gros surendettement besoin de votre avis/aide

[jojodu43]

Bonjour tout le monde,
si je suis ici c'est que je suis en situation de surendettement depuis plusieurs mois et je crois que je viens de me l'avouer...
je vous récapitule ma situation pour avoir vos avis/aide et si vous pensez que je peux m'en sortir en sollicitant la banque de france.
J'ai plusieurs crédits à la consommation pour un montant total d'environ 180000euros...
mes soucis ont commencé par un divorce ou j'ai eu un crédit restant à charge... puis par la suite une séparation ou je me suis fait " arnaquer" sur un pret travaux sur un achat de maison en commun mais avec un crédit pret travaux qu'a mon nom et donc ou je me suis retrouvé a le payer seul par la suite...j'ai commencé à jouer aux jeux d'argent et hélas comme souvent je creusais mon trou de plus en plus.... à ce jour je suis avec quelqu'un que j'aime et mes dettes personnelles sont un peu nos engeulades car je lui avais caché tout cela.... avec ma femme actuelle nous avons eu un enfant et hélas il a rejoint les anges d'une maladie unique au monde.... je me suis renfermé et meme si nous voyons un psy pour ce terrible drame... disons que j'ai plonge définitivement et re jouer... aujourd'hui je suis au bord du gouffre et je vais devoir lui dire que je vais déposer un dossier de surendettement à mon nom car ce sont mes dettes.... je n'ai pas d'excuse car je suis adulte et mature et je veux bien rembourser mes credits mais j'ai besoin d'aide pour allonger ou autres mes prelevements par moi car je suis prelevé de 2700e par mois avec un salaire de 3100E.... alors désolé peut etre je m'exprime mal ou pas assez bien , mais je ne veux pas etre jugé non plus car meme moi je vais vous le dire perdre mon enfant est la pire chose au monde...et si je dois finir a la rue j'irais car je mérite que cela avec mon addictions en lien avec ma dépression je pense aujourd'hui...
est ce quelqu'un peut m'aider... en espérant avoir respecter le règlement d'ici....

en gros il me reste encore 7/8 ans de crédit et la solution serait de faire des paliers ou autres afin que j'ai un reste a vivre correct... mais ma banque a refusé....

[BRUYERE]

Bonjour jojodu,

Vous avez eu un parcours bien difficile , mais tout à fait entendable par une BDF qui peut vous aider à alléger la charge financière ..
Où en êtes vous actuellement avec votre addiction ? Vous êtes vous fait interdire de jeux ? Avez vous un suivi avec un addictologue ?
Ces points sont très importants, à la fois pour le dépôt de dossier, mais surtout pour vous afin de sortir de cet engrenage ..

Pour commencer, voici notre message d'accueil. Lisez le très attentivement : il contient de nombreux conseils afin de reprendre la main sur votre budget.
Merci de remplir soigneusement le tableau de situation financière qu'il contient, cela nous permettra de vous conseiller efficacement.
Même si vous allez déposer seul, il faudra y indiquer les revenus de votre conjointe : ils seront pris en compte comme participation aux charges du ménage par le conjoint non déposant

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[VBAB38]

Ici aucun jugement. Je peux vous comprendre ayant moi même perdu un enfant...
La spirale infernale a commencé à ce moment là.

Remplissez bien le tableau pour que nos spécialistes puissent vous apporter des conseils personnalisés.

Le plus dur est la prise de conscience. Ensuite,  il faut se lancer et ici vous aurez de l'aide,  de l'écoute pour avancer

[jojodu43]

Merci de vos messages...oui je m'occupe de bien remplir cela lundi ou mardi pour avoir vos conseils aides....
après oui déclarer le revenu de ma conjointe je peux pour les charges de la maison même si elle en paie bcp vu que c'est sa maison...et on a 4 enfants encore a la maison...mais moi mes dettes personnelles me plombent...
je me renferme et ne voit pas le bout du tunnel...
je sais que c'est pas une excuse mon passé et la perte de mon enfant...mais quand cela arrive notre cerveau n'est plus lucide...et j'ai fais n'importe quoi...
je sais pas si cela peut passer devant la banque de france car ce n'est pas une excuse je pense...
puis je suis aussi reconnu en ttavailleur handicape car j'ai une rch depuis 15 ans...
enfin oui bcp de galere et j'aimerais m'en sortir trouver une solution et vivre sans me demander quand je vais plonger a découvert...car pour l'instant je n'ai eu ni de decouvert ni rien de refuse en paiement en jonglant avec des reports d echeance et des primes...mais bon c est pas une vie...deja que la mienne ne sera pu pareil...

