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excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Événements liés

  • Dossier déposé BdF: 21 mars 2017
  • Commission BDF-Recevabilité avec orientation PRP sans LJ: 30 mai 2017
  • état détaillé des dettes et recommandation PRP: 21 juillet 2017

Auteur Sujet: Suis je en surendettement ?  (Lu 7178 fois)

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Hors ligne Francke

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Suis je en surendettement ?
« le: 13 janvier 2017 à 22:40:49 »
Bonjour à tous,


Je m'appelle Franck, j'ai 44 ans, je suis marié, j'ai 2 enfants de 3 et 12 ans.
Je travaille en événementiel, à la mission, je peux faire des mois à 3000 euros mais la plupart du temps c'est moins..Par exemple au moins de décembre j'ai gagné 3000 euros et ce mois 1500 et le mois prochain sûrement moins. L'année dernière j'ai un eu net imposable de 17700 euros, ma compagne touche 200 eur d'allocation logement et 130 eur d'allocations familiales.
J'ai souscrit un crédit voiture il y a 3 ans, nous habitions un peu plus dans le sud et nous nous en sortions plutôt bien mais il y avait toujours des mois où je ne gagnais rien ou pas grand chose du coup j'ai souscrit 4 crédits renouvelables pour avoir de la liquidité.

Il y a un an mon patron m'a demandé de déménager pour me rapprocher de la région parisienne avec la promesse de plus de travail, ce que j'ai fait , j'habite aujourd'hui à environ 80 km de Paris et depuis quelques mois notre situation s'est détériorée..

La vie est clairement plus chère ici , nous avons un loyer de 800 euros soit le double d'avant, avec les 3 ans de ma fille ma compagne a perdu les 2/3 tiers de ses revenus, au niveau alimentation c'est le double aussi nous avons en moyenne 125 euros par semaine de courses, je dois faire en moyenne 150 km soit tous les jours soit minimum 5 jours par semaine ce qui représente beaucoup de frais d'essence.


Les premiers mois ça allait plutôt bien , ma banque m'accordait de grosses facilités de caisse et laissait passer tout ce qui se présentait et un jour ça s'est arrêté , s'en est suivi plus de 250 euros de frais de banque par mois en moyenne  (et avec les frais de rejet de chèques et de prélèvements ce mois le montant est de 390 euros) et l'argent que je mettais pour les factures passaient dans les frais et bien sur rebelote les frais retombent, mon découvert à été supprimé et mon dossier envoyé au recouvrement, je les ai donc contacté et il était convenu de régler 320 EUR par mois et de repousser le crédit voiture pendant 3 mois pour nous soulager mais après relance aujourd'hui , je les rappelle et j'apprends que le plan n'est plus possible et que je dois régler 1500 EUR en deux fois et reprendre les mensualités du crédit sinon huissier et saisie voiture ce qui serait une catastrophe pour mon travail .

Et malheureusement il n'y a pas que ça je suis actuellement dans une période creuse de travail et je n'arrive plus à régler toutes les factures , je dois 800 euros d'amendes aux impôts ( oui je l'avoue j'ai été complètement crétin d'avoir laissé traîner les amendes à ce point là) je leur dois aussi 400 euros de taxe d'habitation.

Ce qui me fait hésiter à poser un dossier de surendettement c'est que finalement je n'ai qu'environ 500 euros par mois de crédit à régler mais ça plus le loyer ,l'essence, les frais d'école, l'alimentation, les factures et bien je ne peux plus tout payer et je vois que régler mes factures courantes devient périlleux et ça joue beaucoup sur  notre moral.


J'ai aussi ouvert un deuxième compte il y a 2 mois , si ma paie était passée sur mon premier compte la moitié au moins serait partie dans les frais et le remboursement du découvert, ce n'était pas envisageable, mais je sais que ce n'est pas non plus la solution.


Sur ce compte j'ai un découvert autorisé de 700 euros.

Voilà pourquoi je viens vous demander conseil aujourd'hui, d'après ma banque et au vu de mes revenus un dossier est exclu , je suis perdu.

J'ai rempli le tableau au mieux mais je ne suis pas sûr que tout soit bien fait, il y a  certaines parties que je ne peux pas modifier pour cause de "cellules", ne touchant pas tous les mois le même salaire j'ai pris mes derniers revenus d'imposition divisés par 12 en sachant que sur certains mois je touche plus de 1500 comme je vous l'expliquais plus haut.
Je n'ai pas mis l'alimentation (je ne savais pas si il fallait)

Je vous remercie par avance pour votre aide .
« Modifié: 25 juillet 2017 à 14:06:06 par bisane »

En ligne Caren

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #1 le: 13 janvier 2017 à 23:08:48 »
Bonjour Francke,

Visiblement vous avez été interrompu dans l'écriture de votre message mais néanmoins l'on suppose que vous vous questionnez sur l'éventualité d'un dépôt de dossier bdf.

