Création dossier de surendettement

[Barbie24]

J'ai appelé la BDF et ma banque pour avoir des infos sur la marche à suivre de leur coté et ils déconseillent de révoquer dès à présent les crédits mais d'attendre la recevabilité de mon dossier pour que la révocation soit "automatique". Cependant, ca ne m'arrange pas puisque j'aimerais commencer à régler mes dettes de loyer et d'EDF avant réduction de mon amperage. Qu'en pensez vous?

si vous ne révoquez pas vos crédits, les créanciers continuerons de préléver la somme que vous leur devez. Le but est de vous sortir de l'engrenage du découvert et de payer vos charges

d'ou l'ouverture du compte sain.
biensur que votre banque va pas vous dire de les revoquer surtout s'il y en a à elle ou voir à se faire des sous sur des prélèvements qui ne passeraient pas 

Révoquer les crédits ne veut pas dire payer, c'est juste arreter le prélèvement sur votre compte ac votre autorisation.

Comme vous ont dit les membres du forum, il va falloir budgetiser dans un premier temps vos entrées et sorties d'argent (salaire-charge (loyer+edf+assurance+impots+cantine+gaz)- charges variable (internet+telephone + courses) = RAV)

ce RAV servira à combler vos dettes importantes de loyer et EDF et sil reste un pécule pour payer les créanciers à part égale et sinon bah pas de paiement

[bisane]

Oui, j'ai bien compris le but d'un compte "sain" à ouvrir mais mon découvert est en cours de résolution actuellement.

Et vous allez donc vous priver d'une trésorerie qui vous serait bien utile...
Mais vous êtes seul décisionnaire, hein ?

Si vous décidez de déposer à 2, il faudrait ajouter les crédits de votre compagne au tableau...

Vous êtes surendetté, ne serait-ce que du fait de vos retards de charges.

Qu'en pensez vous?

D'après vous ?
Bien sûr que la BDF ne peut pas conseiller de révoquer les prélèvements !   Il s'agit d'une institution...
Pas de commentaire sur la réponse de la banque...

Je m'apprête à commencer à monter le dossier sous dizaine.

A commencer ou à déposer ?
Il ne faut pas des semaines, hein, pour monter un dossier...

la seule chose à faire pour éviter des relances et ennuis à Mme, est de l'inclure au dossier?

Non...
L'autre option est qu'elle continue, elle, à honorer ces mensualités.

Avez vous des modèles types de courriers?

1/ c'est possible la plupart du temps via l'espace personnel ;
2/ ils figurent dans le message d'accueil... Mais voici :
révocation des prélèvements - banque - modèle de lettre
révocation prélèvements + annulation assurances pour les créanciers

[bisane]

Toute petite correction :

Révoquer les crédits ne veut pas dire ne rien payer,

[Barbie24]

Toute petite correction :

Révoquer les crédits ne veut pas dire ne rien payer,

Mon doigts a fourche et n'a pas voulu écrire correctement 

[bisane]

Mon doigts a fourche et n'a pas voulu écrire correctement 

Ils ont trop pénibles, ces doigts !!!

[TFlorian]

Merci vraiment pour tous vos conseils, je suppose que vous le savez mais vous faites du bien au moral!
Je me penche sur le dossier avec ma compagne dès ce week end et mettrais à jour le tableau.

Je pense qu'elle a moins de 10k de crédit, ce qui apporterait notre total de crédits à 60k.
Quant aux retards de loyer, EDF.. Je vais les épurer en un minimum de temps! Si jamais mon dossier devient irrecevable.. J'aurais au moins épuré ces charges importantes et urgentes.

J'ai 2-3 questions concernant le tableau XL :

Que signifie "PA" dans les frais réels? Qu'incluent les frais de scolarité? Le périscolaire et la cantine sont des frais de "garde"?
Les barèmes sont revalorisés si selon nos justificatifs on paye plus ou moins? Par exemple, le barême RAV est bien au dela de mes dépenses, il y a un delta de 300€ environ. Donc c'est de l'argent "gagné" au final? Idem pour le chauffage, je ne paye pas 200€ par mois de chauffage, même l'hiver!
Donc la BDF va calculer finalement nos rentrées d'argent - toutes nos charges (réelles + barêmes) et le reliquat sera donc la somme qui sera versée aux créanciers? Pas de marge de manoeuvre pour épargner par exemple?
Le prélèvement à la source est il à compter comme des impôts? Si oui, j'en paye indirectement à hauteur de 30€ par mois.

Mais il vaut mieux que je fasse la révocation par voie officielle donc courrier recommandé?

Stratégiquement, je pense que je serais le seul à révoquer mes crédits (ce qui va aller nous faire économiser 1k par mois), pour éviter trop de relances et créer une mauvaise situation morale à tout le foyer.

