Gros surendettement et besoin d'aide

[bisane]

Tenir un budget est forcément un peu galère... mais cela devient une véritable gageure si chacun n'y met pas du sien !
En quoi les frais de déplacement de Mr n'étaient-ils pas prévisibles ?

eux nous ont accepté des credits alors que déjà ce qu on avait déclaré n aurait pas permis d en obtenir. ( j ai téléchargé contrat rempli de l epoque et document )  endettement de départ 42%.

D'après votre tableau, vous ne les avez pas souscrits "ensemble", ces crédits...
Et le pourcentage d'endettement (je me demande d'ailleurs comment vous l'avez calculé) ne signifie pas grand chose... Le total de leurs mensualités de remboursement sont bien en dessous de votre CR.
Et, en effet, vous anticipez là sur des  choses qui ne se produiront peut-être jamais, puisque vous n'avez même pas encore déposé !

C'est plus embêtant pour votre suivie médical...
J'espère que vous trouverez une solution !

N'espérez surtout pas pouvoir mettre de l'argent de côté avec un plan de surendettement !
Mais il faudra en effet gérer votre budget au cordeau...

[Tefou17]

Bonjour

Pour le côté médical si malheureusement vous ne trouvez aucun psy ( liberal, hopital, clinique privé, cmpp etc) voyez aussi avec votre médecin traitant pour la partie arret et medicamentation.

Pour mettre de côté a part entre la recevabilité et le debut du plan apres ca sera certainement compliqué de mettre de côté car la bdf prend un cr par rapport a votre salaire et bcp de dépenses ne sont pas prises en compte ( animaux, forfait x ou y , assurances animaux, etc)

Pour tenir son budget perso on retire du salaire tous les prélèvements obligatoires et on se débrouille avec le reste moins 100€ ( la marge si il nous arrive une tuile). Certains mois il nous en reste d autre la fin du mois et plus juste mais tous nos frais ou dépenses exceptionnelles sont prevue et on se pose la questions plusieurs fois savoir si tel achat et vraiment indispensable et si il apporte quelque chose. 
Exemple mon mari pensait a aller au boulot en velo ( on a fait le rapport achat velo / essence c etait valable du coup on a pris un velo neuf ( pour qu il dure longtemps) et on sait qu il sera vite rentabilisé car il faisait un plein a 80€ / mois dc ds 4 mois le velo est payé par les pleins non fait).

[bisane]

Bon RDV !

[Gaufrette]

Bonsoir à toutes et tous,
J ai eu mon premier rdv crésus jeudi dernier.
Bon le rdv ne m a rien appris de plus que je savais depuis que je suis sur le forum. 
Il s agissait d'un rdv de présentation de l'association et voir si j etais sur de vouloir faire le dossier de surendettement car il m a dit avoir la possibilité de demander de geler mes dettes pendant 2 ans pour mettre de côté et rembourser certains credits et ensuite reprendre les mensualités. Sauf que dans notre cas cela ne résoudra aucunement le problème de mensualité de crédit Supérieur à ce que l on gagne. Prochain rendez-vous  le 26 septembre je dois commencer à faire le dossier de mon côté. 

[Fox77]

Je suis curieux de savoir en quoi Cresus aurait le pouvoir de demander un moratoire ? 

[Gaufrette]

Sinon j ai eu un rendez-vous avec l assistance sociale de ma commune car comme je suis en arrêt depuis 2 ans je peux prétendre à une aide financière car j ai une perte de revenu importante par rapport à ce que je gagnais quand je travaillais.
Et la c est un gros coup de gueule que je pousse car forcément on m'a sortie l excuse de vous êtes trop dans la merde pour qu on vous donne une aide mensuel. Ils ne veulent pas prendre en compte que mon mari est en célibat géographique pour son travail et qu on a doublé charge.
Le pire c est qu etant suivi avec un lourd traitement pour dépression sévère avec risque aggravée de suicide elle m a dit que je devais avoir un rendez vous avec un médecin conseil pour contrôler si je suis apte à reprendre le travail alors que le psy me dit que je suis trop instable pour reprendre le travail. Elle m a dit que c etait fait exprès car moins ils ont de personnes en arrêt mieux la dette de la sécu se porte.
Je lui ai dis que je portais note de ce refus dans ma lettre de saisine. Ai je raison?