Je vous mets le message d'accueil dans lequel vous trouverez un tableau à remplir qui nous sera très utile pour vous renseigner.

Et quand vous le pourrez, revenez nous en dire un peu plus sur votre situation !  ;)


Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #2 le: 14 janvier 2017 à 02:26:08 »
Ok pour votre 1er message modifié et votre tableau joint !  ;)

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #3 le: 14 janvier 2017 à 02:50:16 »
Hormis les allocations logement et familiales, pourquoi madame ne perçoit-elle aucun revenu ?

Hors ligne bisane

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #4 le: 14 janvier 2017 à 07:10:05 »
Bonjour !

S'agissant de répondre à la question du titre de votre fil, la réponse est clairement oui !
Et le montant de vos revenus, au demeurant relativement modestes, n'ont rien à voir.
L'ensemble de vos mensualités dépasse votre capacité financière, donc le surendettement est avéré.

Pourquoi 95 € pour l'école ?
Vous n'avez pas mis les amendes.

Bonne idée, l'ouverture d'un compte sain, mais évitez d'utiliser le découvert désormais.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Hors ligne Francke

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #5 le: 14 janvier 2017 à 12:49:45 »


Bonjour Mesdames,


Merci pour vos réponses, je vais tenter de vous répondre au mieux.

Ma femme touchait le complément libre choix activité elle avait arrêté de travailler pour s'occuper de notre fille. Au 3 ans de ma princesse le CLCA s'arrête et elle n'a le droit à rien d'autre, elle a même fait une estimation RSA mais au niveau de mes revenus ça bloque. Elle a aussi laissé des Cv un peu partout mais pour l'instant rien... En plus sans permis dans notre région ça complique un peu.
Récemment il lui a été suggéré de faire une demande d'agrément d'assistante maternelle, ce qui nous semble une très bonne idée mais après un premier contact avec les organismes concernés il s'avère que nous devons effectuer quelques petits travaux de sécurité pour que la demande soit recevable et autant vous dire que pour le moment financièrement ça bloque, donc nous avons mis ce projet de côté., ce qui la désespère encore un peu plus.

Deuxième point l'école , quand nous sommes arrivés nous avons mis notre fils en école primaire public, donc gratuite mais au bout d'une semaine certains enfants ont commencé à être agressifs et ont fait de lui une victime. Après discussion avec les enseignants il n'y a pas eu possibilité d'arranger la situation du coup nous l'avons mis en privé, et ce montant correspond à 77 euros par mois de frais d'inscription plus 2 mensualités de retard et quelques cantines pour les moments ou ma femme avait des rdv de travail.

Troisième point les amendes, je ne les avais pas mises car pour l'instant je ne les paye pas mais je viens de leur demander des facilités de paiement. En plus je ne suis même pas sûr de pouvoir les payer mais la peur de la saisie m'oblige à agir.
Voulez-vous que je les insère au tableau ?

Pour le découvert il est trop tard malheureusement , le moindre centime nous est utile et il serait compliqué de ne pas puiser dedans.

J'ai fait un paiement en 4 fois qui sera soldé le mois prochain car mes pneus étaient vraiment trop lisses et dangereux, il fallait les changer . Est ce que je dois attendre 3 mois ou plus avant ma demande BDF à cause de ça ?

D'après vous je peux donc déposer un dossier de surendettement ? Le mois prochain va être catastrophique ,ma paie sera encore moins importante que ce mois ci et il est sûr que je ne pourrais pas régler les crédits.

Vu que mes revenus ne sont jamais les mêmes comment vont-ils être calculés par la BDF pour une année ?

Ma voiture, dont le crédit court encore, est côté un peu plus de 10000 euros à l'argus mais elle a besoin de réparation assez couteuses impossible à faire dans l'immédiat, si je dépose risque t'elle d'être saisie ou vendue ?

Sachant que sans elle ce serait vraiment compliqué pour le travail d'autant qu'une fois sur Paris je dois me rendre d'un site à un autre plusieurs fois par jour et sans voiture quelle galère ce serait.


Merci pour vos réponses et votre aide, je suis gêné de raconter mes problèmes mais en même temps soulagé de vous avoir trouvé.




Hors ligne agathe

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #6 le: 14 janvier 2017 à 12:52:58 »
Il faut intégrer les amendes dans le tableau du forum et les déclarer au surendettement ainsi que votre arrangement sî vous en avez un.
Votre épouse à t elle pense à postuler en CUI pour etre AVS en milieu scolaire.
Pour votre vehicule sî vous justifiez de sa nécessité pour le travail elle vous sera laissée.
Pour vos ressources une moyenne annuelle de vos ressources sera faite, il faudra être vigilant en fonction de vos perspectives.
Pour le credit 4 fois, il vaut mieux attendre la fin.
« Modifié: 14 janvier 2017 à 12:57:10 par agathe »

Hors ligne BRUYERE

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #7 le: 14 janvier 2017 à 12:56:57 »
Bonjour Francke,

Les amendes sont en effet à rajouter : même si elles ne sont pas reprises dans un dossier, la BDF en tient compte dans votre CR (Capacité de Remboursement)

Pour le découvert il est trop tard malheureusement , le moindre centime nous est utile et il serait compliqué de ne pas puiser dedans.