Dès ce week end, je prépare mes courriers et commence le montage du dossier.

Donc niveau calendrier si je ne me trompe pas :

Septembre : Révocation de mes crédits + envoi du dossier à la BDF
Octobre - Novembre = Traitement de mon dossier par la BDF + non paiement de mes créanciers pour payer loyer, EDF, collectivités 
Décembre = Réponse (recevabilité   ) + non paiement des mes créanciers pour finir de payer loyer, EDF, collectivités 
Janvier - Février = Négociation de la BDF avec mes créanciers + début de règlement de paiement de contact avec mes créanciers 
Mars = Mise en place du plan et début paiement

Ca vous parait cohérent?

Merci 

[VBAB38]

Bonjour,

Alors niveau calendrier, petites corrections je pense :

- Septembre : Révocation de mes crédits + envoi du dossier à la BDF

- Octobre - Novembre = Traitement de mon dossier par la BDF + non paiement de mes créanciers pour payer loyer, EDF, collectivités

- Décembre = Réponse (recevabilité   ) + non paiement des mes créanciers pour finir de payer loyer, EDF, collectivités --> si recevabilité, interdiction de régler vos dettes

- Janvier - Février = Négociation de la BDF avec mes créanciers + début de règlement de paiement de contact avec mes créanciers --> les paiements de contact sont les mensualités à mettre en place juste avant ou pendant l'étude de notre dossier. On réparti l'argent qu'il nous reste une fois retiré les charges et on donne de façon équitable, une petite somme de contact à chaque créancier.

- Mars = Mise en place du plan et début paiement

[Tefou17]

Bonjour

Ca se passe pas vraiment comme ca.

Vous envoyez le dossier
La bdf a 3 mois max pour lz passer en commission.

Une fois recevable les creanciers ont 1 mois pour faire opposition.

Si rien alors la bdf va faire les MI entre temps vous recevrez l etat détaillé des dettes a verifier.
  Apres avoir reçu les MI vous et vos créanciers auront 1 mois pour y faire opposition si besoin.

Si opposition a la recevabilite alors vous serez convoqué par le tribunal pour vous defendre.
  Si recevabilité confirmé par le juge le dossier retourne a la bdf et reprend le chemin normal
  Si irrecevabilité alors vous devrez vous arranger avec vos creantiers pour payer vos dettes


PA c est pension alimentaire.
Si vous payez plus c est a prendre sur votre reste a vivre.

Le tableau du forum bien remplis il vous fournira tous les éléments sur votre cr votre reste a vivre etc....
Suivez bien les conseils du forum pour mettre toutes les chances de votre côté.

[Fox77]

  Si irrecevabilité alors vous devrez vous arranger avec vos creantiers pour payer vos dettes

A ce propos, est ce que les créanciers reprennent les mensualités à l'exact montant initial ou est-ce qu'ils permettent une négociation ? 

[bisane]

Vos questions me paraissent un peu confuses...

Que signifie "PA" dans les frais réels?

Si vous parlez du tableau du forum, il n'y a pas de "PA", mais bien "pension alimentaire".
Vous n'en versez pas, donc n'êtes pas concerné...

Les frais de garde sont pris en compte.
Les frais de cantine, qui figurent sur une autre ligne, ne le sont plus.

Les charges peuvent être prises en compte pour leur montant réel, lorsque c'est justifié.
Les forfaits ne sont jamais diminués.

je ne paye pas 200€ par mois de chauffage, même l'hiver!

Tant mieux pour vous ! Mais j'espère en effet que vous ne vous chauffez pas l'été...

Vous vous contredîtes :

le barême RAV est bien au dela de mes dépenses, il y a un delta de 300€ environ

Pas de marge de manoeuvre pour épargner par exemple?

D'après votre 1ère phrase, vous pourriez économiser 300 € par mois !
Mais en réalité, un plan laisse en effet très peu de marge de manoeuvre...

Le prélèvement à la source est il à compter comme des impôts? Si oui, j'en paye indirectement à hauteur de 30€ par mois.

Ben oui...

Mais il vaut mieux que je fasse la révocation par voie officielle donc courrier recommandé?

Si vous pouvez le faire via votre espace client, le RAR semble inutile...

Stratégiquement, je pense que je serais le seul à révoquer mes crédits (ce qui va aller nous faire économiser 1k par mois), pour éviter trop de relances et créer une mauvaise situation morale à tout le foyer.

Rappels :
En dehors des retards de charges, il ne faut privilégier aucun créancier !!!!
Il ne faudra plus payer aucun créancier à compter de la recevabilité.

[bisane]

  Si irrecevabilité alors vous devrez vous arranger avec vos creantiers pour payer vos dettes

A ce propos, est ce que les créanciers reprennent les mensualités à l'exact montant initial ou est-ce qu'ils permettent une négociation ?

