faire en même temps .. ;)

prenez le temps de relire tranquillement et attentivement le message d'accueil...Et c'est bien normal à c e stade d'être perdue  ;) : on reste avec vous pour répondre à toutes les questions que vous vous posez.

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

lili57

Merci encore pour votre rapidité ;)

Donc, en résumé, je prépare un courrier (j'ai vu le modèle sur le forum) à envoyer en RAR à ma banque pour révoquer les prélèvements de mes créanciers (sauf celui du prêt immo pour le moment). En parallèle, je préviens mes créanciers de mes difficultés financières et leur demande d'annuler leur prélèvement et en les prévenant que je leur enverrai un chèque pour régler une partie de ma mensualité. Là, ce qui m'inquiète, c'est que tous mes prélèvements passeraient le mois prochain, je vais du coup me retrouver en situation d'impayé ce qui va engendrer des frais chez eux. Je risque de recevoir des relances ...

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