surendettement

[Parvati24]

Désolée pour cette mauvaise nouvelle ...mais le combat n'est pas terminé !!

Oui il va falloir faire un recours ..Je vous joins pour commencer un lien qui va vous donner une "marche à suivre" pour continuer votre procédure ..

Prenez le temps de digérer la nouvelle..

A  quelle date s'est tenue la commission ?

J'ai lu le lien
donc je fais cette lettre de suite en recommandé

visiblement le temps que ça soit jugé ça peut être long, que dois je faire avec les créanciers ? dois je les contacter?

[bisane]

Désolée de cette nouvelle...

Il va donc bien sûr falloir déposer ce recours, mais aussi établir une stratégie pour affronter le juge...

Vous avez beaucoup de crédits récents, dont une LOA souscrite très récemment (un mois avant le dépôt), laquelle absorbe pour ainsi dire votre CR.
Et plus de  100 000 € empruntés près un rachat.
Cela a dû jouer en votre défaveur, étant précisé que l'on ne sait rien de votre lettre de saisine, mais qu'elle n'était peut-être pas au top du top...

De toute évidence, vous n'allez pas pouvoir reprendre les mensualités contractuelles, plus de 10 fois supérieures à votre CR, "légale", mais aussi 4 fois supérieure à votre CR réelle.
Et... il va peut-être falloir finalement informer votre conjoint, car les prochains mois risquent d'être très "serrés" !
Quels sont ses revenus ?

Quels sont les prêts employeur, dans votre tableau ?

[Parvati24]

Il n'a pas de revenu il est au chômage du fait de ma mutation il a fait une démission pour suivi de conjoint 
Peut être que ma lettre de saisine n'était pas assez explicite 
La BDF a retenu une mensualité à 530€ 
De plus ma LOA a été faite en août par « obligation » car la précédente prenait en compte très peu de km et ayant déménagé je n'ai pas pu changer mon contrat en place ( impossible avec DIAC) il a fallu que je change de voiture ! 
Les prêts employeurs sont des prêts « rénovation aménagement logement » pour 2 des 3 

Qui peut m'aider pour affronter le juge ?
Que dois je faire aujourd'hui avec mes créanciers ? Je maintiens les mensualités de contact ? 

Je dépose le courrier recommandé pour le recours des  demain.
Les mois sont serrés depuis longtemps quand on paye plus de crédit que de salaire reçu ...
Je suis effondrée de cette décision 

[bisane]

Vous ne répondez pas vraiment à toutes mes questions...
Il va pourtant falloir le faire pour pouvoir avancer et établir une stratégie, qui va être déterminante pour le possibilité d'une recevabilité.

La BDF a retenu une mensualité à 530€ 

Pas du tout en cohérence avec votre tableau...

De plus ma LOA a été faite en août par « obligation » car la précédente prenait en compte très peu de km et ayant déménagé je n'ai pas pu changer mon contrat en place ( impossible avec DIAC) il a fallu que je change de voiture ! 

Vous pourriez préciser ?
De quand datait la précédente ?
De combien était-elle ?
En quoi ne couvrait-elle pas vos frais kilométriques ?

Pourquoi cette mutation ?
De quand date-t-elle ?

Les prêts employeurs sont des prêts « rénovation aménagement logement » pour 2 des 3 

C'est à dire ? ? ?
Mais cela ne répond pas à cette question :

Quels sont les prêts employeur, dans votre tableau ?

Que dois je faire aujourd'hui avec mes créanciers ?

Rien !

Je maintiens les mensualités de contact ? 

NON !!!
Il faut vraiment établir une stratégie, désormais, afin d'espérer une recevabilité de la part du juge !

Les mois sont serrés depuis longtemps quand on paye plus de crédit que de salaire reçu ...

Bien sûr... mais là, il va vraiment falloir établir un budget réaliste, et rembourser un maximum d'ici l'audience, et donc vous montrer d'une rigueur sans faille !

