Questionnements sur les charges partagées

[Denerys317]

Bonjour à toutes et tous,

Je vais déposer dans l'été mon dossier auprès de la commission.

Voici mon fichier avec le modèle à jour : Vous ne pouvez pas consulter cette pièce jointe.

Avant cela je me pose pas mal de questions et malgré la richesse des informations du forum, je ne trouve pas la réponse.

Depuis février, je ne vis plus seule et donc nous avons pris une location et j'ai mon fils en garde alternée.

Je me suis endettée suite à différents accidents de la vie (2 séparations avec des enfants), difficulté à réduire un train de vie, à faire face à un loyer toute seule, à gérer mon budget qui m'a échappé au fil des années... Avec le "Déni" comme meilleur ami... 


Bref, sans rentrer trop dans les détails, j'ai eu la chance de pouvoir recommencer ma vie et du coup nous partageons un logement ensemble.

La question concerne le montant du loyer et des charges inhérentes à la maison qui sont divisées en 2.

Dans le fichier est-ce que je divise tout par 2 ?

De plus, c'est réparti sur différents comptes, mon ami est prélevé du loyer, je suis prélevé des charges et je lui verse un complément pour équilibrer les dépenses réparties.

Est-ce qu'il vaut mieux assurer toutes les charges sur son compte ?

Ma deuxième question concerne le montant des revenus du foyer. Nous ne sommes pas pacsés. je dépose toute seule.

Je vois qu'il faut déclarer forfaitairement un montant de revenus du conjoint, est-ce le cas ? Mon ami a de confortables revenus et je ne souhaite pas qu'il soit "comptabilisé" dans ce que je peux rembourser.


Ma 3e question concerne mon LOA, j'ai besoin de ma voiture pour aller travailler, j'ai vu que cela peut être considérer comme un loyer. Quel est le risque de perdre la voiture ? (J'ai bien compris que le LOA doit continuer à être réglé.


Ma dernière question concerne un plan retraite que j'ai de côté qui est bloqué mais qui peut être débloqué en cas de surendettement. Comment la commission se saisit de ce montant (environ 15 000 euros) ?

Je vous remercie pour ce forum qui me donne le courage d'accepter ma situation...

Je vous joins mon fichier... Le loyer et les charges sont avant partage en 2.

Tout cela n'est pas glorieux... 


Merci par avance de vos réponses et conseils.

[Barbie24]

Bonsoir et bienvenue sur le forum 

je vois que vous avez bien consulté notre forum et remplit votre dossier (il nous manque juste les dates des autres crédits)

pourquoi un dépôt dans l'été et pas maintenant ?

il me semble qu'il faut noter le loyer et les charges totales dans votre tableau mais je préfère que les autres membres du forum valident ou contredise mes dires

en ce qui concerne votre ami, ces revenus totales ne seront pas comptabilisés c est pour cela que la BDF applique un revenus identique pour la participation des charges (ce que vous avez mis dans le tableau)

Votre tableau indique une CR de 1389.50€ soit une grosse diminution par rapport à ce que vous réglez actuellement soit 2647€

Seule la BDF peut vous dire si vous pouvez garder votre voiture ou non, vous pourrez le notifier dans votre lettre de saisine que celui-ci vous est indispensable pour travailler

oui la LOA est considéré comme un loyer et doit etre réglé en totalité avant dépot et meme apres avoir déposé en attendant la réponse de la BDF qui peut etre de 3mois.

vous devrez joindre votre relevé de plan d épargne retraite à votre dossier. Si la BDF souhaite utiliser cette somme, elle enverra un courrier à l'organisme qui s'occupera de vous faire le virement afin de régler vos créanciers en fonction des mesures imposées (mais nous n'en sommes pas encore là   )

avez vous ouvert un compte sain ? avez vous des crédit au sein de votre banque ?

je vous remets notre message d'accueil

Je vous joins notre message d'accueil, que je vous invité à lire attentivement ! 

 
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
 
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement
 
 
2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière
 
 
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
 
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
 
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement
 
Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!
 
et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)
 
Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Denerys317]

Tout d'abord, merci bcp pour cette première réponse.

Alors concernant le compte sain, j'en ai ouvert un à la Banque Postal, pour l'instant, aucun mouvement dessus.

Ma banque principale (où j'ai mes revenus ainsi que les charges) est concernée par le gros crédit et par un autre de 8000 euros + autorisation de découvert de 1500 euros.

Mon autre banque secondaire est aussi concernée par deux crédits. Pfff, quand j'y pense, cela me donne le vertige...

Bref, quand je dis courant d'été, c'est pour organiser les changements éventuels de domiciliation pour ne pas me retrouver avec mes comptes bloqués...

Je vous avoue que je ne sais pas trop par quel bout prendre l'organisation de tout cela.