D'où nos conseils récurrents d'ouverture d'un compte sain et de révocation de tous vos crédits (sauf crédit auto) : cela pourrait en outre vous permettre de commencer à apurer votre retard d'impôts en négociant un échéancier ..

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Hors ligne Francke

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #8 le: 14 janvier 2017 à 13:23:15 »





Votre épouse à t elle pense à postuler en CUI pour etre AVS en milieu scolaire.

Non , faut il une formation ? Comment cela se passe ?

Pour le credit 4 fois, il vaut mieux attendre la fin.



Merci à vous, alors pour le 4 fois ma femme me dit que nous avons donc un qui se termine en février et un autre 4 fois de 20 euros qui lui va se terminer avril , pour vous expliquer ma femme a une amie qui se propose de la préparer à une petite formation de nail art et pose d'ongles et qui fait quelques clientes à domicile et ma femme un peu désespérée par notre situation s'est mis en tête de faire pareil et s'est achetée un minimum d'équipement pour s'entraîner et pratiquer... nous devrons donc attendre avril ? Ils apparaitront encore sur les 3 derniers relevés.
Je suis désespéré d'attendre aussi longtemps surtout si je dois révoquer les crédits, nous essayons de nous en sortir mais ne prenons que de mauvaises décisions.


Pour le crédit auto ce qui complique tout c'est que pour que les remboursements soient pris en compte on me demande de solder le découvert avec soit dans un premier temps 2 x750 euros et après les mensualités seront prises en compte, j'ai eu une personne du recouvrement de la banque qui m'a conseillé de verser 320 euros de demander le report de paiement du crédit et de vite faire un dossier pendant ce temps, mais à cause des 4 fois sans frais ça complique tout.


Edit tableau rectifié
« Modifié: 14 janvier 2017 à 13:32:21 par Francke »

Hors ligne agathe

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #9 le: 14 janvier 2017 à 14:21:02 »
La formation que va faire votre épouse va l'occuper mais les personnes pratiquant ce genre d'activité sont très nombreuses et il faut se déplacer, celà lui permettra d'avoir des contacts mais lui fera un petit revenu très aléatoire.
Vous pouvez toujours deposer, mais on ne peut vous dire que le credit 4 fois n'est pas un probleme.

Hors ligne Francke

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #10 le: 14 janvier 2017 à 14:31:49 »

Le mos prochain celui  des pneus s s'arrêtent ,je ne compte pas déposer avant quoi qu'il arrive, si j'attends avril que les paiements soient finis ,le fait qu'ils apparaissent sur les 3 derniers relevés de compte sera toujours un problème ? Il n'est pas marqué que c'est un paiement en 4 fois sur les relevés de compte , ça apparaît juste comme un paiement par CB.
Si j'attends 3 mois , je m'inquiète aussi pour ma situation, je sais que le mois prochain je ne pourrais vraiment pas payer grand chose hormis les factures courantes , même les paiements en 4 fois seront sûrement rejetés, je ne sais plus quoi faire, je me sens totalement incapable et honteux de laisser ma famille dans cette situation, mon seul espoir s'envole.




Hors ligne agathe

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #11 le: 14 janvier 2017 à 14:35:20 »
de combién est le montant mensuel de la CB?
« Modifié: 14 janvier 2017 à 14:37:28 par agathe »

Hors ligne Francke

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #12 le: 14 janvier 2017 à 14:42:57 »

Alors le premier est de 160 euros et il s'arrête en février si j'arrive à le payer, et le deuxième ma femme vient de m'avouer qu'il était plus cher que ce qu'elle m'avait dit , ce serait un montant de 50 euros en 4 fois... en plus il s'agit d'une seule commande mais auprès de plusieurs vendeurs donc ce sont plusieurs petits paiements qui apparaissent. En revanche si je ne les paye pas ils ne représentent pas les paiements sur le compte et la somme devient exigeable en entier , ne serait ce pas la meilleure solution ?
Avec cette nouvelle info comment faire, je touche le fond

Hors ligne agathe

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #13 le: 14 janvier 2017 à 14:45:18 »
Il serait préférable de mettre la totalité en dette impayée dans votre dossiér.

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Re : Suis je en surendettement ?
« Réponse #14 le: 14 janvier 2017 à 14:50:25 »

Il serait préférable de mettre la totalité en dette impayée dans votre dossiér.


Concrètement ça voudrait dire que je n'attends pas avril ? Mais je prends un gros risque de refus je suppose ? Désolé pour toutes ces question mais je ne suis complètement perdu dans ce domaine, merci vraiment pour votre aide.