[bisane]

Bonjour !

Merci de veiller à faire quelques retours à la ligne : dernier message "aéré".

Il n'y a jamais vraiment "d'excuses", quand on perd pied : simplement une réalité qui s'impose.
Et vous avez vécu un drame terrible...

Mais rassurez-vous : la BDF n'en cherche pas !
Elle constate une situation, et, sauf mauvaise foi cratérisée, essaie de trouver des solutions.

Je me permets une petite précision :

il faudra y indiquer les revenus de votre conjointe

Dans votre dossier, en précisant bien qu'elle ne dépose pas.
Pour le tableau du forum, il faudra indiquer 866 €, montant généralement retenu pour la participation aux charges du non-déposant, dans la case de ses revenus.

[jojodu43]

Boujour,
je reviens vers vous pour un avis.
J'ai décidé de déposer un dossier de surendettement...et je voulais savoir si vous aviez des conseils sur la lettre que je vais joindre
la voici

lettre saisine jojodu43



*************

merci pour votre aide....
j'aimerais trouver une solution avec eux...j'ai 180000e de dettes avec 3000de credit par mois pour 3200e de salaire
en fait si un credit de 50000e était juste bloqué 5 ans je pourrais payer mes autres credits et avoir un reste a vivre de 1200e et dans 5 ans commencer celui de 50000 mais dois je leur soumettre l'idée ou pas?

enfin je suis perdu car je suis vraiment au fond du gouffre et je vous cache pas que desfois je me pose des questions de retrouver mon fils....
en esperant votre aide et savoir si vous pensez que le dossier peut passer

[jojodu43]

Je remplis le tableau demain....en vrai je n'ai aucun espoir...

[jojodu43]

Je me demande meme pourquoi j'y croirai quand je vois que mes dettes sont colossales par rapport a ce que je peux lire.....
Apres si c'est refusé je crois que je chercherais pas...je laisserais mes enfants a mon ex et mon salaire paieras les credits et puis je dormirais dans ma voiture...en vrai je crois je suis au fond la et jy crois pas mais avec ce que j'ai vecu...je ne ressens pu rien tellement je suis triste en moi....

[VBAB38]

Bonjour,

Il ne faut surtout pas perdre espoir. Votre vie personnelle n'a pas été des plus faciles. Je comprends qu'on puisse "vriller" après le décès d'un enfant, c'est que j'ai fait également dans la même situation.

Surtout remplissez bien le tableau, indiquez bien les informations des crédits en cours et le forum vous aidera avec votre dossier. Rien n'est jamais perdu, il existe toujours des solutions, plus ou moins faciles mais vous trouverez toujours de bons conseils ici.


Bon courage et bonne soirée

[bisane]

Vous avez un peu tardé, mais vous avez réussi à la rédiger, cette lettre !
Je l'ai transférée dans la section dédiée.

en fait si un credit de 50000e était juste bloqué 5 ans je pourrais payer mes autres credits et avoir un reste a vivre de 1200e et dans 5 ans commencer celui de 50000 mais dois je leur soumettre l'idée ou pas?

Il n'y a rien à suggérer à la BDF : c'est elle qui décide comment répartir votre CR.

je me pose des questions de retrouver mon fils....

Je doute qu'il en serait très heureux...
Mais cela m'étonnerait encore plus :

et mon fils aussi de la haut je pense...

quand je vois que mes dettes sont colossales par rapport a ce que je peux lire.....

Vous n'avez sans doute pas tout lu ! 

Allez, vous avez déjà gravi plusieurs marches : ne vous laissez pas tomber de l'escalier !
Pensez à vos autres enfants...

