14 Avril 2021 à 09:19:43

Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures imposées, RP (Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

De la dépression à l'action ;-)

Démarré par Oxymore78, 28 Novembre 2019 à 16:12:55

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Oxymore78

28 Novembre 2019 à 16:12:55 Dernière édition: 20 Février 2021 à 09:50:35 par bisane »
Bonjour à tous,

Je ne serais pas très originale en écrivant ces quelques lignes de présentation mais je crois que tout est dans le titre. J'essaie de ne pas me laisser aller à la dépression et puiser au fond de moi l'énergie nécessaire afin de me sortir de mes difficultés financières et voir enfin un peu de lumière. J'aurai donc besoin d'aide pour le montage de mon dossier de surendettement car je pense que je n'y arriverai pas seule...

J'ai 36 ans, je suis enseignante depuis 2010, propriétaire d'un appartement d'une valeur de 130 000€ mais 20 000€ de retard de charge de co-propriété, 27 000€ de crédits à la consommation et un crédit immobilier pour lequel il me reste encore 135 000 à devoir que j'ai contracté en 2012. Depuis plusieurs semaines, j'essaie d'identifier comment je me suis retrouvée dans cette situation et mis à part le fait de me dire que je suis complètement nulle, je ne comprends pas comment cela m'est arrivée. J'ai vraiment honte à en pleurer, d'autant que mon estime de soi n'est pas forcément mon fort.
Enfin bref, cela fait 10 ans que j'enchaîne les périodes FICP et/ou FCC : une première période car je n'ai pas pu payer les échéances de mon prêt étudiant (mon père ne me donnait pas la pension alimentaire et ma mère ne pouvait pas m'aider) et une autre de 2012 à 2017 car j'avais souscrit un certain nombre de prêts pour l'emménagement dans mon appartement.  Je suis seule et assume tout sans aucun soutien moral de quiconque. J'ai été là pour aider ma mère qui a divorcé quand j'avais l'âge de 19 ans et comme beaucoup d'enfants j'ai été partie prenante dans ce conflit. Pour l'aider à rester à flots, je lui ai d'abord donné toutes mes économies puis arrêté mon école de commerce et enfin mes salaires lorsque j'ai commencé à travailler. Lorsque j'ai voulu m'installer je n'avais donc aucun apport mais il fallait absolument que je quitte la maison familiale car entre temps ma mère avait retrouvé un conjoint (avec qui je ne m'entends pas). Mais ne pouvant prétendre au logement social et ne gagnant pas l'équivalent de trois fois le loyer pour les logements privés, j'ai fait un prêt qui m'a servi d'apport pour l'achat de mon appartement (prêt que j'ai toujours payé avec difficultés).
Donc, de 2012 à 2017  j'étais en interdiction bancaire et ai pu à force d'heures supplémentaires et d'un deuxième emploi régler toutes les dettes d'huissiers etc mais parallèlement à cela j'avais aussi les ATD des impôts. Si bien que je n'ai jamais pu régler les charges de co-copriétés qui elles allaient de façon croissantes (réfection du parking, des escaliers, élagages des arbres, changement des portes du bâtiment des gardiens etc) jusqu'à ces derniers mois 9000€ pour le ravalement de façade.
J'ai pensé qu'une fois être sortie du fichage, je pourrais racheter mes crédits bancaires et ma dette de co-propriété mais aucun partenaire bancaire n'a donné son accord.
La seule solution qu'il me reste est donc le dossier de surendettement sachant que les co-propriétaires ont déjà voté la vente de l'appartement mais pas encore saisi le juge d'exécution.
Enfin j'ai contracté deux derniers prêts en février et mai 2019 ( de 10 000€ chacun) pour régulariser une première condamnation pour les charges de copropriétés, un retard d'impôt de près de 5000€, des réparations sur ma voiture, souffler un peu en m'aidant à faire face chaque mois.
Aujourd'hui, je suis à jour de tous mes prélèvements, j'ai un retard d'impôts de 328€. Aussi, je poursuis en ce moment une mission au rectorat (difficultés pour moi d'être devant les élèves difficiles), je n'ai donc plus les primes mensuelles mais un traitement de 1889€ par mois avec 3 primes dans l'année entre 1600 et 2600 euros.

Pensez-vous que le dépôt d'un dossier soit légitime? Je ne vois pas trop comment faire pour monter un dossier qui ai le plus de chances d'être accepté...

J'ai complété le tableau que je vous mets en pièce jointe,

Je vous remercie par avance beaucoup pour votre lecture (même si c'était un peu long je le concède) et pour votre aide précieuse. ;)
J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

agathe

Déposez rapidement un dossier de surendettement avant la saisie du juge de l'exécution. Charges un dossier sur le site de la BDF et commencez à le remplir.

