Suis je en surendettement ?

[Francke]

Bonjour à tous,


Je m'appelle Franck, j'ai 44 ans, je suis marié, j'ai 2 enfants de 3 et 12 ans.
Je travaille en événementiel, à la mission, je peux faire des mois à 3000 euros mais la plupart du temps c'est moins..Par exemple au moins de décembre j'ai gagné 3000 euros et ce mois 1500 et le mois prochain sûrement moins. L'année dernière j'ai un eu net imposable de 17700 euros, ma compagne touche 200 eur d'allocation logement et 130 eur d'allocations familiales.
J'ai souscrit un crédit voiture il y a 3 ans, nous habitions un peu plus dans le sud et nous nous en sortions plutôt bien mais il y avait toujours des mois où je ne gagnais rien ou pas grand chose du coup j'ai souscrit 4 crédits renouvelables pour avoir de la liquidité.

Il y a un an mon patron m'a demandé de déménager pour me rapprocher de la région parisienne avec la promesse de plus de travail, ce que j'ai fait , j'habite aujourd'hui à environ 80 km de Paris et depuis quelques mois notre situation s'est détériorée..

La vie est clairement plus chère ici , nous avons un loyer de 800 euros soit le double d'avant, avec les 3 ans de ma fille ma compagne a perdu les 2/3 tiers de ses revenus, au niveau alimentation c'est le double aussi nous avons en moyenne 125 euros par semaine de courses, je dois faire en moyenne 150 km soit tous les jours soit minimum 5 jours par semaine ce qui représente beaucoup de frais d'essence.


Les premiers mois ça allait plutôt bien , ma banque m'accordait de grosses facilités de caisse et laissait passer tout ce qui se présentait et un jour ça s'est arrêté , s'en est suivi plus de 250 euros de frais de banque par mois en moyenne  (et avec les frais de rejet de chèques et de prélèvements ce mois le montant est de 390 euros) et l'argent que je mettais pour les factures passaient dans les frais et bien sur rebelote les frais retombent, mon découvert à été supprimé et mon dossier envoyé au recouvrement, je les ai donc contacté et il était convenu de régler 320 EUR par mois et de repousser le crédit voiture pendant 3 mois pour nous soulager mais après relance aujourd'hui , je les rappelle et j'apprends que le plan n'est plus possible et que je dois régler 1500 EUR en deux fois et reprendre les mensualités du crédit sinon huissier et saisie voiture ce qui serait une catastrophe pour mon travail .

Et malheureusement il n'y a pas que ça je suis actuellement dans une période creuse de travail et je n'arrive plus à régler toutes les factures , je dois 800 euros d'amendes aux impôts ( oui je l'avoue j'ai été complètement crétin d'avoir laissé traîner les amendes à ce point là) je leur dois aussi 400 euros de taxe d'habitation.

Ce qui me fait hésiter à poser un dossier de surendettement c'est que finalement je n'ai qu'environ 500 euros par mois de crédit à régler mais ça plus le loyer ,l'essence, les frais d'école, l'alimentation, les factures et bien je ne peux plus tout payer et je vois que régler mes factures courantes devient périlleux et ça joue beaucoup sur  notre moral.


J'ai aussi ouvert un deuxième compte il y a 2 mois , si ma paie était passée sur mon premier compte la moitié au moins serait partie dans les frais et le remboursement du découvert, ce n'était pas envisageable, mais je sais que ce n'est pas non plus la solution.


Sur ce compte j'ai un découvert autorisé de 700 euros.

Voilà pourquoi je viens vous demander conseil aujourd'hui, d'après ma banque et au vu de mes revenus un dossier est exclu , je suis perdu.

J'ai rempli le tableau au mieux mais je ne suis pas sûr que tout soit bien fait, il y a  certaines parties que je ne peux pas modifier pour cause de "cellules", ne touchant pas tous les mois le même salaire j'ai pris mes derniers revenus d'imposition divisés par 12 en sachant que sur certains mois je touche plus de 1500 comme je vous l'expliquais plus haut.
Je n'ai pas mis l'alimentation (je ne savais pas si il fallait)

Je vous remercie par avance pour votre aide .

[Caren]

Bonjour Francke,

Visiblement vous avez été interrompu dans l'écriture de votre message mais néanmoins l'on suppose que vous vous questionnez sur l'éventualité d'un dépôt de dossier bdf.

Je vous mets le message d'accueil dans lequel vous trouverez un tableau à remplir qui nous sera très utile pour vous renseigner.

Et quand vous le pourrez, revenez nous en dire un peu plus sur votre situation ! 


Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[Caren]

Ok pour votre 1er message modifié et votre tableau joint ! 