[BRUYERE]

ar il m a dit avoir la possibilité de demander de geler mes dettes pendant 2 ans pour mettre de côté et rembourser certains credits et ensuite reprendre les mensualités. 

Très curieux en effet ...
peut-être était-il question d'une demande de délai de grâce ?? Mais c'est une possibilité qui est sous pas mal de conditions .. 

Je lui ai dis que je portais note de ce refus dans ma lettre de saisine. Ai je raison?

Ce sera en effet à mentionner pour expliquer votre niveau de revenu 

[Gaufrette]

En effet le conseiller de cresus me parlait d un moratoire. 
Il m a montré la page de calcul qu'ils ont pour calculer la CR. Avec votre feuille de calcul j etais à 1585e et chez eux à 1619e. Donc on en est pas loin. 
Meme si pour l aide départementale je me doutais que ce n etait pas encore pour nous ( car c est la deuxième qu'on nous refuse de présenter sous prétexte d etre trop dans la ''merde'') cela je trouve met un coup de massue sur le moral des gens car a aucun moment ils cherchent finalement à vous aider.
De plus j ai une très mauvaise image des assistantes sociales. En 2013 on avait eu un problème financier passager. Je suis ressortie du rendez vous avec des recettes de pommes de terre car elle m avait dit qu avec peu d argent et des pommes de terre on peut manger pour un mois. Le salaire de mon mari était de 1419e je n avais plus d emploi plus de droit au chômage et aucun droit au RSA et on nous a même refouler de la porte des restos du cœur. Donc j ai malheureusement une très mauvaise image de toutes ces organismes qui militent pour les personnes qui ont besoin d aide financière et a qui on refuse cette aide.
Du coup je devais remplir le dossier Solidarm pour voir si chez eux on a le droit à une aide d urgence mais j ai peur encore de perdre mon temps précieux inutile.
Par contre j aurais besoin de vos lumières concernant la lettre de saisine car j ai cherché un peu sur internet et je n ai trouvé aucun modèle qui stipule de raconter notre histoire de ''dérive '' financière si je peux m exprimer ainsi pour nous. Du coup je ne sais pas à quel moment dans la lettre je dois mettre ce paragraphe. 

[BRUYERE]

Par contre j aurais besoin de vos lumières concernant la lettre de saisine car j ai cherché un peu sur internet et je n ai trouvé aucun modèle qui stipule de raconter notre histoire de ''dérive '' financière si je peux m exprimer ainsi pour nous. Du coup je ne sais pas à quel moment dans la lettre je dois mettre ce paragraphe.

Je vous conseille de lire attentivement ce lien qui va vous donner les grands principes de rédaction.
Il faut bien sûr décrire votre parcours mais rester factuel et précis .
N'hésitez pas à nous la soumettre une fois rédigée 

[bisane]

Les aides dites "sociales" sont généralement calculées en fonction des revenus.
De ce point de vue là, vous n'êtes pas à proprement parler dans la misère.
Il n'est donc pas très étonnant que les portes se ferment devant vous, alors que votre problème est lié à vos dettes, et non à la précarité directe de votre situation.

Solidarm peut peut-être vous ouvrir des portes, à tout le moins pour les voyages en métropole.

@Fox (mais bien sûr aussi Gaufrette) :
Concernant Cresus, ils ont l'oreille des financiers et sont à la tête d'un grand nombre de PCB (point accueil budget), et peuvent donc disposer de capacités de négociations un peu exceptionnelles.
Sauf qu'en effet, avec près de 200 000 € de dettes, et une CR de 1 600 €, je ne vois pas bien en quoi un moratoire, même partiel, permettrait d'assainir durablement la situation...
Et, comme Bruy, je me demande bien quel argument pourrait être avancé dans cette perspective.