Ulysse2013

Ditto Agathe. 
Bienvenue sur le forum!

Il faudrait très rapidement ouvrir un compte sain afin de pouvoir faire face à vos charges courantes et régler votre reliquat d'impôts. 

La lettre de saisine, si vous avez besoin d'aide, est à poster ici:

Section lettres de saisine à corriger

Je préviens l'équipe de votre arrivée et vous poste le message d'accueil, vous y trouverez de précieux renseignements sur la procédure. 
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant). 
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement 

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Le pire n'est jamais sûr... mais si quelqu'un te montre qui il est, crois-le.

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Oxymore78

Bonjour et merci pour vos premières réponses!
J'ai déjà un compte sain nickel depuis ma deuxième période FICP mais je ne l'utilise que lorsque ma carte bancaire est bloquée sur mon compte habituel.

Mon prêt immo était au départ sur 30 ans, la renégociation du taux n'a permis que de baisser la mensualité, il est donc maintenant sur 25 ans.

Mais j'ai plusieurs questions :
1. Quel est le montant de remboursement que pourra proposer la commission sachant que je ne touche plus 2420€ par mois MAIS 1889€ hors primes?
2. Je ne suis pas contre vendre mon appartement mais j'aurai besoin de temps pour faire un minimum de travaux et trouver un autre logement, la commission prend-elle cela en compte. Je n'ai absolument nulle part ou aller sinon.
3. Le fait que j'ai fait les deux derniers prêts n'est-il pas un motif de refus?
4. Je n'avais pas de rejets sur mon compte jusqu'alors ( sauf deux le mois dernier), dois-je quand même révoquer les prêts? Si mon dossier 'n'est pas accepté, je risque d'être de nouveau FICP sans découvert autorisé, hors pour le moment c'est ce qui me maintient à flot avec la prime qui compense tous les trois mois.
5. J'ai en ma possession le dossier mais je ne sais absolument pas quel motif mettre pour la lettre de saisine?
6. Au moment du dépot, est-ce que la co propriété sera au courant?

Je pense déposer rapidement le dossier ....

J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

bisane

Citation de: Oxymore78 le 28 Novembre 2019 à 19:39:16J'ai déjà un compte sain nickel depuis ma deuxième période FICP mais je ne l'utilise que lorsque ma carte bancaire est bloquée sur mon compte habituel.
Ben essayez de ne plus utiliser que ce compte ! ;) 


Citation de: Oxymore78 le 28 Novembre 2019 à 19:39:16il est donc maintenant sur 25 ans.
Ca ne devrait donc poser aucun problème...


1/ difficile de vous répondre si le tableau n'est pas rempli avec les données actuelles ! :P
2/ il n'est pas du tout certain que la BDF vous demande de vendre ! ;)  Si vous le souhaitez, vous, parce que les charges de copropriété ressemblent à un gouffre abyssal,  elle fera en sorte que ce soit gérable pour vous ;
3/ ils ont suffisamment "anciens" pour ne pas l'être ;
4/ d'où l'intérêt de ne plus utiliser que le compte sain. Il va falloir vous habituer à ne plus "jongler" et à "faire avec" votre disponible réel. Le fichage, en lui-même, n'a rien de dramatique ;
5/ la véritable raison : mauvaise gestion et absence d'anticipation ;
6/ elle ne sera au courant qu'au moment de la recevabilité



Citation de: Oxymore78 le 28 Novembre 2019 à 19:39:16Je pense déposer rapidement le dossier ....
Et vous avez bien raison ! ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Oxymore78

Bonjour,

Un grand merci pour vos réponses. J'avance petit à petit dans ma démarche vers le dépôt du dossier et j'ai donc des questions qui me viennent au fil de l'eau...

Pourquoi pensez-vous que la durée restante du crédit immobilier ne devrait pas poser de problèmes?

J'ai complété le tableau mais justement pour le revenu que dois-je indiquer? Celui de la déclaration d'impôt ce qui donne 2420€ si on prend le revenu net de référence ou le traitement effectivement perçu mensuellement de 1889€ hors primes trimestrielles.

Comment faire pour tout gérer sur le compte sain? Je transfère mon salaire, résilie les assurances et laisse uniquement le crédit immobilier sur le compte d'origine? ou alors je verse une somme forfaitaire sur le compte sain?

Ou indiquer la dette de copropriété dans le dossier? Dois-je demander à l'huissier de me fournir le document qui prouve que j'ai soldé la dette de la première condamnation du tribunal et la joindre au dossier pour montrer mon engagement dans la régularisation de cette dette?

Et toutes les autres condamnations passées et soldées également?

Merci pour la raison que je vais indiquer dans le dossier.