[jojodu43]

Bonjour tout le monde,
j'ai rempli le tableau mais j'ai peut être mal rempli... a savoir vu que je depose en mon nom seul et que je vis chez ma copine, je ne déclare pas de taxe fonciere vu que c'est elle qui paie et non moi?
enfin voila j'ai mis le tableau... j'ai honte de moi quand je vois mes crédits... vraiment honte.... merci de vos messages et je proposerais pas de plan oui d'un coté ils vont rigoler si je leur soumet une idée en sachant que j'ai creusé mon trou.... 
Je sais que perdre mon fils m'a fait sombrer mais ils vont pas se dire quelle bonne excuse... après je fais ce dossier pour essayer de m'en sortir oui pour mes autres enfants mais si ils refusent mon dossier, je dirais aux enfants d'aller chez leur mère et j'irais errer dans la rue... en vrai de dire cela peut choquer mais je suis tellement triste qu'avec ce que j'ai vécu en voyant mon fils s'éteindre sous mes yeux à l'hopital que je peux pas connaitre pire comme souffrance....
je suis désolé, je m'exprime avec le coeur et mal sans doute...

[Barbie24]

Bonjour Jojo 

n'ayez pas honte, vous avez réagit au bont moment
vaut mieux tard que jamais.

il n'y a pas de bonnes ou mauvaises excuses, la BDF se base sur les chiffres, les revenus, les charges et les crédits
la plupart des dossiers sont recevables. Ne perdez pas espoir

il va surtout falloir vous blindez pour le reste mais j en suis sur que vous pouvez y arriver et nous sommes là si vous avez besoin

en ce qui concerne la taxe fonciere, je ne serai vous répondre mais des membres du forum vous répondront au mieux

[jojodu43]

oui après je pense pas qu'il faut le déclarer car je depose en mon nom mes dettes et la maison est a elle et moi je suis juste hebergé a titre gracieux donc.
oui il va falloir que je reprenne un peu de force oui car je sens que les problèmes avec la bdf vont commencer.... 
pourtant j'ai une solution mais bon ils vont pas vouloir.... enfin j'attend vos conseils et avis avant de finaliser ma demande.

[bisane]

je suis juste hebergé a titre gracieux donc.

Donc aller vivre dans votre voiture ne solutionnerait pas grand chose !

Vous ne versez pas de PA ?

Au vu de votre surendettement, et sans rentrer dans des calculs d'apothicaire, je ne vois pas très bien quelle meilleure solution vous pourriez proposer que celle que pourrait mettre en place la BDF...

Votre dossier a toutes les chances d'être recevable, comme l'immense majorité.
Il y  un petit risque de recours de la part des créanciers. Mais vous pourriez alors proposer d'augmenter un peu vos remboursements.
On n'en est pas là !

Vous n'avez bien évidemment pas à déclarer la TF !

[jojodu43]

Non je ne paie pas de PA.
Oui je me doute que les creanciers vont faire appel car bien sur je declarais pas tt mes frais vu que c etait une banque en ligne...j ai mes tort je le sais...je cherche pas a na pas payer mais a lisser et permettre de rembourser mes dettes que j assume ainsi que de pouvoir vivre le minimum...
Mais je sais que je vais etre attaque sur le fait que j ai joué....et que la perte d un enfant ne va pas les attendrir , ca reste des creanciers....
Augmenter mes remboursements c est a dire ?
Car meme moi je sais meme pas ce que peut me proposer la bdf...en vrai j'ai peur mais je suis tellement triste que cette peur est une sensation bizarre...car je peux pas etre plus bas que ce que j ai vecu.... 

[bisane]

Le tableau indique une CR de 1 500 € (C 24), car se basant sur la QS (quotité saisissable).
En réalité, votre CR (ressources moins charges) est de 2 500 €.
S'il devait y avoir des recours (c'est loin d'être certain, hein ? ) vous pourriez proposer de rembourser 2 000 € par mois.

Vous faites-vos accompagner sur le plan psychologique ?

