cheque et decouvert bancaire

[naruto78300]

Bonjour à tous
je ne sais pas si c'est la bonne section, j'ai besoin d'un renseignement concernant des chèques rejetés par la banque .
Jai decouvert assez important mes prélèvements sont rejetés ainsi que les chèques forcément. 
Jai un cheque qui a été rejeté, j'ai reçu un courrier et un autre qui devrait être présenté dans les jours qui suivant. 
Ce matin je suis allé à la banque déposer le montant pour ces 2 chèques et j'ai demandé le blocage pour ces 2 chèques.  La banque a refusée car mon compte n'est pas en positif.  Du coup j'ai déposé la somme pour au rien et que je ne peux pas récupérer. Que puis-je faire ? merci pour votre aide

[bisane]

je ne sais pas si c'est la bonne section

Je ne sais pas... vous envisagez le dépôt d'un dossier de surendettement ?


Avez-vous suivi ces recommandations ?
Lettre pour régulariser des chèques impayés - blocage de fonds

Vous êtes à découvert de combien ?
Avez-vous d'autres dettes ?


Vous aviez déjà posté sur le forum, il y a bien longtemps : redépôt irrecevable

[naruto78300]

oui je vais devoir déposer un dossier BDF après 10 ans de stabilité relative.  je ne suis pas fier. Durant ces 10 ans j'ai  consacré en grande partie ma vie  à la prise en charge de maman qui était atteinte d'une dégénérescence du cerveau type azeihmer. J'étais son aidant principal et j'ai du affronter beaucoup d'obstacles pour lui donner une vie la plus confortable.  Aujourd'hui maman est décédée et je dois payer aujourd'hui ma mauvaise gestion de mes comptes pensant que les choses allaient s'arranger. 
Concernant les chèques, oui j'avais rédiger un courrier pour remettre en main propre en  pour que la banque la somme que j'avais déposé sur le compte . J'ai un découvert de 5000 euros sur cette banque. La personne au guichet n'a rien voulue savoir en disant que mon compte devait absolument redevenir positif . Je n'ai pas pu lui remettre le courrier elle n'en voulait pas.  Du coup je l'ai envoyé en recommandé ce soir en rappellant les articles du code monétaire et réitéré la demande d'affection de la somme au paiement des chèques

[bisane]

C'était un peu risqué d'émettre des chèques avec un découvert de 5000 €...
Il vaudrait mieux prendre des solutions plus radicales avant que la situation ne devienne inextricable, non ?

[naruto78300]

oui vous avez entièrement raison , les chèques ont été emis au mois de décembre avant le découvert. C'est des chèques de dentiste, ils ont été présenté là fin janvier. Début janvier , j'ai eu rendez vous avec un conseiller de la banque pour exposer la situtation , j'ai été trop bête car entre temps la banque a suprimée la facilité de caisse que j'avais et bloquer la CB et les echeances des crédits sont tombés et les échéances des charges également . Forcément les chéques ont été rejetés. 
Début de ce mois-ci, j'ai fait révoqué tout les prélévements des crédits, j'ai changé la domicialiation de ma paie qui sera virée sur un autre compte qui lui est sain et toutes les charges seront prélevés sur celui-ci .
C'est pour cela qu'hier j'ai déposé des espèces sur le compte et j'ai demandé que cette somme soit bloquée pour payer les chéques et il y a eu un refus . Jai donc envoyé hier un recommandé à la banque en m'aidant de votre modéle de lettre en stipulant les articles du code monétaire. J'attends la réaction. A ce jour, je n'ai reçu qu'un courrier d'avertissement.

Dans le même temps, je monte mon dossier pour la BDF. 

Comme tous, je ne suis pas fière de la situation, comme les dettes sont a moi seul , ma compagne ne connaissait pas la situation mais là j'étais au pied du mur et je n'ai eu le choix que de lui en parler.

Aujurd'hui , mon salaire est de 3450 euros en moyenne , ma compagne travaille et 1 enfant mineur en garde alternée et 1 enfants majeur qui poursuit ses études également en garde alternée si on peut appeler ça comme ça.
Le total des mensualités crédits 2000 euros , un loyer de 955 hors charges 1288 avec charges. je vous joins le tableau que j'ai complété au mieux

[bisane]

 Merci de compléter les dates de souscription, et de joindre le tableau à votre 1er message.
Si j'ai bien compris, les enfants ne sont pas à vous : vous ne pouvez pas les comptabiliser dans le tableau.

Comment expliquez-vous ce dérapage budgétaire ?

[naruto78300]

Le tableau est complété. Concernant les enfants effectivement ce n'est pas mes enfants biologiques, mais en étant pacsé ils comptent dans les charges quotidiennes et ils sont pris en compte dans le calcul des impôts.

Pour le dérapage budgétaire il est dû tout simplement en grande partie à une très mauvaise gestion , je pensais pouvoir assumer seul des choses la gestion de ma maman gravement malade, les aléas de la vie et également ne pas avoir su à en parler autour de moi. Je vous ai fait un petit résumé

De 2015 à 2021 :

Après un divorce et une rupture, retour chez ma maman atteinte d'une maladie apparentée à Alzheimer, vivant avec une retraite de 1 600 €.
La taxe d'habitation (1 700 €) basée sur mes revenus (2 800 €) devenait trop lourde pour elle. J'ai pris en charge cette taxe en 2019 et 2020.
En 2019, pour rembourser un retard d'impôts (8 000 €) et acheter une voiture d'occasion, j'ai contracté plusieurs prêts (révolvings et personnel) totalisant 30 000 € avec des mensualités de 850 €, sans loyer à payer.