[Parvati24]

Je suis en LOA depuis 2020
La dernière était à 188€ sur 5 ans avec entretien  et pour 8000kmpar an
Je suis passée à 226€ pour le nombre de kilomètres cohérent et SANS entretien
J'ai demandé cette mutation car nous avions le souhait de changer de vie et quitter la ville pour la campagne , nous avons déménagé en février 2024
En arrivant j'ai contacté Renault pour modifier mon contrat = impossible
Si changement de contrat changement de voiture

Si je ne maintient pas les mensualités de contact ça veut dire que je dois reprendre mes mensualités « d'avant dépôt de dossier »???

Les prêts employeurs étaient pour le logement et le 3ème « prêt vert » pour achat de véhicule électrique que je n'ai pas acheté


Je suis honteuse de ma situation, de moi , mais j'en suis là
J'ai la sensation d'être dans une situation plus compliquée qu'avant le dépôt du dossier ...

[Parvati24]

Je suis en train de me dire que je vais rien faire du tout , pas de recours et reprendre comme « avant »
A jongler tous les mois 
J'ai la sensation d'être dans une situation encore pire qu'avant et je me dis que jai fait une connerie 

[bisane]

Vous n'êtes pas dans une situation "pire" qu'avant, parce que le jonglage finit toujours par rencontrer des limites !
Et qu'augmenter votre endettement au-delà des 150 000 € actuels, avec vos revenus, aurait été pure folie...

Je crois que j'ai trouvé les prêts employeurs dans votre tableau : il s'agit des lignes 79 à 81 ?
Il faut bien sûr rependre le paiement de ces derniers.

Y aurait-il moyen de faire un échange de LOA pour une un peu moins chère ?

[Parvati24]

Avant de m'engager dans cette LOA j'ai tout étudié avec le concessionnaire et si je l'ai choisi c'est que c'était la « moins chère » j'ai du changer aussi d'énergie car diesel c'est intouchable bref j'ai pas eu le choix 
Les prêts employeurs n'ont jamais cessé d'être payé 

En revanche que dois je faire avec les autres créanciers ?? Je reprends mes mensualités d'avant dépôt ?? 
Que se passe t il si le juge refuse aussi mon dossier  Je me retrouve avec les huissiers ?? 
C'est en ça que je me dis que ma situation est pire 
J'ai presque pas dormi de la nuit je repars dans une angoisse comme avant 

[bisane]

Je reprends mes mensualités d'avant dépôt ?? 

Commet le pourriez-vous ? ? ?  

Avant de m'engager dans cette LOA j'ai tout étudié avec le concessionnaire et si je l'ai choisi c'est que c'était la « moins chère »

Pas comparé à ça...

La dernière était à 188€ sur 5 ans avec entretien  et pour 8000kmpar an

Les prêts employeurs n'ont jamais cessé d'être payé 

Tant mieux !

L'idée aurait été d'apurer certaines de vos dettes en attendant l'audience, plutôt que de continuer à payer des mensualités de contact qui sont exclusivement destinées à manifester votre bonne foi, mais ne servent pas à grand chose.
Mais cela semble compliqué au vu de votre tableau...
Il y a quand-même 2 prêts de 1 500 € que vous pouvez peut-être espérer pouvoir solder...

Ce serait bien d'insérer un nouveau tableau à votre 1er message, avec les données retenues par la BDF...

Depuis février, votre conjoint n'a pu trouver aucun emploi ?

[Parvati24]

Je vous fais parvenir le tableau de la BDF demain.

Pour la LOA, j'avais une Renault Clio diesel à 188e / mois avec entretien. Pour avoir la même voiture avec plus de km/an, je devais passer à + de 300€ et sans entretien ! hors de question ! le concessionnaire m'a dit que les diesel etaient + cher que les essence... je fais confiance! si je ne changeais pas de voiture et donc de contrat, mon contrat initial ( avec la clio) se terminait en 2027 et je ne devais pas dépasser 75 000km au compteur , or j'étais déjà à 69 000 ! et apres on paie X€/km dépassé ! autant dire une fortune !
J'ai donc changer de voiture pour une Citroen essence de 2020... pas fou fou !