[jojodu43]

Oui 1500 ou 2000 e serait possible oui apres je ferais ce qu ils me disent si mon dossier est recevable de tte facon.
Oui on a vu un psy des soins paliatifs pdt 1 an de l hopital qui nous a suivi mais on le voit pu maintenant.
Sinon pour ma lettre, je la redige tel que je vous l'ai déposé ici ?
Merci bcp en tt cas

[VBAB38]

A des moments de notre vie, on a besoin d'un peu d'aide. Ne pas hésiter à consulter un professionnel. 

Pour moi, cela fait 16 ans que nous avons perdu notre enfant, mais de temps en temps, je refais quelques séances pour reprendre un peu de peps et cela fait du bien.

Bon courage et ne lâchez rien, vous avez déjà fait un grand pas.

[BRUYERE]

Sinon pour ma lettre, je la redige tel que je vous l'ai déposé ici ?

Il faudrait d'abord la compléter en suivant les indications de Bisane au sujet des éléments chiffrés
Ensuite, remettez la en ligne une dernière fois avant réaction définitive 
 

[jojodu43]

Oui je vais enlever le coté chiffre et proposition dans ma lettre.
et par contre je voulais savoir :
sur ma fiche de paie j'ai une prime chaque mois en fonction du nombre d'enfant à la maison donc en gros ca fait 600e.
mais cette prime va fortement diminuer en 2028 avec le passage de 500e par enfant par an ( donc entre 600 fois 12 et 500e par enfant fois 4..)
et de plus cettre prime peut baisser si par malheur on se séparait avec ma conjoint elle tomberais a 200e par mois donc pas le meme salaire.... 
Dois je l'indiquer quelque part ?
ou la bdf va de toute facon analyser et me demander?

[jojodu43]

J'ai une question "bete" peut etre :
actuellement je suis donc surendetté car mon revenu correspond quasi à mes credits...
et comme je disais une solution serait possible d'après moi ( bon j'ai pas trop a dire la dessus vu comme j'ai coulé avec mes problemes...)
en gros j'ai mes credits conso petit qui représente a eux seul 1100e par mois
apres mes 3 autres credits travaux et rachat les plus gros représente : 507 607 et 772 soit : 1900e environ 
avec un salaire de 3200 et 1900 de crédit j'ai 1300e pour vivre ce qui est très bien.
Donc voici mon raisonnement: on a le droit a 2 report par AN de crédit qui se repositionnent en fin de crédit soit la possibilite de reporter sur un crédit de 10ans, 2 ans de mensualité.
est ce qu'on peut demander à sa banque de reporter les 3 crédits pendant 2ans d'un coup.
ce qui me permet de mettre  de coté 800e par mois sur deux ans.
dans 2 ans cela veut dire que la somme des autres "petits" crédit est soldé ( sachant que je peux mettre de cote mes primes et interressement chaques années qui représentent 7500e)
et dans 2 ans je repart avec mes 3 gros credits 
eux ils toucheront quand meme les interets de report et de plus cela permet aussi de pas avoir de surprise si mon dossier est recevable d'un taux gele ou auxtres enfin apres la dessus je sais pas du tt ce que la bdf peut proposer.
enfin je sais pas si j'ai été clair
Mais bon, mon banquier n'est pas un ami et ils sont pas du tt conciliant et je connais personne qui pourrait m'appuyer a la populasse bank car je pourrait meme deposer la somme de 800e tt les mois sur un compte avec un ecrit signé de moi et eux...
enfin je reve je le sais 


sinon autres questions : meme si mes dettes viennent d'une addiction ou j'ai plongé dedans suite séparation et avoir été arnaqué de 20000e par mon ex.... et qu'ensuite j'ai encore plus plongé suite a la perte de mon bébé ( j'ai un crédit de 10000e qui a été fait pour payer le monument funeraires et tout quand meme, meme si je vais pas le dire car mes dettes viennent d'avoir plongé dans un univers irréel qu'est le casino enfin bref j'étais pas moi dans ces moments là quand j'etais en plein désarroi de mon bb malade)

ma question est donc :  dois je en parler de tout cela car je me dis qu'ils vont me prendre pour calimero a me justifier d'avoir perdu autant d'argent a cause de si ou ça non?