[Gaufrette]

Je suis tout aussi d accord je lui ai notifié que cela ne nous aidera pas du tout et ne fera qu aggarve la situation. Depuis que je suis sur ce forum j ai compris que notre seule issue sera le dossier BDF il n y a pas de surprise la dessus. 
Je remettrais le tableau à jour avec les nouveaux montants mais je crois que nous avons abaissé notre dette en dessous de 180000e. 😉 mais bon c est pas assez mais c est toujours bien. On continue dr rembourser le temps que le dossier soit prêt et une fois prêt je ferais tout ce que vous avez conseillé'' bloquer '' les prélèvements ( désolé j ai perdu le mot exacte) ouvrir un compte sain...

[bisane]

Pardon de ne pas tout me rappeler, mais avec des mensualités de près de 5 000 € pour des revenus de 3 500 €, les prélèvements des crédits, il faudrait les révoquer immédiatement, non ?
Idem pour le compte sain...

[Gaufrette]

Bonjour Bisane,
Si je révoque les prélèvements maintenant nous risquons d etre embêtés bien avant le dépôt de surrendettement qui doit se faire que courant octobre a cause des credits interne racheté par le bonhomme vert pour nous abaissé la mensualité. Qu en pensez vous?

[BRUYERE]

Si je révoque les prélèvements maintenant nous risquons d etre embêtés bien avant le dépôt de surrendettement qui doit se faire que courant octobre a cause des credits interne racheté par le bonhomme vert pour nous abaissé la mensualité.

Il me semble que Bisane vous a déjà donné des éléments de réponse :

avec des mensualités de près de 5 000 € pour des revenus de 3 500 €, les prélèvements des crédits, il faudrait les révoquer immédiatement, non ?

Et c'est bien là toute la question..
ce qui importe ce n'est pas la réaction des créanciers .. Ils vont effectivement se manifester de façon souvent agressive.. mais avec un bon blindage et le rappel qu'ils ne vont rien faire d'autre dans l'immédiat que d'aboyer .. vous pourrez très bien attendre le passage en commission    et éviter de vous enfoncer encore plus 

[Gaufrette]

Bonjour à tous
Je me permet de vous donner quelques nouvelles 
Le dossier de surrendettement continue sa constitution. 
J ai eu a nouveau rdv avec l assistante sociale qui m a demander de lui imprimer tous les documents pour la commission. 1h plus tard je ressors avec 15e de document demande en impression et un refus de présentation à la commission. Bon je le savais mais pourquoi me demander de lui imprimer tout ces documents ?
Ce qui m a déplu c est qu elle nous a dit que d une part on payait trop cher le loyer (720€ charge incluse soumis a la loi pinel et en décembre on tente d avoir un bébé) je lui ai dit que je refusais de déménager. Nous n avons pas le droit à un logement social et n ayant pas le permis je dois être en centre ville. Connaissant les prix dans ma ville pour 700e on a rien. De deux elle a été dans le jugement à me dire ''comment cela se fait que vous n avez pas deposer le dossier de surrendettement avant cela aurait dû être fait depuis des années.. '' Facile à dire quand on est pas dans la situation des gens. Nous comme on était propriétaire on nous a fait larmoyer la possibilité d une rachat de credit pendant 2 ans. J ai ete trop naïve c est sure. 
Enfin elle m a dit que si on ne déposait pas le dossier rapidement les créanciers feraient immédiatement saisie sur salaire par un huissier et qu on pourrait plus payer le loyer. Je lui ai expliquer que ce n etait pas possible qu'il devait passer par la case tribunal pour faire reconnaître la créance et d avoir un document du tribunal stipulant la saisie. Elle m a dit vous êtes sur de ce que vous raconter car vous risquez de vous retrouver à la rue... 
Je crois que ce sera le même discours des le mois prochain car nous faisons révoquer comme vous nous le conseiller tous les prélèvements. 
Le banquier me fait passer comme client fragile afin de limiter les frais bancaires. 

[Gaufrette]

La commission de surrendettement peut elle juger que notre loyer est soit disant trop cher alors qu il est soumis à la loi pinel?