Mon conjoint a eu des entretiens d'embauche qui n'ont pas été concrétisé et comme il est RQTH il ne peut pas faire n'importe quoi... il continue ses recherches il ne veut pas rester à la maison H24.

Je peux effectivement rembourser en anticipé les 2 prets à 1500€. faire des remboursement en plus des mensualités.

J'ai plusieurs émotions suite à ce refus, entre incompréhension, colère, honte bref.... je ne m'attendais pas du tout à cette décision. je pense que je n'est pas été bonne sur ma lettre de saisine, pas assez explicite.

Qu'on soit bien d'accord, je n'ai pas contracté ces crédits pour voyager, me payer des sacs de luxe ou autre. 
Ca commence par combler les trous de salaire et on finit par en faire pour payer le loyer et manger.

que dois je faire avec les créanciers ? je paye je paye pas ? je les previens de mon dossier de surendettement? 
J'ai recu 2 mails d'un huissier pour SOFINCONCON , je fais quoi?
que se passera t il si le juge refuse mon dossier?? 

[BRUYERE]

Jque dois je faire avec les créanciers ? je paye je paye pas ? je les previens de mon dossier de surendettement?
J'ai recu 2 mails d'un huissier pour SOFINCONCON , je fais quoi?

Bonjour,
Avec une CR établie à 530€ par la BDF, la question n'est pas de savoir si vous payez ou non, mais qui vous allez pouvoir payer ..
Bisane vous a donné les principales pistes : il vous faut privilégier la LOA et les prêts employeurs et essayer de commencer à solder les plus petits crédits .. 

Et donc, laissez tomber le reste et blindez vous contre les relances. Vos créanciers ont été prévenus en même temps que vous du résultat de la commission : évitez de communiquer avec eux , dans l'immédiat que pourriez vous leur dire ? 

que se passera t il si le juge refuse mon dossier??

Pas grand chose d'autre qu'actuellement ..Il faudra  essayer de diminuer au maximum votre endettement , l'objectif étant à terme de pouvoir redéposer avec un dossier moins lourd.

[Parvati24]

donc si je comprends bien :
- je fais des paiements à hauteur de ma CR BDF, soit 530€ ?!
- je révoque les prélèvements et fais des virements ?
- je " privilégie" les + petits crédits pour les rembourser au plus vite ? 

le créanciers sont donc au courant de mon dépot de dossier?
a quel moment je pourrais re déposer un dossier ? avant ou après le juge ?

[BRUYERE]

- je fais des paiements à hauteur de ma CR BDF, soit 530€ ?!
- je révoque les prélèvements et fais des virements ?

- je " privilégie" les + petits crédits pour les rembourser au plus vite ?

Oui à toutes les questions.  Et surtout restez bien à jour de toutes vos charges courantes ..

le créanciers sont donc au courant de mon dépot de dossier?

Ils ont été avisés de la décision de la commission 

a quel moment je pourrais re déposer un dossier ? avant ou après le juge ?

le passage devant le juge s'il est positif pourra vous éviter un redépôt,
si le juge confirme l'irrecevabilité, il faudra alors préparer un dossier avec une baisse de votre endettement pour qu'il ait une chance d'être recevable
Ce n'est donc pas une question de temps mais de contenu du dossier 

[Parvati24]

ok, si je fais un remboursement de 530e ( reparti sur différents créanciers) en plus des mensualités ca me fait un total de 1057e/mois...
c'est ce que je dois faire ??

[BRUYERE]

ok, si je fais un remboursement de 530e ( reparti sur différents créanciers) en plus des mensualités ca me fait un total de 1057e/mois...

De quelle mensualités parlez-vous ?

Je ne comprends pas bien votre calcul ...
Si on reprend tout :
 - salaire : 2466
- charges : 1410
= reste à vivre : 1056
 si vous réussissez à payer : LOA :226 + prêts employeurs (115+80+60) = 481, il reste de votre CR 49€..

votre compagnon participe-t-il aux charges courantes ? Si oui, cela vous permettrait de consacrer un peu plus aux "petits prêts" 

[Parvati24]

je parle des mensualités des crédits. Je pensais que je devais faire des remboursements anticipés en + des mensualités prélevées pour ces crédits.