après je ne sais pas comment ça se passe avec la bdf si je suis convoqué au tribunal ou pas? mais moi je veux pas avoir de probleme avec mes creanciers car en soit j'ai tjs payer pour l'instant mais la je n'y arrive pu a vivre ainsi....j'ai envie de me reposer et etre tranquille dans ma tete pour parler avec mon fils devant sa tombe (oui je lui parle tt les jours...)
j'ai fais des erreurs oui je l'assume mais je veux juste leur dire sde trouver un terrain d'entente ou je rembourse et ou je peux manger et dormir sans avoir peur du lendemain....

[jojodu43]

et merci de vos messages, de voir des personnes bienveillantes cela est réconfortant de nos jours car avec tout ce que j'ai vécu et entendu... je vous jure... quand je vois qu'aujourd'hui encore on me demande a quoi ça sert que j'aille voir mon fils tout les jours au cimetière depuis qu'il est décédé...bref ces gens là .....

[Tefou17]

Pour la bdf c est ruc qui decident des aboutissants de votre dossier.
Suivant votre cr vous aurez soit un reamenagement de votre dette avec ou non un effacement. 

Les banques ne sont jamais la pour vous faire de cadeaux.  Il faut pas rever a part obligé par la bdf la banque n attendra pas 2 ans .

Pour la lettre je laisse les plus aguerris pour vous répondre mais sachez que la bdf ne se base que sur vos revenus, vos creances et vos charges.

[jojodu43]

et dernière chose :
voila, pourquoi j'ai ouvert les yeux sur ma situation.... ma conjointe est enceinte...bien sur vous pouvez dire que c'est une bonne nouvelle mais je ne l'ai pas fait apparaitre dans le tableau... pourquoi car notre fils est décédé d'une maladie génétique unique au monde ( 24 familles touchées dans le monde; et nous ces genomes sont une 1ere....) et il y a donc un risque sur 4 que le bébé qu'a ma femme soit touché... et si il est touché elle devra avorter car la maladie de notre fils provoque une maladie mythochondriale et on en meurt dans tous les cas... donc par dessus tout ces malheurs de ma vie, apprendre que moi meme j'ai un gene touché sur moi mais qui est sain et ma femme a exactement le meme gene sur elle touché mais qui est sain... se dire que la probabilité de se rencontrer avec le meme gene et de faire un bébé touche car la combinaison ayant pris que le coté touché des deux parents est 1 chance sur 40 milliards... je peux vous dire que le moral est encore plus touché... enfin voila je ne sais pas si je dois en parler de ça dans la lettre.... car c'est pour ça que j'attend le resultat qu'on aura fin septembre savoir si on aura un bébé ou non... alors meme si cela enlevera jamais la douleur que j'ai, je me dirais peut etre que c'est lui qui m'envois ce signe de la haut avec un petit frere ou petite soeur....
et dois je aussi parler qu'on a créee une association a but non lucratif pour aider les enfants malades....enfin voila vous savez tout ...

[jojodu43]

Pour la bdf c est ruc qui decident des aboutissants de votre dossier.
Suivant votre cr vous aurez soit un reamenagement de votre dette avec ou non un effacement.

Les banques ne sont jamais la pour vous faire de cadeaux.  Il faut pas rever a part obligé par la bdf la banque n attendra pas 2 ans .

Pour la lettre je laisse les plus aguerris pour vous répondre mais sachez que la bdf ne se base que sur vos revenus, vos creances et vos charges.

oui je me doute que les banques sont pas là pour faire de cadeaux... pourtant je leur ai deja dit mettez mes prets sur 20ans si il faut mais non ils veulent ou peuvent pas... enfin on vera bien... ensuite l'effacement j'y crois pas trop, j'ai creuser moi meme mon trou et c'est pas ma vie qui va les attendrir ça je le sais....apres réamenager mes dettes je l'espere.... oui pour la lettre j'ai remis en forme un peu j'attend de savoir aussi ce que j'ai ecris au dessus si je dois en parler ou pas...