contestation de la recevabilité / incompréhension capacité de remboursement

[Julien.C]

bonjour,
bravo pour ce forum riche en info.
Je viens de déposer un dossier de surendettement, suite à l'accumulation, pendant des années, de crédits à la conso ou de paiements en plusieurs fois.
Quelques accidents de vie récents m'ont fait rapidement basculer vers l'impossibilité à faire face, d'où le dossier.

J'ai reçu la semaine dernière la recevabilité, accompagnée d'un tableau reprenant les charges retenues et nos crédits en cours.

La banque de France indique une mensualité retenue par la commission qui me parait énorme (nous serions alors à près de 55% d'endettement, ce qui me parait beaucoup malgré nos deux salaires confortables).
En remplissant le tableau, si j'ai bien fait, j'arrive à une CR nettement plus basse.

Où est l'erreur ? quelqu'un pourrait-il m'expliquer  ?

merci,
Julien

[VBAB38]

Bonjour et bienvenu sur le forum

Pouvez vous être plus précis pour que nous puissions vous répondre au mieux ?

A quelle date avez vous déposé votre dossier et à quelle date a t il été recevable ?


Si on suit le tableau rempli, vous seriez à 1782€ + votre prêt immobilier. La CR de la bdf est donc à peu près identique à celle du tableau qui est de 3158€

Pour information, la bdf ne raisonne pas en terme de taux d'endettement. Elle applique des barèmes et des forfaits selon la composition du foyer. Cela laisse très peu de place pour des à coté ou des vacances ou autres. Mais cela permet d'être bien plus serein car les créances sont toutes réglées.

Je vous mets un peu de lecture : Votre dossier est recevable, et maintenant ?

[Julien.C]

merci pour la réponse,
je n'avais pas compris que la mensualité BdF englobait le prêt immo + tous les autres crédits alors que la CR du tableau de ce site était hors prêt immo.

Le dossier a été déposé à Lille le 6 février, et il est passé en commission le 25 février. Courrier officiel reçu le 5 mars. Plutôt rapide

[VBAB38]

Vous payez 600€ de frais de copropriété par mois ??
La nourriture n'est pas à mettre dans le tableau, elle est comptée dans le forfait bdf
Pour l'école, cela représente un gros montant mensuel. Est ce la seule possibilité ?

Par rapport à votre situation actuelle, cela vous fait plus de 1000€ d'économisés, ce qui n'est pas négligeable. Pour vous, cette CR est elle tenable ?

[Julien.C]

Actuellement cette CR n'est pas tenable. Si réellement c'est cela qui nous était appliqué cela imposerait des changements dans notre mode de vie.
Les frais de copro sont élevés, mais ils comprennent eau froide, chaude et chauffage.
Les frais d'école contiennent les frais de cantine, mais c'est aussi pour certains des enfants une école payante, sans avoir d'autre choix.

[Julien.C]

Dans le tableau, que signifie un reste à vivre négatif ??

[seplitex]

Dans le tableau, que signifie un reste à vivre négatif ??

Ca signifie que vos revenus - vos charges (tels que vous les calculez vous, attention la bdf ce n'est pas pareil) - vos crédits vous finissez dans le "rouge" 

 Si réellement c'est cela qui nous était appliqué cela imposerait des changements dans notre mode de vie.

C'est peut-être nécessaire non?   on est tous passés par là 

[Tefou17]

Malheureusement un dossier bdf oblige a faire des changements dans son mode de vie.

1000€ de plus par mois c est enorme.

75€ d edf que pour la lumiere et cuisine ca fait bcp, sachant que le chauffage est dans vos frais de copro?

Il va peut-être falloir voir un peu le budget course.

6328€ de salaire
3165€ bdf
1700€ de charge

Rest 1465€ pour le reste a vivre. Ce n est pas insurmontable?

[bisane]

Bonjour !

La banque de France indique une mensualité retenue par la commission qui me parait énorme

Ca fait souvent ça quand on a des revenus "confortables", comme vous dîtes...
Le serrage de ceinture est d'autant plus douloureux... 

L'on peut cependant se demander comment, avec ces revenus, vous avez pu accumuler près de  200 000 € de crédits... 

1000€ de plus par mois c est enorme.

Ce serait même bien plus que ça ! 1 770 €, précisément...

pour certains des enfants une école payante, sans avoir d'autre choix.

Pourquoi ?