Ce serait mieux de poser ce genre de questions sur votre fil...

[TFlorian]

Re,

Merci pour la modification de mon "calendrier".
Donc dès recevabilité, si je n'ai pas fini de régler mes loyers de retard, ni mon EDF, ils n'ont plus de recours contre moi? Ils ne peuvent ni envoyer huissier, ou réduire mon amperage?

Si je dois régler mes dettes courantes, je ne pourrais engager de paiements de contact, puisque je gagnerais 1k par mois à ne pas payer mes créanciers, en l'espace de 2 mois, allez 3 maximum, j'aurais de quoi rembourser entre temps juste ces dettes la.
D'ailleurs? Je suis en negociation avec mon bailleur social pour mettre un plan de paiement, je dois le "calmer" car il me menace d'huissier. Je peux?

Si mes questions paraissent confuses, je vous confirme qu'elles le sont Comme déjà expliqué, c'est un changement de vie et je ne veux laisser aucun doute.

Je ne me contredis pas, il y a en effet un delta entre mon dépenses réelles et les barêmes mais une éventuelle ouverture supplémentaire pour épargner par exemple.. Tout en gérant un budget, une grosse panne auto ou un souci de santé s'élèvera à bien plus que ces quelques centaines d'€ par mois et je doute que ce soit interdit les "incidents" du quotidien.

Je vais regarder si je peux révoquer sur mes portails internet directement les crédits et j'en informerais ma banque.
OK pour ne plus payer aucun créancier à la recevabilité mais en attente de cette recevabilité, Mme continuera à payer les siens car son compte fonctionne "normalement".

Maintenant, encore des questions.. La "mauvaise foi" est considérée comment? Par exemple, le fait que je me sers de mes réserves tous les mois (car malheureusement ca me sort de la galère) est considéré comme du surendettement volontaire? Des débits de CB sur des fast food, des plateformes de paris sportifs (il y en a un peu) est considéré comme tel aussi? D'autres choses?

Merci d'avance de vos retours toujours pertinents

[Tefou17]

Une fois recevable vous ne devez payer aucun creantier. La si vous déposez votre dossier le 1er septembre vous ferez des paiement de contact a tous vos créanciers pour le mois de septembre et si votre dossier est recevable le 1er octobre vous ne paierez aucun creantier pour octobre.

Pour la mauvaise foi si bous passez devant le juge car un créancier a fait opposition c est seul le juge qui decidera suivant la lettre que vous aurez fait et les papiers fournis pour conforter vos dires.

La juge pourra vous demander tous vos relevés de compte des annees ou ont ete fait vos credits etc...

Mais vous en etes pas la il faut deja deposer votre dossier a la bdf avec votre lettre explicative

[bisane]

et je ne veux laisser aucun doute.

Ce qui est littéralement impossible !
Mais à force de contorsions, vous vous perdez dans les conseils que l'on vous donne...

Je suis en negociation avec mon bailleur social pour mettre un plan de paiement

C'est en effet une priorité absolue !!!

Je vais regarder si je peux révoquer sur mes portails internet directement les crédits et j'en informerais ma banque.

C'est auprès de votre banque qu'il faut révoquer les autorisations de prélèvements via votre espace clients, en priorité !
Vous serez toujours à temps d'informer vos prêteurs.

mais en attente de cette recevabilité, Mme continuera à payer les siens car son compte fonctionne "normalement".

NON !!!!
Si vous déposez un dossier en commun, il faut révoquer tous les prélèvements !

(car malheureusement ca me sort de la galère)

Ben non... ça vous y enfonce... et il est URGENT de cesser ce fonctionnement !

La "mauvaise" foi est plus complexe qu'un repas fast food...
Le jeu est bien plus embêtant, et il faudra vous en expliquer. Il faudrait arrêter immédiatement d'avoir recours à cet artifice.

Le tableau n'est toujours pas correctement rempli...

[TFlorian]

Merci pour vos retours.

Donc aucun paiement de contact n'est envisageable puisque j'ai trop de dettes à régler plus urgentes.

Mais juste une petite logique qui me trotte dans l'esprit.. Quel créancier ne conteste pas les mesures? Tous sont les mêmes et leur objectif est d'être payé, non..?

Merci @bisane pour votre compréhension, vous savez ce que c'est, je parcoure le forum et j'en vois dans des situations malheureusement bien pires..
Alors, je continue à travailler avec mon bailleur pour trouver un plan et je le mets en priorité avec EDF. Noté!

Très bien, je vais regarder du coté de ma banque, au pire, ma conseillère peut-elle s'en occuper?
Et j'enverrais ensuite des courriers aux créanciers 

Concernant ma compagne, elle a un crédit auprès de sa banque et je crains que la révocation de ce crédit dès maintenant ne lui cause des soucis sur son compte courant.. 
Donc le jeu peut être synonyme de mauvaise foi? Même pour quelques dizaines d'€?