[Caren]

Hormis les allocations logement et familiales, pourquoi madame ne perçoit-elle aucun revenu ?

[bisane]

Bonjour !

S'agissant de répondre à la question du titre de votre fil, la réponse est clairement oui !
Et le montant de vos revenus, au demeurant relativement modestes, n'ont rien à voir.
L'ensemble de vos mensualités dépasse votre capacité financière, donc le surendettement est avéré.

Pourquoi 95 € pour l'école ?
Vous n'avez pas mis les amendes.

Bonne idée, l'ouverture d'un compte sain, mais évitez d'utiliser le découvert désormais.

[Francke]

Bonjour Mesdames,


Merci pour vos réponses, je vais tenter de vous répondre au mieux.

Ma femme touchait le complément libre choix activité elle avait arrêté de travailler pour s'occuper de notre fille. Au 3 ans de ma princesse le CLCA s'arrête et elle n'a le droit à rien d'autre, elle a même fait une estimation RSA mais au niveau de mes revenus ça bloque. Elle a aussi laissé des Cv un peu partout mais pour l'instant rien... En plus sans permis dans notre région ça complique un peu.
Récemment il lui a été suggéré de faire une demande d'agrément d'assistante maternelle, ce qui nous semble une très bonne idée mais après un premier contact avec les organismes concernés il s'avère que nous devons effectuer quelques petits travaux de sécurité pour que la demande soit recevable et autant vous dire que pour le moment financièrement ça bloque, donc nous avons mis ce projet de côté., ce qui la désespère encore un peu plus.

Deuxième point l'école , quand nous sommes arrivés nous avons mis notre fils en école primaire public, donc gratuite mais au bout d'une semaine certains enfants ont commencé à être agressifs et ont fait de lui une victime. Après discussion avec les enseignants il n'y a pas eu possibilité d'arranger la situation du coup nous l'avons mis en privé, et ce montant correspond à 77 euros par mois de frais d'inscription plus 2 mensualités de retard et quelques cantines pour les moments ou ma femme avait des rdv de travail.

Troisième point les amendes, je ne les avais pas mises car pour l'instant je ne les paye pas mais je viens de leur demander des facilités de paiement. En plus je ne suis même pas sûr de pouvoir les payer mais la peur de la saisie m'oblige à agir.
Voulez-vous que je les insère au tableau ?

Pour le découvert il est trop tard malheureusement , le moindre centime nous est utile et il serait compliqué de ne pas puiser dedans.

J'ai fait un paiement en 4 fois qui sera soldé le mois prochain car mes pneus étaient vraiment trop lisses et dangereux, il fallait les changer . Est ce que je dois attendre 3 mois ou plus avant ma demande BDF à cause de ça ?

D'après vous je peux donc déposer un dossier de surendettement ? Le mois prochain va être catastrophique ,ma paie sera encore moins importante que ce mois ci et il est sûr que je ne pourrais pas régler les crédits.

Vu que mes revenus ne sont jamais les mêmes comment vont-ils être calculés par la BDF pour une année ?

Ma voiture, dont le crédit court encore, est côté un peu plus de 10000 euros à l'argus mais elle a besoin de réparation assez couteuses impossible à faire dans l'immédiat, si je dépose risque t'elle d'être saisie ou vendue ?

Sachant que sans elle ce serait vraiment compliqué pour le travail d'autant qu'une fois sur Paris je dois me rendre d'un site à un autre plusieurs fois par jour et sans voiture quelle galère ce serait.


Merci pour vos réponses et votre aide, je suis gêné de raconter mes problèmes mais en même temps soulagé de vous avoir trouvé.

[agathe]

Il faut intégrer les amendes dans le tableau du forum et les déclarer au surendettement ainsi que votre arrangement sî vous en avez un.
Votre épouse à t elle pense à postuler en CUI pour etre AVS en milieu scolaire.
Pour votre vehicule sî vous justifiez de sa nécessité pour le travail elle vous sera laissée.
Pour vos ressources une moyenne annuelle de vos ressources sera faite, il faudra être vigilant en fonction de vos perspectives.
Pour le credit 4 fois, il vaut mieux attendre la fin.

[BRUYERE]

Bonjour Francke,

Les amendes sont en effet à rajouter : même si elles ne sont pas reprises dans un dossier, la BDF en tient compte dans votre CR (Capacité de Remboursement)

Pour le découvert il est trop tard malheureusement , le moindre centime nous est utile et il serait compliqué de ne pas puiser dedans.

D'où nos conseils récurrents d'ouverture d'un compte sain et de révocation de tous vos crédits (sauf crédit auto) : cela pourrait en outre vous permettre de commencer à apurer votre retard d'impôts en négociant un échéancier ..