[Julien.C]

bonjour Bisane,
nous avons chacun ici des histoires différentes et je ne pense pas constructif de se demander comment un tel a pu, malgré ses revenus, se retrouver endetté. Primo nous savons tous ici les pièges dans lesquels les organismes de crédits nous attirent, quelquesoit notre situation.
Mon accumulation d'autant de crédits s'est faite sur plusieurs années, avant de tomber dans le piège des crédits servant à rembourser des crédits, les premiers servaient juste à améliorer l'ordinaire, mais il n'y a rien de luxueux ou d'ostentatoires dans mon mode de vie. Et le choix d'avoir un enfant dans le privé reste personnel. Pour certains bac pro ici à lille, il est plus facile d'avoir une place dans le lycée privé que dans le lycée pro public, qui était notre premier voeu.

Je suis nouveau ici et je viens juste y chercher des explications et réponse sur un fonctionnement très compliqué, pas un jugement sur ma situation
Il y a encore de nombreuses cases que je ne comprends pas dans le tableau, ni dans le mode de calcul de la BdF donc je reviendrai régulièrement vous poser des questions.

Par exemple, la Bdf s'oriente vers une conciliation avec maintien de notre logement. Si quand on nous proposerea le plan, on se rend compte que la vente de notre logement permettrait de repartir en location, sans crédits, est ce que c'est une contre-proposition que l'on peut faire à la BdF ?

merci,
Julien

[Tefou17]

Bonjour

Il n y a aucun jugement mais juste des question pour mieux comprendre votre situation et vous repondre au plus juste.

Effectivement nous avons tous notre vécu,  mais ( et j en fait partie) parfois on a l impression de ne pas depenser a outrance, ne pas avoir de dépenses superflu mais au final si. Lavantage du plan c est qu au moins avant chaque depense on se demande si c est vraiment utile ou pas , si ca peut attendre.  

Pour la vente ou nom faut surtout voir si les loyers sont plus avantageux ou pas . Si cela vient avant la proposition finale vous pourrez refuser le plan et aller au tribunal pour justement proposer la vente.

Vous pouvez faire estimer votre maison au moins vous saurez si cela couvre ou nom toutes vos creances. A savoir que sur certains pret immo vous avez une franchise si vous remboursez tt d un coup.

Pour l ecole oui malheureusement parfois il est plus facile de rentrer en privé qu en public....


N hesitez pas a poser toutes vos questions mais vraiment ici il n y a aucun jugement 

[Julien.C]

Merci Tefou,
si je comprends bien, comme on vient de recevoir la recevabilité, on a 2 à 3 mois tranquille devant nous.
Notre objectif est de réussir à mettre de côté la CR annoncée par la BdF pendant ces 3 mois là. Cela prouvera qu'on peut le faire et nous préparera psychologiquement.
Mais bon la chute sera tout de même douloureuse. Mon endettement a été en quelquesorte pathologique et après un séjour en unité psy en janvier, avant de déposer le dossier, je suis maintenant suivi au CMP. La remise à plat de nos conditions de vie (finalement moins grave qu'une maladie grave ou un décès c'est sur), va impacter toute la famille, alors que je suis le seul à avoir fait des conneries.

La CR annoncée par la BDF, si elle était appliquée pendant les 10 ans restant pour notre prêt immobilier, permettrait de couvrir largement nos dettes.
Savez vous ce que privilégie la BdF et les créanciers : un remboursement au pas de course (la CR qu'ils calculent) ou un étalement qui peut être plus long (car prêt immobilier en cours) mais avec une mensualité moins importante ?

[VBAB38]

Oui, c'est le conseil donné par le forum. Durant la période d'établissement du plan, le but est de mettre de côté la CR pour commencer à fonctionner en "mode plan" et voir quels sont les points de blocage et sur quoi il faut "raboter" les dépenses.
Un changement de train de vie n'est jamais facile à mettre en place. Mais votre famille pourra le comprendre. L'essentiel est que vous soyez présent et disponible pour votre famille.

Le budget nourriture peut largement être retravailler. Par exemple, nous sommes une famille de 6. Notre fille ainée n'est plus à la maison, donc 5 personnes. Notre budget nourriture est d'environ 500€ en consommant local et en limitant la viande, chose bonne pour notre santé et l'environnement   Et en cuisinant un maximum bien sûr.
Après, cela dépend des régions aussi. Mais si vous arrivez déjà à économiser 300€, par exemple, en avril, ce serait un très beau pas. 

Si la CR vous parait vraiment impossible à suivre, vous pourrez aller au tribunal en contestant le plan. Mais la bdf, elle, se base sur l'application des forfaits.

[Tefou17]

Oui au moins 3 mois voir meme plus.

La bdf va négocier les taux avec vos creanciers et donc elle va repartir votre cr sur les différentes creances. Vous aurez des paliers differents suivant les creanciers il faudra bien suivre pour vos virements. 

Le forum conseil tres tres fortement de mettre de cote la CR pdt la mise en place du plan. Deja car cela vous permet de voir comment cela va sd passer avec le plan et surtout avoir une somme de coté pour les imprevus.