Après la difficulté d'acceptation de cette situation, vient le temps de remonter sur le cheval pour repartir au combat. Et je dois dire que ce forum et vos contributions y aident grandement. Alors merci  ;)
J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

bisane

1/ parce que dans le cadre d'un plan, les remboursements ne dépasseraient pas la durée initiale

2/ la BDF se base sur le dernier avis d'imposition et/ou le récapitulatif de la fiche de paie de décembre, éventuellement actualisée avec la situation actuelle.

3/ vous faites virer votre salaire dessus, ainsi que tous les prélèvements de charges et virez en effet le montant du prêt immo sur le compte actuel

4/ tenez-vous en au présent : une dette soldée n'a pas à figurer dans le dossier.
Dette de copropriété à mettre en 7 - A - autres


Bonne cavalcade ! ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

agathe


bisane

Citation de: agathe le 29 Novembre 2019 à 20:39:54Mettez erreurs de gestion et se créer des besoins.
Heu... c'est peut-être un peu à la mode en ce black friday, mais tout de même... :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

agathe


Ulysse2013

On peut peut-être s'en tenir à ceci:

Citation de: bisane le 28 Novembre 2019 à 20:38:245/ la véritable raison : mauvaise gestion et absence d'anticipation ;
Le pire n'est jamais sûr... mais si quelqu'un te montre qui il est, crois-le.

Oxymore78

Bonsoir à tous,

Un grand merci pour vos réponses. Je vais en effet m'en tenir à mauvaise gestion et absence d'anticipation ce qui est en réfléchissant effectivement le cas.

Je suis en train de réunir toutes les pièces pour constituer le dossier et me rends compte au fil de l'eau que j'ai d'autres dettes antérieurs pour lesquelles les créanciers ne me réclament rien. Dois-je tout de même les inclure? :
- Découvert de 957€ au CME en 2013
- Assurance habitation résiliée en 2017 mais pas de poursuite ni de réclamation
- Téléphonie Bouygues Telecom 94,81 (lettre d'une société de contentieux reçue en novembre 2017 et depuis plus rien)
- Facture hôpital du 7 mars 2018
- Un abonnement pour disposer d'un nom de domaine pour réaliser un site internet pédagogique qui n'a jamais pu se faire (aucun retour)
Si oui, dans quelle section dois-je indiquer tout cela?

Aussi, j'ai eu la désagréable surprise de recevoir un avis à tiers détenteur pour le paiement d'une amende que j'aurai eu en 2017 et dont je n'ai aucun souvenir. Puis-je l'intégrer où est-il préférable que je la règle avant le dépôt?

J'ai enfin un reliquat d'impôt dû aux rejets des prélèvements de ces deux derniers mois? Est-il préférable que je le règle également avant le dépôt?

Quant à la lettre de saisine, je vous avoue être un peu en difficulté car je n'ai pas l'impression d'avoir des raisons valables d'être dans cette situation (ni malade sauf dépression et arrêt pendant trois mois, pas de divorce etc), je ne sais pas quoi mettre en avant et comment justifier tout ça même si je sais que je n'ai pas fait de folies. Peut-être que certains d'entre vous pourraient me donner des pistes?


Je suis désolée pour ce post un peu (très) long et vous remercie par avance pour toute l'aide que vous pourrez m'apporter.
J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

Oxymore78

Bonjour à tous,

La lettre de saisine est finalement faite et déposée dans la section adéquate mais pourriez-vous me faire un retour sur les questions précédemment posées? Il ne me restera plus qu'à compléter les deniers éléments et déposer le dossier. Ce qui me permettra de clôturer l'année 2019 et démarrer l'année 2020 plus sereinement. Enfin je l'espère en tous les cas.
J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

Oxymore78

16 Décembre 2019 à 18:15:05 #14 Dernière édition: 16 Décembre 2019 à 18:28:09 par Oxymore78 »
J'ai encore une autre question. J'aimerais savoir quelle est la capacité de remboursement que pourrait prendre en compte la commission? j'ai complété le tableau et l'ai mis sur le premier message.
Ce qui m'inquiète c'est que si on prend mes revenus nets des trois derniers mois je suis autour de 2000€ prime comprise sur le mois de décembre. Mais normalement je suis plus à 1889€ par mois. Toutefois si on prend mon avis d'imposition, il reflète plutôt les 2400 euros net car il prend en compte mon salaire d'enseignante en poste avec les heures supplémentaires et ce n'est plus le cas depuis novembre 2018. Du coup je m'inquiète de la capacité de remboursement qu'il pourrait prendre en compte et de mon reste à vivre. Pourriez-vous m'éclairer?
J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

agathe

Le chiffre de votre déclaration sur le revenu est pris en compte en priorite le chiffre des trois derniers mois permet de voir si il y a un changement dans le salaire.

agathe

Pour sue votre tableau soit plus juste mettez les 800 euros découvert dans retard et non dans mensualite. On pourra mieux vous renseigner.