Quant aux dates manquantes, je vais compléter mais je crois que cela me donne mal à la tête     
Je remplacerai le fichier.

Comme quelqu'un m'a dit "Plaie d'argent n'est pas mortelle" ; mais affronter ses erreurs de jugement et exposer tout cela demande un certain courage qui parfois est difficile à dépasser avec le risque de la mauvaise foi qui plane comme une épée de Damoclès... d'où le courant d'été...

De plus j'ai un rdv à la banque de France le 23 juillet pour voir avec eux le dossier et les questions mais je souhaite tout préparer avant avec vos conseils qui m'aideront j'en suis sûre. :-)

[Denerys317]

J'ai corrigé mon fichier et ajouté les infos manquantes... J'avais un décalage sur les montants, bref, c'est encore pire... sur le montant total des crédits...  

[bisane]

Bonjour !

"Plaie d'argent n'est pas mortelle"

Je confirme !
Il y a plein de survivants, sur le forum !

J'ignore où vous avez été pêcher le tableau, mais il s'agit d'une version ancienne, qui n'est donc plus tout à fait à jour... 
La BDF comptabilise généralement 876 € de contribution aux charges de la part du conjoint non déposant.
Si Mr a des revenus particulièrement confortables, il n'est pas impossible qu'elle comptabilise un peu plus.
Il faudra qui qu'il en soit justifier des revenus de Mr lors du dépôt.

Il risque d'être difficile de maintenir les assurances vie et obsèques.

Il y a un problème avec les dates des 3 derniers crédits...

A priori, votre LOA ne risque rien.

Est-ce qu'il vaut mieux assurer toutes les charges sur son compte ?

Non...
Mais c'est justement une des fonctions du compte sain : y rapatrier vos revenus et charges.

mais je crois que cela me donne mal à la tête     

Ca fait souvent cet effet !

[Denerys317]

Merci pour votre réponse 

Mon conjoint est à la retraite qui est certes confortable mais nous partageons les charges en 2 et il a ses comptes et moi les miens... Il vaut mieux d'ailleurs 
Cela signifie que ce n'est pas lui qui va porter une éventuelle mensualité si le dossier suit positivement son cours.

Quand aux courses elles sont également partagées.

Je vais récupérer le fichier dernière mouture pour le corriger.

Si je comprends bien je peux commencer à rapatrier les revenus et charges sur la banque jaune ? est-ce un bon choix d'ailleurs la BP ? Mes autres banques sont CE et Bourso...

Les dates des 3 derniers crédits ? ils ont été réactivés en fait, par par magie, hein... j'en ai fait la demande.
Où est-ce un autre problème ?

Tous ces re-déblocages m'ont servi à payer mon loyer quand j'étais seule et au fur et à mesure, la situation a empirée. Comme beaucoup, j'ai cru pouvoir m'en sortir...
Pour l'instant pas d'impayés mais c'est compliqué.

Les assurances vie sont suspendues mais l'assurance obsèques est toujours en vigueur. C'est pour une durée de 4 ans et il reste un an pour le capital obsèques, comme cela mes enfants n'ont rien à payer si il m'arrivait quelque chose... C'est une précaution.

Merci pour vos conseils 

[bisane]

Il n'y a pas de "bonne" banque !
L'essentiel étant que vous ayez un compte sans découvert ni crédits, pour vous mettre à l'abri des mauvaises surprises !

Si je comprends bien je peux commencer à rapatrier les revenus et charges sur la banque jaune ?

C'est même l'urgence absolue !!!

C'est dans le tableau que les dates de souscription des 3 derniers crédits apparaissent bizarrement...

mais l'assurance obsèques est toujours en vigueur. C'est pour une durée de 4 ans et il reste un an pour le capital obsèques, comme cela mes enfants n'ont rien à payer si il m'arrivait quelque chose... C'est une précaution.

J'entends bien !
Mais sortir 100 € en plus d'un plan de surendettement, ça va être chaud...

[Denerys317]

Bonjour,

J'ai réactualisé le fichier mis à jour de l'ensemble des montants et des répartitions.

J'ai cependant une autre question par rapport à la QS...

Quel est le nombre de mois maximum pour un plan de redressement ? je crois comprendre que c'est 7 ans (84 mois).
Cela peut-il être plus long dans certains cas ?

Car la QS retenue est importante au vu du salaire .... Bon vu la dette aussi ...  

Autre question, à quel moment les prélèvements des crédits peuvent être révoqués ? Lorsque le dossier est recevable ?

Merci encore pour vos retours. 

[VBAB38]

Selon votre tableau, vous auriez une CR de 1545.50, ce qui fait 1300e de moins par mois, ce qui n'est pas négligeable. Si les taux étaient à 0, vous mettriez 74 mois à rembourser. Cela fera quelques mois de plus, suivant les taux négociés par la bdf.

