Probleme sur la dernière échéance de mon Plan pour l'un de mes créanciers

[Godefroy]

Bonjour à tous .

Je vous explique ci dessous ma situation.
J'ai 50 ans, divorcé en mars 2009 et 2 enfants 6 et 12 ans (en droit de visite élargi 6 jours tous les 15 jours). Je suis salarie, salaire mensuel 2 700 €/ mois.

A l'ouverture de la procédure de divorce en février 2007, mon avocat m'a incité à reprendre à ma charge les 30 000€ de crédit de notre couple ( cela vous éviterait le paiement prestation compensatoire me disait-elle )
J'ai donc contracté un prêt de 31 500€ auprès de ma banque. Mensualité 499 €/m(reste à ce jour 7500 € à payer, dernière échéance juillet 2014)
Suite du divorce: pension alimentaire de 450 €/m
Loyer 600 €/m EDF 110 €/m Impôts 300 €/m carburant 150 €/m Assurances auto +hab 88 €/m
de charges fixes.
Je ne sais comment vous expliquer qu'en 2011, j'ai été obligé de faire un rachat de crédit de pour un montant de 65 000€. sans pour autant clôturer le prêt de 31 500 € (solde de l'époque 18000€).
Depuis je me retrouve aujourd'hui avec:

-dettes
solde rachat de crédit de 2011:   61000 € capital restant du mens  750 €
Solde crédit de ma banque de 2007:  7500 €                                499 €
crédit permanent banque                  8000 €                                 250 €
nouveau crédit permanent1                      8000 €                                 181 €
Carte magasin1                             4000  €                                   96 €
Autre crédit permanent2                               8000 €                                  256 €
Rappel d'impot qui arrive en mai de 4000 €

-charges
pension alimentaire                       450 €
Loyer                                            600 €
transport                                      150 €
EDF                                              110 €
Assurances                                     50 €

Le tableau est sombre je le sais. Seule la pensé de mes enfants me laisse encore espéré qu'une situation comme la mienne puisse trouver une issue.
J'ai encore la force d'entendre la vérité, je ne veux surtout pas de faux espoirs.   

merci par avance pour vos réponses

[Persévérance]

Bonjour et bienvenue 

Je vous mets le message d'accueil, le tableau nous sera utile pour qu'on aie une vision globale 

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Persévérance]

Quelques questions mais on y verra plus clair avec le tableau 

Avez vous des retards actuellement ? (crédits, charges)

Pourquoi n'avez vous pas racheté l'ensemble des crédits lors du dernier rachat ?

De quand date votre dernier crédit ?

[Godefroy]

Le but du rachat était de tout solder mais cela ne m'a pas été possible suite a un imprévu d'ordre familial.
La derniere signature de contrat de crédit remonte au rachat en 2011, mais depuis des utilisations des crédits Ce*** F*ù**

[bisane]

N'ayez crainte de vraiment nous dire les choses... 
Il faut vraiment qu'on comprenne votre situation pour pouvoir vous aider, et donc connaître la raison de ce rachat, puis des utilisations supplémentaires.

[Persévérance]

Merci de ne pas mettre le nom des créanciers en toutes lettres 

[Godefroy]

Je vous livre ici les précisions:
La procédure de rachat avait été enclenchée plus d'un an avant d'aboutir. au moment ou elle aboutissait, du fait de relances des créanciers, j'ai peut être fait une bétise en empruntant auprès de mon entourage de quoi que les incidents de paiement ne se traduisent en procédure de recouvrement. A l'acceptation du rachat, il a fallu que je renonce à la clôture de l'un de mes prêts rachetés afin de rembourser les particuliers qui avaient accepté de me faire confiance et me dépanner. Ceci explique pourquoi l'un des prêts rachetés n'a pas été clôturé.
Pour ce qui est des utilisations que je fais des crédits permanents, le but est simplement d'éviter tant les impayés que les découverts. Pour preuve, à ce jour, je n'ai aucun découvert bancaire et aucun impayés (crédits et charges notamment loyer). Il y a certe une dette de 4000€ d'impôts, mais ceci correspond à un redressement fiscal non encore reçu car je déclarais mes 2 enfants en garde alternée (je pensais que c'était un droit car je les ai une semaine sur deux du mardi au lundi de la semaine suivante)

[Persévérance]

Alors il faudrait changer de tactique 

Révoquer les prélèvements de crédit, ouvrir un nouveau compte sain et ne plus puiser dans les réserves, en révoquant les crédits vous récupérer de la liquidité qui devrait justement vous permettre de ne plus utiliser les réserves.

