Peur de me retrouver en surendettement à cause d'un indu

[laly27]

Quels sont ces signes avant coureurs ? Je n'ai eu pour l'instant qu'un courrier de dernière relance amiable. J'ai appele, et c'est la que l'on m'a demande de régler en trois fois, 270 euros par mois. Je n'ai pas eu d'autre choix que de dire oui, mais impossible de tenir cet engagement évidement.


Pourquoi pas un dossier de surendettement ? Et bien, parce que le delais de grâce, lui, n'implique pas un fichage pour je ne sais combien d'années, donc mon mari est OK.

[zorah0412]

Si vous n'arrivez pas à tenir cet engagement.......et que vous vous êtes engagée, c'est encore pire!


Je comprends la pression de votre mari


Mais il faut parfois prendre des décisions difficiles mais éclairées, que foncer dans le mur en klaxonnant....

[BRUYERE]

Le fichage ne concerne que la possibilité de refaire des crédits..
Nous le sommes depuis le dépôt du dossier BdF en avril 2009 et le serons si tout continue à bien se passer  encore 11 mois...

franchement, cela ne nous a pas posé de problèmes particuliers...

[laly27]

Bruyère, malheureusement, de nos jours, etre fiché en surendettement n'implique pas, au quotidien, que l'impossibilité de faire des crédits. Actuellement, je suis au FICP, a cause de la voiture, puisque j'avais deux échéances de retard au départ. Et bien, ma banque m'oblige a rembourser mon autorisation de decouvert, contractuelle, avec un plan d'amortissement, autorisation qui est de la moitié de nos revenus, donc qui est recouverte tous les mois Comme il se doit, et pour la délivrance du chéquier, c'est la croix et la bannière : le chef d'agence doit doit faire une manip manuelle, commander le chéquier, qui arrive obligatoirement en agence (impossible de l'avoir par courrier chez moi, et mon agence suite au demenagement, est a 200 km de la maison !), et une fois le chéquier arrive, il doit refaire la même manip pour me le délivrer, puis me l'envoyer par courrier postal...ce qui fait que, si le chef d'agence prend des vacances, je peux me retrouver en panne de chéquier ! Pourtant, je ne suis pas interdit bancaire, mais juste FICP ! Alors cela dépend des banques, certes, mais pour l'instant, impossible d'en changer, car FICP ! j'ai même voulu simplement faire venir mon compte dans une agence a côté de chez moi, et bien ça aussi c'est impossible ! Si le surendettement n'empechait réellement que d'avoir un credit, mon mari aurait certainement accepté des le départ.malheureusement, beaucoup de banques ne font plus le distinguo entre FICP et FCC, et l'on se retrouve plus pénalisés que si l'on sortait de prison après un braquage...

[bisane]

Si je puis me permettre, vous démontrez exactement le contraire de ce que vous souhaitez soulever...
Un dossier de surendettement n'a qu'une conséquence, disons ennuyeuse : le fichage FICP.
Or vous êtes déjà fichés ! 
Et le resterez jusqu'à complet paiement de vos retards !


Elle est cotée combien, votre voiture ?

[laly27]

Bisane, je ne comprends pas ce que vous voulez dire : je démontre le contraire de ce que je souhaite soulever.

Vous dites que le dossier de surendettement n'a qu'une conséquence,  celle de ne plus pouvoir faire de crédit. Et pourtant, dans ma banque actuelle, le simple fait d'etre en FICP fait que c'est une véritable problématique rien que pour avoir un chéquier, qui est pourtant normalement interdits aux FCC, et pas au FICP. Donc, s'il ne s'agissait que de se retrouver sans le droit aux credits, je pense que la décision serait vite prise. Par contre, se retrouver à galérer pour renouveler un chéquier ou avoir une carte bancaire normale, là c'est plus problématique au quotidien.

Effectivement, je suis déjà fichée, mais pour du retard, qui pourrait petit à petit être payé, donc la levée du FICP pourrait durer au max 6 ou 8 mois en se serrant la ceinture. C'est donc autant de temps à galérer a chaque fois qu'il nous faut un nouveau chéquier. Par contre, le dossier voudrait dire au minimum cinq ans, donc cinq ans à tout le temps réclamer quelque chose auquel on aurait le droit : un simple chéquier...

Sinon, je ne sais pas combien est cotée ma voiture, mais il doit rester environ 17000 à payer je pense.

[biquette59]

Sinon, je ne sais pas combien est cotée ma voiture, mais il doit rester environ 17000 à payer je pense.

Aller voir sur "La centrale.fr" pour avoir une estimation ! 

[bisane]

Il va falloir la serrer sérieusement, la ceinture...
D'après votre tableau, vous n'avez aucune capacité de remboursement, alors, s'il faut en plus régulariser les retards, ça va être chaud ! 

Je répète : ce que vous expliquez des ennuis avec votre banque tiennent à votre fichage. Un dossier ne changerait pas grand chose...

[BRUYERE]

Je répète : ce que vous expliquez des ennuis avec votre banque tiennent à votre fichage. Un dossier ne changerait pas grand chose...