Relisez bien le lien transmis par Barbie24, vous aurez un maximum d'informations. Vous devez révoquer vos prélèvements quand vous ne pouvez plus payer vos mensualités. Dans ce cas, il faut régler les charges et la LOA et répartir équitablement l'équivalent de votre CR (- la LOA) auprès de vos créanciers.

Une fois la recevabilité émise, il ne faudra plus rien régler, sauf charges.

[Denerys317]

Merci pour votre message  

Si je comprends bien le doc de la BdF :

... " Etape 5 - J'ai déposé mon dossier
.... Ni vos créanciers, ni votre banque ne sont informés du dépôt de votre dossier
de surendettement.
À ce stade, vous devez continuer de payer vos factures (loyer, impôts, téléphonie,
énergie, etc.) et régler vos dettes.

ET ... "Etape 7 - La commission a déclaré mon dossier recevable
... Vous avez des obligations durant toute la procédure.
Ainsi, vous ne devez pas :
• aggraver votre endettement, notamment en souscrivant de nouveaux crédits
ou en utilisant vos cartes de crédit ;
• céder ou vendre des éléments de votre patrimoine ;
• rembourser vos crédits : immobiliers (sauf les assurances liées à ces crédits),
consommation, découvert, etc. ;
• régler vos dettes en retard␞: factures impayées déclarées avant la recevabilité de
votre dossier ou arriérés de loyer sauf si vous béné␟ ciez de délais et de modalités
de paiement pour le règlement d'une dette de loyer accordés par un juge.
Ces interdictions sont valables jusqu'à la ␟n de l'instruction de votre dossier et
dans la limite de deux ans. Toutefois, vous pouvez demander une autorisation
exceptionnelle au juge du tribunal judiciaire.
En revanche, vous devez :
• continuer à payer votre loyer et vos factures (impôts, énergie, téléphonie,
assurance, etc.) du mois en cours et des mois à venir ;
• régler les pensions alimentaires, les prestations compensatoires et les amendes ;
• équilibrer votre budget. "

Bref, je crois que je vais attendre avant de révoquer que mon dossier soit éventuellement recevable... 
Cela me fait un peu peur de révoquer alors qu'il n'y a pas d'impayés.... pour l'instant.... 

Par contre j'ai résilié les assurances emprunteurs des crédits revolving (il m'en manque 2 hors prêts avec les banques car là impossible sur des PP Ecureuil et boursophie), en tout cas pour ceux qui permettent de le faire en ligne (bon faut trouver l'entrée et ça c pas simple) sans avoir à trouver une adresse postale et sans qu'il y ait besoin d'un recommandé avec AR et tout le toutim...  

Je me rends compte à quel point cela va être chonophage entre tout...  

Force et Courage comme on dit !

[VBAB38]

Le forum conseille de révoquer les prélèvements et dans la mesure du possible de verser une somme équitable à chaque créancier. Cette technique est effectivement différente de celle indiquée par la bdf mais elle a fait ses preuves. Comment allez vous payer vos mensualités, sachant qu'avec vos charges, cela dépasse amplement vos revenus ? 

Pour information, vous pouvez déposer un dossier de surendettement en ligne sans forcément attendre encore 1 mois.  

[bisane]

Vous êtes mignonne, comme ça !

Comment pourriez-vous continuer à payer vos mensualités, alors que dans le même temps votre trouvez la CR (capacité de remboursement), et mon la QS (quotité saisissable), trop élevée ? ? ? 

La BDF applique des barèmes et n'allonge en aucun cas la durée du plan (et surtout pas au-delà du maximum légal de 84) mois pour faire diminuer les mensualités.

[Denerys317]

Bonjour,

Merci pour vos derniers messages.

Oui vous avez raison... je manque un peu de courage, j'avoue...

Bon, comme on dit, let's GO. Je vais commencer mon dossier de surendettement en ligne et avancer.

Tout est un peu confus, entre les changements de domiciliation, les révocations, les craintes et toussa toussa...

Je sais que pleins de personnes y sont arrivées alors je prends mon courage à deux mains.

Sur les justificatifs de ressources de mon compagnon qui ne dépose pas mais vivant avec moi, je fournis ses bulletins de retraite ? Est-ce obligatoire au dépôt ou est-ce des documents demandés en complément ?

Merci 

[VBAB38]

  Voici une bonne décision de prise. 

En plus, en déposant en ligne, ce sera plus simple. Je l'ai fait en papier, donc je ne sais pas ce qui est demandé sur le dépot en ligne. Commencez à le remplir et vous verrez ce qu'ils vous demandent pour votre conjoint.

[BRUYERE]

Sur les justificatifs de ressources de mon compagnon qui ne dépose pas mais vivant avec moi, je fournis ses bulletins de retraite ? Est-ce obligatoire au dépôt ou est-ce des documents demandés en complément ?