Mais c'est là qu'on a besoin du tableau pour voir ensuite si vous pouvez déposer un dossier BdF 

Pour les impôts, vous vous êtes sur du montant du redressement ? Vous avez essayé de contester/négocier ?

[Godefroy]

Concernant les impôts, la contestation n'a rien donné. le redressement porte sur les deux dernières années.2010 et 2011. Je suis sûr du montant puisqu'il a été calculé par le contrôleur en ma présence ' à 50 ou 100€ près
Concernant le fichier, j'ai renseigné le premier onglet à compléter, je peux faire le reste dans la soirée.

Merci

[bisane]

Il n'y a qu'un onglet à compléter dans le tableau ! 

[Godefroy]

Bonjour,

Je viens de mettre le tableau à jour.
Concernant mon salaire, j'ai plutôt mis mon salaire régulier car les primes sont trop variables et fausseraient tous les calculs.
J'ai bien compris qu'il fallait prendre des dispositions en révoquant les prélèvements.
La question que je me pose est la suivantes: je vais avoir une rentrée d'argent (primes annuelles)c'est à dire environ 3000 € répartie sur avril et mai.
J'envisage de résilier mon assurance vie  2000€.
Je veux aussi prendre le disponible de 1000€ qu'il y à sur nom épargne entreprise.
Ceci me permettra de faire face aux 2 ou 3 prochains mois sans avoir à révoquer tout de suite les prélèvements (et surtout si j'arrive à obtenir une réduction sur le rappel d'impôts)
Es ce que c'est la bonne solution.

Merci

[BRUYERE]

Bonjour Godefroy,

Bonne solution ? Non ..

Cela ne changera pas grand chose à votre endettement final, et vous aurez brûlé toutes vos cartouches...

Privilégiez d'abord votre rappel d'impôts..Et dans l'immédiat gardez votre épargne pour la suite.. elle pourra vous être bien utile ..

Difficile sans votre tableau de vous donner d'autres conseils..

[Persévérance]

D'après votre tableau, vous n'avez pas tellement d'autres solutions que de déposer un dossier 

Pour l'instant, surtout, gardez vos primes et mettez les de côté, révoquez les prélèvements et privilégier vos charges courantes.

Vous avez combien d'enfants ? (la pension alimentaire me semble un peu élevée).

Et ouvrez un nouveau compte sain 

Enfin, pour les créanciers, essayez de verser une mensualité de contact : ressources - charges - dépenses courantes (alimentation ...) = somme disponible, vous divisez cette somme par le nombre de crédits et vous versez cette somme à chaque créancier (sauf si crédit immo ou voiture, à privilégier, mais d'après le tableau vous n'en avez pas).

[Godefroy]

Tout d'abord merci pour votre analyse de ma situation.
Merci également pour vos conseils. J'ai téléchargé le dossier de surendettement, je vais le compléter et l'envoyer par courrier. j'ai honte d'aller le déposer moi même. Je suis très angoissé par cette procédure, mais je n'ai à m'en prendre qu'à moi-même, je me sens en pleine déchéance. J'ai 2 enfants et  la pension alimentaire correspond à 150€ par enfant soit 300€ et 150 € de prestation compensatoire pour mon ex par mois (encore jusqu'à Octobre de cette année).
J'ai déjà un compte jaune, je vais révoquer le prélèvement qui est sur celui ci et y faire domicilier mon salaire.
Merci en tout cas pour tout

[lilinne]

bonjour et bienvenue

dans un premier temps on met la honte de coté
vous prenez les choses en mains et c'est ça l'important

avec votre dossier il faut faire une lettre de saisine en racontant un peu votre histoire
on pourra vous aider pour ça!
il faut faire un premier jet et les pros de la rédaction passeront pour fignoler

pour le compte c'est très bien....
privilègiez vos charges c'est important

[Godefroy]

Merci. Je vais travailler sur ce courrier de saisine et vous le soumettre.