[Gaufrette]

Et pouvez vous me confirmer que mes dires sur la saisie par les créanciers est juste? Que seul un passage devant le tribunal permet à un huissier de saisir le salaire? Car malheureusement bien nous avons rien juste le strict nécessaire. J essaie de me blinder car je n aime pas ce genre de menace qui genere du stress chez moi 
Merci à vous

[Fox77]

La commission de surrendettement peut elle juger que notre loyer est soit disant trop cher alors qu il est soumis à la loi pinel?

Dans les faits, s'il est sous le coup de la loi Pinel, on peut difficilement espérer un loyer moins cher, à moins qu'il soit surdimensionné par rapport à votre famille.

[Barbie24]

Bonjour Gaufrette,

en ce qui concerne la saisie par un huissier et tout le reste vous avez très bien répondu.
les assitante sociales ne sont pas très au courant des démarches quand il y a un dossier en BDF.

En effet, on ne saisie par sur salaire comme ça (sauf dette impots, cantine...)

tant que votre loyer est payé vous ne serez pas à la rue

tres bien pour la révocation de vos crédits, vous payez d'abord les charges courantes et ensuite vos crédits

en ce qui concerne votre loyer, je ne suis pas sur que la BDF doit vous dire ce que vous avez à faire ou non. Elle peut pe vous le conseiller mais pas vous l imposer.
cela dépends en effet de la gestion de votre budget

[BRUYERE]

Et pouvez vous me confirmer que mes dires sur la saisie par les créanciers est juste? Que seul un passage devant le tribunal permet à un huissier de saisir le salaire? Car malheureusement bien nous avons rien juste le strict nécessaire. J essaie de me blinder car je n aime pas ce genre de menace qui genere du stress chez moi

Votre AS connait certainement bien des choses.. mais gagnerait à réviser ses cours sur le surendettement ..
- comme vous l'a très  bien confirmé Barbie (mais que vous saviez déjà ), aucune saisie ne peut avoir lieu sans décision de justice, laquelle découle d'une audience au tribunal à laquelle vous êtes forcément convoquée ..seule exception : les dettes fiscales, ce qui ne semble pas être le cas.
Si votre loyer est payé régulièrement , aucun risque d'expulsion
Petit rappel : toujours privilégier les charges courantes (loyer, eau, impôts, assurances, EDF..). d'où notre conseil de révoquer tous vos crédits en versant si possible une mensualité de contact jusqu'au passage en commission
- si votre loyer correspond aux normes en vigueur dans votre région, aucun problème. Il peut arriver que dans certains cas il y ait une préconisation de trouver un loyer moins cher, mais la BDF ne vous y obligera pas et vous aurez toujours la possibilité de contester cette demande en allant argumenter devant un tribunal

[BRUYERE]

Et j'ai failli oublier : le dossier BDF doit s'accompagner d'une lettre de saisine exposant les faits et le parcours qui vous ont conduits au surendettement..
Un peu comme votre premier post mais beaucoup plus court et synthétique   (une page maxi) 
Je vous invite à la mettre en ligne dans la section dédiée afin de nous la soumettre avant envoi

[Gaufrette]