Vous devez fournir les justificatifs des revenus de votre conjoint.
Il ne sera pas du tout impliqué dans votre dossier , mais la BDF va prendre en compte ses revenus pour déterminer votre CR. 

[Denerys317]

Merci merci merci pour vos réponses ! 

Je vous tient au courant de l'état d'avancement du machin... 

[Barbie24]

Courage   vous verrez après, on a un poids en moins

[Denerys317]

J'espère... Plus lourd qu'une enclume, ce sont les crédits revolving...    

Une dernière question... 

SI le dossier est recevable et qu'on est solvable sur la durée maximale, est-ce qu'il peut y avoir qd même des créanciers qui s'opposent à la recevabilité ? Selon votre expérience ...

Merki 

[Nei94]

Ah ça les crédits renouvelables c'est une véritable plaie.. et un vrai cercle vicieux puisqu'on repioche toujours dedans.. sans parler des taux exorbitants, ce qui fait qu'on a l'impression de rembourser dans le vent !!

De mémoire et d'après ce que j'ai lu sur le forum oui les créanciers peuvent quand même faire un recours... cela dit ça reste assez rare.
Et j'ai cru comprendre que les recours c'est souvent CA C*** qui les fait. 

En tout cas bon courage dans votre démarche !
En ligne c'est mieux pour effectuer le dépôt. 

[BRUYERE]

SI le dossier est recevable et qu'on est solvable sur la durée maximale, est-ce qu'il peut y avoir qd même des créanciers qui s'opposent à la recevabilité ? Selon votre expérience ...

Cela peut en effet arriver ..
Ne me demandez pas de vous en donner une explication rationnelle.. il n' y en a pas .. ni sur leur fréquence, ni sur les organismes concernés (c'est assez fluctuant..)
Sachez toutefois que dans la très grande majorité des cas (et encore plus avec une CR correcte et un remboursement total) les juges suivent la BDF
Dans l'immédiat, concentrez vous sur le dépôt de dossier et prenez les étapes l'une après l'autre ..

[Denerys317]

Oui vous avez raison, step by step.

Merci à vous ! Je reviens pour la suite bientôt... 

"Le futur sera meilleur demain. "

[Denerys317]

Dans ce message, je vais mettre les erreurs rencontrés lors de la préparation du dépôt en ligne de mon dossier... Sinon, c'est pas drôle ! 

-> Je complèterai ce post au fur et à mesure et si des réponses sont apportées, cela peut servir aux autres.

1 - Bloc INFORMATIONS PERSONNELLES (Position 2)

Ma situation : je suis divorcée depuis 2001 (2 enfants) et je me suis pacsée par la suite avec quelqu'un d'autre (1 enfant) et donc séparée depuis mai 2022...

Je déclare ma situation la plus récente : séparée depuis 05/2022

Je vis depuis début mars 2025 avec mon nouveau compagnon : je déclare une autre personne au foyer (en plus de mon fils en garde alternée issu de ma précédente union de pacs)...

Ben là ça coince... à la sauvegarde des infos du bloc : 

"Votre demande comporte des informations incohérentes :
-Vous déclarez un "conjoint non déposant", votre situation familiale ne correspond pas."

Connaissez vous le problème ? comment faire dans ce cas là ? Merci de vos retours 

Bon je peux continuer sur les autres blocs ...

[bisane]

Ah, les parcours du combattant avec les administrations, quand on ne rentre pas dans les cases !!!

Je pense qu'il faut vous contenter de la dernière situation en date, à savoir un conjoint non déposant.
Le reste sera à expliquer dans votre lettre de saisine, qu'il va falloir quelque peu fignoler !

[Denerys317]

Bonjour à toutes et tous, 

Quelques nouvelles du front... J'ai presque fini mon dossier en ligne à deux ou trois documents à joindre...

ET la lettre de SAISINE = en dernier que je vous ferai valider  

J'ai une question concernant les courriers suite révocation prélèvements... Les recommandés sont à envoyer au siège social d'un créancier ou à leur service client car parfois les adresses ne sont pas les mêmes...

La dette correspondante au découvert du compte bancaire est à saisir comme une créance à part ? je ne l'ai pas vu dans les choix de type de créance...

Bon, c'est pas simple tout de même...

Merci encore de vos lumières 

[bisane]

Les courriers sont à envoyer plutôt au service clients.

La dette correspondante au découvert du compte bancaire est à saisir comme une créance à part ? je ne l'ai pas vu dans les choix de type de créance...

Heu... Il y a une page réservée à cela dans le formulaire...
Page 8/12, dans le document en ma possession, après les "dettes diverses", et avant les "locations diverses".

Bon, c'est pas simple tout de même...

Pardon, hein, mais... votre situation l'est-elle ?