[lilinne]

il faudra ouvrir un fil dans cette section
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=67.0

vous y trouverez en plus des modèles

[Comailles]

Je recopie ici votre message posté sur le fil de votre lettre:

Bonjour à Tous,

Après presque deux mois d'hésitation et 1 RDV assistante sociale et un autre à l'association CRESUS, mon dossier a été déposé le 30/04/2013.
Inutile de vous dire que ce délai de réflexion à eu un impact sur la cagnotte de mes primes mais c'est enfin fait.
Le courrier de révocation des prélèvements part ce vendredi. Puis suivront les mensualités de contact comme préconisé sur votre forum.
La question qui me hante est la suivante:
Après analyse de ma situation et des différents éléments composants les revenus, il m'a été conseillé par l'association CRESUS de mettre en revenu principal, mon salaire fixe 2700 € et en autres revenus, les primes et autres intéressement et participation soit 700 €/ mois. Tout en précisant dans la lettre de saisine que ces autres revenus étaient en baisse depuis quelques années
Je sais que la règle de la BF est de prendre en compte tous les revenus et de les lisser sur 12 mois mais si mon reste à vivre représente à tout cassé 700€, je ne sais pas comment je vais pouvoir tenir un budget équilibré en sachant que les primes sont en mars et septembre et que participation et intéressement sont respectivement en avril et mai.
PS: Pouvez vous me dire si je peux mettre moi même mon fichier d'origine à jour?
Encore merci pour votre présence.

[Comailles]

Bonne chose ce dépot
Je déplace donc votre fil

Concernant votre question sur le budget, c'est bien pour cela que l'on conseille de cagnoter entre la recevabilité et la mise en place du plan
Il faut également mettre votre prime de mai de coté

Pour le tableau, oui vous pouvez le corriger, il faut l'enregistrer , le corriger et ensuite l'inserer de nouveau ( en enlevant le précédent)

[bisane]

Il faut également mettre votre prime de mai de coté

Et ne pas la distribuer aux créanciers ! 

[Godefroy]

Bonjour, en cette fin de semaine, un petit point sur les démarches accomplies et les retours.
J'ai bien envoyé une demande de révocation des prélèvements à ma banque et recommandé avec AR. J'ai eu AR 3 jours plus tard. Je constate malgré tout, que la prochaine échéance d'un prêt dont le créancier est la banque elle même est déja inscrite en opération en attente pour le 20/05. Les autres prélèvements sont également actif dans la liste de mes créanciers ayant des autorisation de prélèvement. Quelle doit être mon attitude vis à vis de la banque, sachant que j'ai parrallèlement envoyé des mensualité de contact à tout ce petit monde.
J'ai aussi reçu ce jour les avis d'imposition correspondant aux redressements des années 2011 et 2012, rien de changé de ce côté, le total 3675 € à payer au 17/06/2013.
Merci pour vos avis

[bisane]

Attendez de voir si les prélèvements ont bel et bien lieu, sachant qu'il arrive qu'ils le soient puis qu'ils soient recrédités.


Rapprochez-vous des impôts pour négocier un échéancier.... et attention à l'ATD après le 17/06 ! 

Mais on va espérer que vous aurez la décision de la BDF d'ici là ! 

[Godefroy]

Bonsoir à tous,
Je reviens vers vous avec des nouvelles sur mes prélèvements. Manifestement ma banque n'a pas pris en compte ma demande de révocation des prélèvements. En effet, un prélèvement à son profit (prêt bancaire) est bien passé le 20 dernier et n'a pas été recrédité ( la mensualité de contact envoyé par chèque ) a aussi été encaissée.
Les ordres de prélèvement du 05 juin sont déja inscrits en opérations à venir. Toujours aucune trace de demande de révocation.
Faut-il envoyer un autre courrier à la banque, contester en ligne les prélèvement ou m'en tenir à la demande de révocation?
Merci par avance pour votre avis.

[Smilysoul]

Bonsoir à tous,
Je reviens vers vous avec des nouvelles sur mes prélèvements. Manifestement ma banque n'a pas pris en compte ma demande de révocation des prélèvements. En effet, un prélèvement à son profit (prêt bancaire) est bien passé le 20 dernier et n'a pas été recrédité ( la mensualité de contact envoyé par chèque ) a aussi été encaissée.

généralement les banques trainent les pieds pour révoquer leur propre crédit  mais tenter de contacter votre banque pour vous faire rembourser au pire ... votre mensualité de contact

Les ordres de prélèvement du 05 juin sont déja inscrits en opérations à venir. Toujours aucune trace de demande de révocation.

la banque doit vous transmettre un courrier en ''listant'' les différentes révocations 
par contre il est normal de voir apparaitre les ordres de prélèvements qui devront vous être recrédités le lendemain 
contactez votre banque pour être certain que les ''autres'' révocations ont été prises en compte ! car à cette date vous auriez déjà dû recevoir un courrier confirmant ces révocations 

[Godefroy]

Bien je vais me rapprocher de la banque pour savoir si les révocations ont bien été prises en compte.
Merci