2020 :

La santé de ma maman se dégrade avec l'apparition du COVID, hospitalisation de 3 mois avec des frais non pris en charge de 1 200 €.
De retour à son domicile,Pour compenser mes absences liées au travail, j'embauche une personne extérieure le temps de la mise en place de l'aide APA les délais étaient longs. J'ai contracté un nouveau prêt de 10 000 € pour l'aménagement de son logement et couvrir une partie des dépenses de la personne, portant mes mensualités à 1 100 € pour un total de 40 000 € de crédits.

2021 :

Regroupement de crédits  pour alléger les échéances et m'installer avec ma compagne.
Les charges (loyer, électricité, eau, assurances) s'ajoutent comme tout le monde
Honte de ma situation financière, je n'en parle pas à ma compagne.

2022 - 2023 :

Mauvaise gestion financière : rechute dans les crédits révolvings non clôturés après le regroupement.
Utilisation de virements entre comptes différents comptes  pour éviter le découvert bancaire.
En octobre 2023, décès de ma maman, frais d'obsèques qui aggravent ma situation.

Début 2025 :

Contact avec ma banque : carte bancaire bloquée et facilité de caisse supprimée.
Endettement total de 92 000 € incluant un découvert de 6250 €.

À ce jour :

Je suis pacsé avec ma compagne, désormais informée de la situation, et nous avons 2 enfants en garde alternée, 1 enfant de 16 ans et un enfant de 22 ans en études. Mon salaire moyen net est de 3 450 € après impôt. Ma compagne travaille.

[Tefou17]

Dans votre tableau vous vous etes trompé il me semble vous avez mis loyer ( cc) et en dessous de nouveau les charges.

[Tefou17]

Votre compagne a combien de salaire?

[naruto78300]

j'ai modifié le tableau

Ma compagne gagne 1900 lissé sur 12 mois

[Tefou17]

Ok .
Vous n avez pas de credit avec elle? ( en gros les 1100€ de "reste" pas pris par la bdf servent pour les courses etc..)

[naruto78300]

Non aucun crédit avec elle, je dépose seul. 

[bisane]

Le dernier crédit est très très récent...  

Etes-vous réellement prêt à changer votre mode de gestion ?

[naruto78300]

je suis plus que prêt, vivre dans telles conditions n'est plus tenable et je ne veux pas laisser une image à mes enfants d'un homme qui baisse les bras je veux mettre en place de vrais projets de vie et ça commence par remettre de l'ordre dans mes finances 

[bisane]

Alors... yapluk !

Il va falloir veiller à la rédaction de la lettre de saisine...

[naruto78300]

oui le dossier est presque finalisé , la lettre je vais vous la soumettre .

[bisane]

Lettre saisine

[naruto78300]

je dois revoir donc cette partie , le fait de passer de 40000 à 92000 , c'est que j'ai perdu pied les crédits révolvings pourtant rachètes lors du regroupement n'était pas fermés définitivement jai eu le malheur de repioger dedans et quand je me suis rendu compte que le mal était fait jaurais du reagir mais au décès de ma maman j'ai perdu pied , au lieu d'arrêter l'hémorragie je me suis enfoncé.  

[naruto78300]

je sais que ce n'est pas gagné mais je me battrais 

[bisane]

jai eu le malheur de repioger dedans

Il faut un peu expliquer le comment du pourquoi, ou le pourquoi du comment...

[naruto78300]

je vais reformuler la lettre .
 Concernant les deux chèques impayes suite a mon decouvert et malgré le courrier en AR adressé à la banque pour demander que la somme versée en espèces sur mon compte bancaire ( il est a decouvert) soit bloquée pour le règlement des 2 chèques , la banque n'a pas tenue de ce courrier et bingo j'ai reçu la lettre d'injonction et de mon fichage . Pensez-vous que je devrai saisir le médiateur ? 

[bisane]

Pensez-vous que je devrai saisir le médiateur ? 

Vous pouvez...
Je ne suis pas certaine que ce soit la priorité immédiate...

[naruto78300]

Le dossier a été transmis ce matin par le biais du site BDF. Il n'y a plus qu'à être patient.

[VBAB38]

Une bonne chose de faite 

[naruto78300]

Bonjour à tous 

Le dossier est en cours je viens de tranmettre des éléments demandés , il manquait 2 bulletins de salaire de ma compagne , le contrat d'assurance vie qui n'est qu'une assurance décès et un autre document.

Mais j'ai dû aussi signaler les 2 chèques rejetés par la banque. Comme mon compte est débiteur, j'ai versé en espèces la somme correspondante au 2 chéques et adresser à la banque un courrier recommandé ( j'ai pris l'exemple de votre modéle)  pour leur demander le blocage de cette somme . La banque n'a pas pris en compte mon courrier et a rejeté le 1° chéque et forcément inscription au fichier. Je compte saisir le médiateur bancaire qu'en penssez vous?