[Francke]

Votre épouse à t elle pense à postuler en CUI pour etre AVS en milieu scolaire.

Non , faut il une formation ? Comment cela se passe ?

Pour le credit 4 fois, il vaut mieux attendre la fin.

Merci à vous, alors pour le 4 fois ma femme me dit que nous avons donc un qui se termine en février et un autre 4 fois de 20 euros qui lui va se terminer avril , pour vous expliquer ma femme a une amie qui se propose de la préparer à une petite formation de nail art et pose d'ongles et qui fait quelques clientes à domicile et ma femme un peu désespérée par notre situation s'est mis en tête de faire pareil et s'est achetée un minimum d'équipement pour s'entraîner et pratiquer... nous devrons donc attendre avril ? Ils apparaitront encore sur les 3 derniers relevés.
Je suis désespéré d'attendre aussi longtemps surtout si je dois révoquer les crédits, nous essayons de nous en sortir mais ne prenons que de mauvaises décisions.


Pour le crédit auto ce qui complique tout c'est que pour que les remboursements soient pris en compte on me demande de solder le découvert avec soit dans un premier temps 2 x750 euros et après les mensualités seront prises en compte, j'ai eu une personne du recouvrement de la banque qui m'a conseillé de verser 320 euros de demander le report de paiement du crédit et de vite faire un dossier pendant ce temps, mais à cause des 4 fois sans frais ça complique tout.


Edit tableau rectifié

[agathe]

La formation que va faire votre épouse va l'occuper mais les personnes pratiquant ce genre d'activité sont très nombreuses et il faut se déplacer, celà lui permettra d'avoir des contacts mais lui fera un petit revenu très aléatoire.
Vous pouvez toujours deposer, mais on ne peut vous dire que le credit 4 fois n'est pas un probleme.

[Francke]

Le mos prochain celui  des pneus s s'arrêtent ,je ne compte pas déposer avant quoi qu'il arrive, si j'attends avril que les paiements soient finis ,le fait qu'ils apparaissent sur les 3 derniers relevés de compte sera toujours un problème ? Il n'est pas marqué que c'est un paiement en 4 fois sur les relevés de compte , ça apparaît juste comme un paiement par CB.
Si j'attends 3 mois , je m'inquiète aussi pour ma situation, je sais que le mois prochain je ne pourrais vraiment pas payer grand chose hormis les factures courantes , même les paiements en 4 fois seront sûrement rejetés, je ne sais plus quoi faire, je me sens totalement incapable et honteux de laisser ma famille dans cette situation, mon seul espoir s'envole.

[agathe]

de combién est le montant mensuel de la CB?

[Francke]

Alors le premier est de 160 euros et il s'arrête en février si j'arrive à le payer, et le deuxième ma femme vient de m'avouer qu'il était plus cher que ce qu'elle m'avait dit , ce serait un montant de 50 euros en 4 fois... en plus il s'agit d'une seule commande mais auprès de plusieurs vendeurs donc ce sont plusieurs petits paiements qui apparaissent. En revanche si je ne les paye pas ils ne représentent pas les paiements sur le compte et la somme devient exigeable en entier , ne serait ce pas la meilleure solution ?
Avec cette nouvelle info comment faire, je touche le fond

[agathe]

Il serait préférable de mettre la totalité en dette impayée dans votre dossiér.

[Francke]

Il serait préférable de mettre la totalité en dette impayée dans votre dossiér.

Concrètement ça voudrait dire que je n'attends pas avril ? Mais je prends un gros risque de refus je suppose ? Désolé pour toutes ces question mais je ne suis complètement perdu dans ce domaine, merci vraiment pour votre aide.

[agathe]

A combién s'élèvent en totalité les achats de madame.
Faites le depot en expliquant les erreurs de madame, en argumentant que celle ci vit mal son inactivité.

[Francke]

Cela s'élèverait à un peu plus de 220 euros et pour ma part il reste la mensualité de ce mois qui devrait être réglée et celle du mois prochain donc 160 x2.
Vous avez raison elle le vit très mal et se sent inutile , je ne lui en veux pas mais la situation était déjà compliquée je n'avais pas besoin de ça en plus.
Que devons-nous faire payer les mensualités quand même les laisser rejeter ?

[bisane]

Je tente de faire un peu le point...

- des "soins" à domicile sans permis, ça paraît quelque peu illusoire 
- il ne faut pas laisser rejeter vos prélèvements, mais les révoquer, pour éviter l'accumulation des frais !
- puisque vous avez un compte, qui n'est déjà pas sain, faites des virements en désignant bien l'affectation de ces derniers, pour le crédit voiture. Pour le découvert, laissez courir...