Salaire net 1400€ ( pret employeurs déduits car pris sur le salaire directement) 
les prets employeurs sont lignes 79 80 81 pour un montant total de 318€
charges loyer/ eau/ edf /assurance /telephone/ impots/ essence  LOA = 1036€

oui il participe à hauteur de 600e sur son pole emploi de 800e...

donc je ne re autorise pas les prélèvements de certains créanciers mais je fais des remboursements par virement de X€ / mois? 530E que je répartis??

[Parvati24]

Je pense à une chose, étant donné que les prêts employeurs sont prélevés directement sur mon salaire  ( 318€) par rapport à la CR de la BDF à 530€, cela me laisse en réalité 212€ de battement pour faire des remboursements anticipés?

[BRUYERE]

je parle des mensualités des crédits. Je pensais que je devais faire des remboursements anticipés en + des mensualités prélevées pour ces crédits.

Comment le pourriez-vous ??

Je pense à une chose, étant donné que les prêts employeurs sont prélevés directement sur mon salaire  ( 318€) par rapport à la CR de la BDF à 530€, cela me laisse en réalité 212€ de battement pour faire des remboursements anticipés?

Payer par virement ou par retenue à la source, cela ne change rien au résultat final ..

[Parvati24]

j'entends bien , je cherche à faire au mieux.

donc pas de mensualités , que des virements 
je pars sur une base de 530e ( CR) + prets employeurs OU CR - moins prets employeurs soit 212e de remboursement anticipé ?

sous quel délai ( généralement) est on convoqué devant le juge ? dois je prendre un avocat?
qui peut m'aider à préparer cette audience ?

[BRUYERE]

les prets employeurs sont lignes 79 80 81 pour un montant total de 318€

ce n'est pas du tout ce qui figure sur votre tableau ..

Etes-vous sûre des lignes ? Car il y a 3 lignes 78,79, 80 avec un taux à 1%  (pour un montant de 255€  : 115+80+60)

Et la ligne 81 (montant 65€) qui m'interpelle car un taux de 21,43 pour un prêt employeur .. au lieu de 1% pour les autres
... bizarre, bizarre
Et de toutes façons si on additionne les lignes 79,80,81 on ne trouve pas 318 mais 205 

Ce qui globalement ne change qu'à la marge votre problématique qui reste la suivante : utiliser au mieux une CR de 530€, en privilégiant impérativement LOA et prêts employeurs et en faisant au maximum de vos possibilités pour les crédits les plus "faciles" à rembourser 

sous quel délai ( généralement) est on convoqué devant le juge ? dois je prendre un avocat?
qui peut m'aider à préparer cette audience ?

Délai très variable en fonction de la charge de travail de votre tribunal : cela peut prendre plusieurs mois ..
Un avocat a un coût et  je ne crois pas que vous ayez droit à l'Assistance Juridictionnelle.
Le forum pourra vous aider

[Parvati24]

je pense que vous n'avez pas le bon tableau....
les lignes 79 80 81 sont bien à 1% pret employeur : 115+ 98+105 = 318

[BRUYERE]

OK. Ce serait bien de supprimer l'autre et surtout de rajouter les taux d'intérêt ..ce qui permettrait de distinguer les revolvings des autres et de repérer du premier coup les prêts employeurs .  

[Parvati24]

tous les taux sont notés et les noms de créanciers aussi, les prets employeurs sont notés " prets employeur"

[Parvati24]

est ce que le juge sera " plus" sensible au fait que je rembourse en 1er les prets employeurs ou ca n'a aucune importance??

[BRUYERE]

tous les taux sont notés et les noms de créanciers aussi, les prets employeurs sont notés " prets employeur"

Merci, c'est beaucoup plus clair !!

est ce que le juge sera " plus" sensible au fait que je rembourse en 1er les prets employeurs ou ca n'a aucune importance??

c'est en tout cas logique ..L'essentiel étant de montrer que vous utilisez à bon escient votre CR ..