Oxymore78

Citation de: agathe le 16 Décembre 2019 à 18:24:15Le chiffre de votre déclaration sur le revenu est pris en compte en priorite le chiffre des trois derniers mois permet de voir si il y a un changement dans le salaire.

Merci pour cette précision. Il est donc peut-être utile que je mentionne ce changement dans ma lettre de saisine, non?
J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

agathe

Indiquez la perte des primes mais aussi les primes que vous percevez maintenant de façon spécifique.

Oxymore78

Citation de: agathe le 16 Décembre 2019 à 18:29:08Pour sue votre tableau soit plus juste mettez les 800 euros découvert dans retard et non dans mensualite. On pourra mieux vous renseigner.

Je viens de déposer le fichier avec la correction demandée sur le premier post. Merci par avance pour vos retours.
J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

Oxymore78

Citation de: agathe le 16 Décembre 2019 à 18:34:10Indiquez la perte des primes mais aussi les primes que vous percevez maintenant de façon spécifique.

Très bien, je l'indique tout de suite dans la lettre de saisine. Merci beaucoup pour vos conseils.
J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

Oxymore78

21 Décembre 2019 à 10:39:19 #21 Dernière édition: 21 Décembre 2019 à 10:41:29 par Oxymore78 »
Bonjour,
Je me permets de ré-écrire ce message car mon dossier est presque finalisé il manque 3 documents ( estimation voiture et appartement + attestation découvert bancaire d'une ancienne banque) mais je suis très angoissée au point de ne pas dormir. Pourriez-vous s'il vous plait m'éclairer sur mes précédentes interrogations. D'autant qu'au fil du temps d'autres questions arrivent et je n'ai personne qui peut m'aider alors je compte beaucoup sur l'entraide de ce forum et l'aide que vous pourrez m'accorder.
Je remets mes questions :
1.j'ai complété le tableau, est-il possible de me donner la capacité de remboursement et éventuellement la durée du plan? je n'arrive à bien comprendre le tableau
2. En complétant le dossier je me rends compte que je suis à jour des mensualités crédits, est-ce préférable que j'arrête de les payer avant le dépôt? (cela m'arrangerait car je n'ai vécu qu'avec 200€ ce mois-ci) mais entre temps j'ai eu une prime qui pourrait permettre des les payerDu coup il faudrait que j'attende Janvier pour le dépot car celles de décembre sont passées?
J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

Oxymore78

3.Je pense finalement intégrer dans le dossier les dettes évoquées dans un précédent post (assurance habitation résiliée, téléphonie, facture hôpital etc) mais je ne vois pas très bien ou l'indiquer ?

4. Aussi, j'ai eu la désagréable surprise de recevoir un avis à tiers détenteur pour le paiement d'une amende que j'aurai eu en 2017 et dont je n'ai aucun souvenir. Puis-je l'intégrer où est-il préférable que je la règle avant le dépôt?

5. Et j'ai enfin un reliquat d'impôt dû aux rejets des prélèvements de ces deux derniers mois? Est-il préférable que je le règle également avant le dépôt ou que je l'intègre.

Je suis désolée, mes questions sont sans doute un peu trop bêtes mais je ne peux pas me rater sur ce dossier. Un rejet serait une catastrophe d'autant que je viens de recevoir un avis de l'huissier pour un commandement de payer des charges de copropriété à hauteur de 14000€. Mais il faut rester combatif (j'essaie même si gérer cela seule, sans personne à qui parler ni échanger c'est très très difficile).

J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

Oxymore78

Et j'en profite pour vous souhaiter de très belles fêtes de fin d'année! ;)
J'ai appris que le courage n'est pas l'absence de peur mais la capacité de la vaincre. Nelson Mandela

bisane

1/  CR de 1087 € (case D24). Ce ne change pas grand chose par rapport à ce que vous payez actuellement, mais vous permettra d'apurer les dettes de copropriété dans des conditions acceptables ! :P
Sur 170 mois si taux 0% (case D 94)

2/ si vous avez pu continuer à payer, c'est tant mieux !
Aucune raison de différer le dépôt du dossier !

3/ et vous faites bien !
page 7

4/ Vous pouvez l'intégrer, mais l'ATD risque d'être effectif avant, non ?
Sachant que s'il convient de la déclarer, elle ne sera pas intégrée dans un plan

5/ intégrez


Par principe, n'essayez plus de régulariser quoi que ce soit actuellement !


Et... aucune question n'est bête ! >:D
Mieux vaut en poser de trop que de commettre des erreurs ! ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...