Merci à vous pour ces réponses pour notre loyer il s agit d une petit maison de ville 80m2 2 chambre un bureau en centre ville car j ai pas le permis et sans la loi pinel ce type de maison se louerai 850 à 900e.
Ma sœur louait une maison a un particulier même surface juste 2 grande chambre elle était a 790e sans les charges.
C est pas la première fois que j ai a faire a une assistante sociale et je trouve que leur formation doit être revu à la hausse car comme vous le dites elles ne sont pas former sur les dossier BDf mais comment conseiller des personnes si on ne connait pas la base des dossiers BDF. Heureusement des forums comme vous existe.🙏
Elle m a aussi dit que trouver un loyer moins cher car il fallait penser à faire des économies. ... on a tirer au plus bas sur tout. Moi je fais aucune dépense c est mon papa qui me nourrit moi et ma chienne. On a resilier toutes les assurances credits et assurance inutile. J ai revu totalement a la baisse les forfaits telephonne. Et résilier les abonnements qui ne sert à rien. En gros on a le strict minimum en charges courante. Gagner 100e sur un loyer je vois pas en quoi cela nous aiderai à payer nos crédits sachant qu'il manque 15 fois plus tous les mois.
J ai suivi tous vos conseils jusqu'à maintenant.
Mon banquier me propose de me basculer en client fragile du fait qu'il faut que je me protège des frais bancaires. Pour mon mari on doit attendre son retour en décembre pour qu'il puisse repartir avec une carte bancaire à consultation de solde car il n a pas d adresse postale.
Et pour la petite histoire des assistantes sociales, j en avais rencontrer une en 2013 quand on avait eu une période financière difficile j etais ressorti avec une liste de recette de pomme de terre car elle m avait dit qu avec 30e par mois je pouvais faire des pommes de terre à toutes les sauces et que ça me nourrirait moi et mon mari .
J en rigole aujourd'hui mais je trouve pas ça marrant car je suis pas sure que le travail soit fait correctement.
Petite parenthèse fermé, j ai rencontré hier mon nouveau banquier car ma banquiere est partie en retraite. Il ma donne quelques tuyaux par rapport aux créanciers car quand je lui ai présenté le dossier il se demande comment les créanciers nous ont accepté autant de credit alors que lorsque l on fournissait les papiers et bulletin de salaire de mon mari qui était moindre maintenant on dépassait largement les 43% d endettement. Il m a dit que cela pouvait être reconnu comme une erreur grave du créancier qui n a fait aucune étude au préalable.
Sinon dans notre succession de malheur je vous présente une nouvelle histoire de chat noir. Heureusement que le mois prochain ( octobre) les credits seront révoqués car dans notre résidence il y a eu un déménagement.  Le locataire porte le même nom que moi mais ne s ecris pas pareil et lui habite un appartement nous les petites maisons. Nous sommes tous deux chez Ed.. pour l electricite. Et vendredi dernier je reçois un mail de résiliation de mon électricité. Au départ je crois à une blague et je vais voir sur notre compte client en effet une résiliation a eu lieu à notre adresse. J appelle mon fournisseur et il s avere que la nouvelle locataire des lieu qui a remplacer mon homonyme a demandé a son fournisseur de s occuper de la resiliation de l ancien locataire. Sauf que son fournisseur ne s est pas embêté il a pris le premier de mon nom de famille et a résilié le contrat. Au final le mois prochain j ai mon mois normal a payer plus la facture de résiliation plus la remise en service de mon électricité et mon fournisseur ne veut rien savoir pas de geste commercial alors qu ils n ont pas vérifié l exactitude de la résiliation. Donc j espere que ce dossier BDF sera une bonne nouvelle pour nous car cela devient pénible d avoir des successions de mauvais plans.

[Gaufrette]

Je vous soumettrai ma lettre de saisine le premier jet sera pour que vous m aidiez à synthétiser car j ai tendance à trop m éparpiller. Merci pour votre aide si précieuse.

[Gaufrette]

J en ai parlé à mon mari et il panique un peu. Il me dit on se prive sur tout. On a mis 5 ans à trouver un loyer pas cher et quelqu'un qui nous accepte ( car c est pas chose facile on est passer directe par un propriétaire pour ne pas payer de frais d agence). Il le dit si on doit déménager je n irai pas au bout du dossier. Car on veut mettre en route un enfant fin d annee il faudrait dépenser de l argent à déménager pui dépenser de l argent à payer une agence pour gagner 80 euros sur notre loyer.🤬 et moi je panique un peu. On est à 690e sans charge. Le prix du loyer au m2 est de 8.86e. C est 7e le prix au m2 pour un logement social. On est un peu en panique tous les 2 desole de chercher un peu de réconfort.

[Gaufrette]

Et pour info nous payons un loyer de 720e pour un peu plus de 3400e de revenus et il est équipé en cuisine c est a dire four plaque frigo et lave vaisselle tout ce que nous possédons pas.