[Francke]

Oui c'est totalement illusoire ça ne débouchera sur rien de concret, nous en avons discuter cet après-midi et elle s'en rend compte mais tant pis maintenant il faut faire avec et avancer au mieux.

Donc révoquer les prélèvements OK ! Ensuite comment dois je procéder ?


Je pensais poser le dossier le mois prochain avec la fiche de paie de février qui vu son montant justifiera un peu du dépôt de dossier, qu'en pensez-vous ?


Sinon dois - je continuer de payer les crédits ?


Pour la voiture je dois leur donner 320 ce mois sinon ils me mettent directement à l'huissier car j'ai une échéance impayée du mois dernier et celle de ce mois donc je peux mettre virement crédit auto en intitulé.


Cette situation est vraiment stressante, j'ai peur de mettre ma famille dans une situation encore plus terrible en ne payant plus, si le dossier est rejeté je ne pourrai plus rectifier le tir avec les organismes, d'un autre côté ai je vraiment le choix.

[bisane]

- il ne faut pas laisser rejeter vos prélèvements, mais les révoquer, pour éviter l'accumulation des frais !

Vous le dîtes vous-même :

révoquer les prélèvements OK !

Les huissiers ne vont pas arriver demain. Essayez de ne pas paniquer. Vous ne pouvez de toutes façons d'ores et déjà pas rectifier le tir.
Si c'est possible, maintenez le paiement du crédit auto, en procédant comme indiqué. Mais si vous ne pouvez pas, ben vous ne pouvez pas ! 
Privilégiez absolument le paiement des charges.

[Francke]

Merci Bisane,
Je vais régler mon crédit auto ce mois pour me laisser un peu de marge.
Donc je fais mon dépôt le mois prochain malgré les paiements en 4 fois ? En justifiant ça par une erreur de notre part en voulant sortir la tête de l'eau (à approfondir bien sûr) ?
Quel stress cela représente , j'espère ne pas trop m'appuyer sur vous, si c'est le cas j'en suis désolé, mais ça fait du bien de pouvoir en parler à quelqu'un d'extérieur et même de pouvoir en parler tout court.
Merci

[bisane]

Vous êtes plein de scrupules, que bien d'autres n'ont pas ! 

Ce serait cependant bien que vous complétiez le tableau avec toutes les informations, y compris en mettant les amendes en ligne 62.

[Francke]

Bonjour,


Voilà j'ai mis les amendes à la bonne ligne, j'ai aussi une dette électricité de mon ancien contrat et téléphonique, je n'ai pas su où les mettre, avez-vous besoin que je rajoute autre chose ?
Sinon très mal dormi cette nuit je me pose plein de questions, si je dois régler tout ce que j'ai à payer ce mois je dois demander un acompte d'au moins 600 euros à mon patron mais cet acompte j'en aurai terriblement besoin le mois prochain.
Le souci étant que si je ne règle pas mon crédit voiture c'est la catastrophe.
Je suis complètement largué, je ne pense pas que déposer mon dossier ce mois soit la meilleure chose, déjà à cause du paiement en 4 fois de ce mois et aussi parce que je voudrais joindre la fiche de paie de février ( environ 1100 eur ) qui compensera le gros salaire de décembre.
J'ai peur qu'en voyant ce gros salaire la BDF rejette d'office mon dossier sans chercher plus loin.
Vous le comprendrez je suis perdu et je n'en dors plus.

[bisane]

j'ai aussi une dette électricité de mon ancien contrat et téléphonique, je n'ai pas su où les mettre

Soit dans la colonne C dans la partie haute du tableau (charges), soit dans la partie basse en précisant leur origine.
Les dettes sont à mettre en colonne B et non en "retard", qui ne vaut que pour les crédits.

La BDF se réfèrera à votre net imposable de 2016, pas à un seul mois de salaire.
Votre dossier peut être actualisé à tout moment.
Si vous ne pouvez pas honorer le prêt auto, ben, vous ne pouvez pas ! 
Votre voiture ne risque rien dans l'immédiat.

Essayez de retrouver le sommeil ! 
On a besoin de toutes ses forces dans ce genre de situation.

[Francke]

Tableau rectifié correctement ( je crois)

Au vu de ma situation et de votre expérience, pensez-vous que ce dossier soit acceptable, en prenant en compte les paiements 4 fois récents ?

Quels sont les risques à ne pas payer mes crédits dans l'immédiat ?

Si le dossier est refusé pourrais- je "rattraper le coup " avec les créanciers ?

Votre dossier peut être actualisé à tout moment.

Je n'ai pas compris ce que cela voulait dire concrètement


Merci pour vos réponses