[Julien.C]

si je comprends cette histoire de paliers, cela signifie que les montants à rembourser varie tout au long du plan, ou sont ils lissés : ex, dès que le premier crédit est soldé, la part du CR qui lui était attribuée et redistribués sur les autres crédits.

Autre choses, si les crédits sont étalés sur 7 ou 8 ans, voir plus comme nous avons un bien immobilier, est ce que cela influe sur les taux d'intérêts appliqués ?

merci

[Tefou17]

Suivant le montant des creances vous aurez differentes mensualités. 

La bdf fait au mieux mais par exemple du 1er au 10 ie mois vous autrez 5 creances puis 1 va s arrêter dc 1 ou 2 vont prendre le relais...
Mais le montant total sera votre CR.

La bdf essaie de negocier au maximum sur les taux et bien souvent ils sont revus a 0 . 

[VBAB38]

Dans mon cas, qui est un peu comme le votre : 
- 1er palier : remboursement des crédits + une petite mensualité de crédit immobilier
- 2ème palier : fin des crédits conso et prets --> toute la CR est mise à contribution pour le crédit immobilier
 La majorité de mes taux sont à 0%. Pour mon crédit immobilier, je suis à 0.18%. Des taux imbattables !

Après, c'est mon cas mais votre gestionnaire va s'organiser en négociant avec chaque créancier pour établir le meilleur plan possible 

[Julien.C]

merci c'est plus clair.
Encore quelques petites questions : 
La CR déterminée par la BdF est un montant maximal. Est ce que cela arrive qu'après négociation avec les créanciers et établissement du plan, on ait une bonne surprise. Les mensualités retenues sont elles parfois inférieures au CR, même de quelques euros ?

Il me reste 9 ans à rembourser le crédit immo. Le plan peut il aller au delà, pour alléger par exemple les remboursements ? 

[VBAB38]

Les durées de vos prêts établis initialement avec vos créanciers n'ont plus cours lors de votre plan.
Votre gestionnaire va établir au plus près de la CR, cela peut jouer à quelques euros, mais je ne pense pas que cela joue beaucoup sur votre reste à vivre.

Selon le tableau, et dans le cas de taux 0 (choses non obligatoires), votre plan serait d'environ 137 mois avec votre CR.

[Julien.C]

donc comme nous sommes en capacité de tout rembourser, il ne faut pas espérer de diminution des crédits à rembourser et on peut aller jusqu'à une durée de plus de 11 ans dans mon cas si on fait le calcul (total à rembourser / CR)  ? c'est bien cela ? 
Les durées de plan pouvant aller jusque 7 ans ne concernent donc pas les personnes pouvant garder leur bien immobilier, j'ai bien compris?

[Tefou17]

Vous ne pouvez pas avoir d effacement quand vous etes propriétaire. 

Effectivement cela peut aller au dela des 7 ans suivant ce que vous devez . 
La les montants seront revu a la baisser avec des taux a 0% au lieu de certain a plus de 20%

[bisane]

Pas de jugement, en effet ! Juste un questionnement, avant tout de vous à vous ! 
Ca fait partie de la mise en questions que suppose une démarche de surendettement... 
Car elle ne pourra aboutir positivement qu'à ce prix...

Je ne suis pas certaine que vous ayez intérêt à vendre, alors que cette vente couvrirait à peine le prêt immo.
Mais si vous faites cela, vous pourrez éventuellement bénéficier d'un effacement partiel au bout de 7 ans.
Là, le plan devrait en effet être établi sur environ 137 mois.
Si la CR devait bouger, ce serait a minima.

Le prêt de 91 000 € est-il un rachat ?

[Julien.C]

Oui le pret de 91000 était un rachat de plusieurs autres crédits. Pourquoi?

[bisane]

Parce que :
1/ il serait à mettre en ligne 59 ;
2/ il aurait pu vous alerter sur votre situations financière ;
3/ ces créanciers ont tendance à déposer des recours contre la recevabilité.

Il serait important que vous complétiez toutes les dates de souscription de vos crédits. 

[Julien.C]

vola j'ai mis à jour le tableau, le rachat de crédit est au bon endroit, il y aavit une erreur sur le capital immobilier restant (faute de frappe) et j'ai complété les dates que j'avais.
J'ai séparé aussi frais d'école et frais de cantine.

Donc avoir fait un rachat de crédits augmente le risque d'une contestation du créancier de la recevabilité ?
je vais aller lire les posts correspondants.
Je voyais la recevabilité comme la bouffée d'oxygène (on ne paye plus de crédits, et on met tout de côté pendant plusieurs mois), mais j'avais zappé la possibilité de contestation des créanciers. Est-ce fréquent ?