Je m'occupe du tableau 

[TFlorian]

Le tableau est mis à jour avec nos dépenses totales, les frais de garde (periscolaire et centre de loisirs) ainsi que la cantine sont des moyennes mensuelles car jamais le meme montant d'un mois à l'autre (les semaines avec ou sans ecole vont influer)

Pour vos commentaires

[bisane]

Les recours en surendettement sont très rares !
Y a-t-il beaucoup de recours / contestations en procédure de surendettement ?
Et dans votre cas, vous allez tout rembourser en moins de 7 ans...

Si la révocation d'un crédit est refusé par la banque, ce n'est pas la même histoire que de faire le choix délibéré de rembourser certains crédits et pas les autres.
Je rappelle par ailleurs tout l'intérêt d'ouvrir un compte sain !

au pire, ma conseillère peut-elle s'en occuper?

C'est un excellent moyen de lui mettre la puce à l'oreille !
Il y a en fait 2 alternatives :
1/ révoquer ces mandats via votre espace client ;
2/ envoyer un RAR avec une liste noire.

Donc le jeu peut être synonyme de mauvaise foi? Même pour quelques dizaines d'€?

Disons qu'utiliser des fonds à cette fin alors que l'on a des dettes peut paraître "superflu"...

[TFlorian]

Voila une statistique rassurante avec ces pourcentages de recevabilité!

Bon, pour mettre un point final.. Si Mme est incluse au dossier, on révoque TOUS les crédits dès à présent.
C'est bon, j'ai vu sur mon espace bancaire la manipulation pour révoquer les prélèvements mais pour prouver ma bonne foi, un RAR pour les créanciers, pour tenter de les rassurer est une bonne chose peut etre?

Oui, cela parait superflu et j'ai conscience de ces mauvais choix. Je viens de mettre l'interdiction en place au sein de l'ANJ

[bisane]

Il faut en effet informer vos créanciers de ces révocations.

Je viens de mettre l'interdiction en place au sein de l'ANJ

Bonne initiative !

[TFlorian]

Et je me demandais, en cas de recevabilité, peut on avoir des aides, conseils ou indications pour baisser nos charges?
Résilier nos lignes mobiles pour en souscrire de nouvelles moins chères? Avoir la possibilité de déménager (a ce jour, il nous est impossible de déménager car nous gagnons "trop" pour prétendre à des logements sociaux soumis à conditions)

Merci pour vos retours d'expérience

[Barbie24]

Et je me demandais, en cas de recevabilité, peut on avoir des aides, conseils ou indications pour baisser nos charges?
Résilier nos lignes mobiles pour en souscrire de nouvelles moins chères? Avoir la possibilité de déménager (a ce jour, il nous est impossible de déménager car nous gagnons "trop" pour prétendre à des logements sociaux soumis à conditions)

Merci pour vos retours d'expérience

Bonjour 

C est à vous de faire le nécessaire pour faire baisser vos charges. Comparez les assurances, les offres internet et téléphone en fonction biensur de votre offre de contrat et engagement 

Par ex, souvent pour Noël, les offres internet et téléphonie sont très intéressantes comme lors du black friday

Mais c est à vous de trouver ce qui est mieux pour votre foyer et faire la chasse au bonnes offres 

[bisane]

En tout cas, diminuer votre budget téléphonie serait en effet une excellente idée !

Il n'y a aucune aide spécifique en cas de surendettement...

[TFlorian]

Bonjour tout le monde,

Mme n'est pas à l'aise à l'idée de créer le dossier, et niveau humeur et climat à la maison, je préfère accepter et monter le dossier pour moi puisque j'ai les 3/4 du montant total des crédits à mon nom.
Cependant, pour avoir quelques infos.. 

La BDF prendra quand même la totalité de nos ressources? 
Prendront ils en compte ses crédits dans les dépenses du foyer? Sinon, comment est ce gerable si ils me prennent "tout" et que l'ont doit encore payer ses crédits?
Ensuite, notre crédit en commun ne sera pas pris en compte dans le plan et ce sera à elle de s'en occuper?

Merci de vos retours

[bisane]

1/ non. Ils compteront un forfait de 866 € pour sa contribution aux charges.
2/ non
3/ si, le crédit commun sera pris en compte dans votre dossier. Mais le créancier risque de ne pas l'entendre de cette oreille, et il faudra alors qu'elle paie le complément de la mensualité, voire les retards (pendant le traitement du dossier).

[TFlorian]

Bonsoir, 

Les 866 sont un "forfait" que la BDF prend en ligne de compte?

Merci