Par ailleurs, les problèmes rencontrés avec votre banque ne sont pas généralisables à tous les FICP.. Il n' y a aucune règle écrite en la matière.. c'est vraiment du cas par cas..

Je me permets cette précision afin que les personnes en réflexion sur un éventuel dépôt aient tous les éléments de choix. .Le fait d'être FICP n'implique pas automatiquement le retrait du chéquier.. cela peut arriver, mais pas forcément..   et c'est souvent provisoire

[laly27]

Bruyère, je suis d'accord, tout dépend des banques, et c'est ce qui est déplorable. Se retrouver en surendettement ne veut pas dire que l'on va faire des cheques en bois, d'ailleurs, s'il existe le FICP et le FCC, c'est bien qu'il faut faire la distinction. Mais ma banque n'en tient pas compte, et me fait la misère pour un chéquier. Donc, avec un dossier, c'est au moins cinq ans à galérer, car leur politique est claire : fichage FICP, pas de chéquier automatique, tout est soumis au jour le jour par le chef d'agence...

Pour le reste, j'ai pu convaincre mon mari de l'avantage que nous procurerait un dossier. Il est donc d'accord. Par contre, cela soulève quelques questions. En effet, nous en avons déjà eu un en 1998, que nous avions soldé grâce à la vente de notre maison en 2005 (vente entièrement à notre initiative, je précise). Par la suite, mon mari ayant un bon revenu en temps que fonctionnaire, nous avions racheté, puis revendu lorsqu'il a été muté en 2012.

La vente nous a juste permis de rembourser le prêt, car la maison n'avait pas pris de valeur à cause de la baisse de l'immobilier.Est-ce que la BDF ne peux pas juger irrecevable notre dossier, dans la mesure ou nous en avions déjà eu un par le passé ? Car elle pourrait estimer que nous avons « rejoué avec le feu », ce qui n'est pas le cas, car durant ces dernières années, certes nous avions pas mal de crédits, mais nos revenus nous permettaient d'y faire face. Le plongeon a eu lieu lorsqu'il a été muté, et que j'ai du laisser mon emploi pour le suivre. Ne retrouvant rien, j'ai épuisé mes droits aux assedics, et nous n'avions plus alors que son salaire, ce qui était évidemment insiffisant.

Nous avons vécu ainsi durant 5 mois, jusqu'à ce que j'entre en formation, mais je ne suis payée que 680 euros par mois, ce qui s'avère assez compliqué.Je joins mon tableau actualisé, afin que vous vous fassiez une idée globale.Et aussi, si jamais la BDF jugeait notre dossier irrecevable, est-ce que nos créanciers ne nous feraient pas « payer » notre démarche, du coup ? Quelles possibilités aurions-nous alors ?Je suis désolée de toutes ces questions, mais je suis extrêmement stressée, je me réveille la nuit pour faire mes comptes ... qui aboutissent toujours au même résultat.Merci d'avance.

J'ai un peu aéré le texte, Biq !

[bisane]

Retour ce soir plus longuement, mais déjà :

- pas de souci pour l'ancien dossier, puisque qu'il a été respecté, et que les circonstances justifient le nouveau
- non, les créanciers ne vous feront rien "payer" du tout

[zorah0412]

super d'avoir convaincu votre mari...


Les chéquiers, ça.......c'est au bon vouloir des banques, et même des agences d'une même banque

[laly27]

J'ai appele la BDF en fin de  matinée, qui m'a dit que d'avoir déjà eu un dossier n'aura pas d'incidences, car je repars avec des dettes différentes, et une situation différentes. Voilà qui me rassure, mais en même temps, lorsque je vois certaines histoires sur ce forum, j'avoue que ça fait peur, notamment les cas d'irrecevabilité pour mauvaise foi... C'est quand même tes vague, cette notion de bonne ou mauvaise foi dans certaines situations...

[zorah0412]

J'ai appele la BDF en fin de  matinée, qui m'a dit que d'avoir déjà eu un dossier n'aura pas d'incidences, car je repars avec des dettes différentes, et une situation différentes. Voilà qui me rassure, mais en même temps, lorsque je vois certaines histoires sur ce forum, j'avoue que ça fait peur, notamment les cas d'irrecevabilité pour mauvaise foi... C'est quand même tes vague, cette notion de bonne ou mauvaise foi dans certaines situations...

oui, c'est moi!!!  
et j'ai un chéquier.......


laly, ne vous stressez pas pour rien!

[laly27]

Merci pour le coup d'humour zorah, ça fait toujours du bien de rire ! C'est vrai que j'essaie de relativiser, mais pas évident... J'ai déjà vécu les huissiers, le harcèlement de certains créanciers, les déchéances de terme, et j'ai vraiment envie d'agir avant d'en arriver la. Mais la BDF peut toujours juger notre dossier irrecevable, et j'ai peur que la, ça asticote les créanciers, qui reviendront a la charge de plus belle. Quelqu'un pourrait me dire ce quIl pense de notre endettement grâce au nouveau tableau que j'ai poste dans mon message du dessus ? Car j'ai un peu de mal a l'interpréter...

[bisane]

D'autant que votre endettement est lié à une situation objectivement difficile et involontaire, et qu'elle risque de s'arranger dans les prochains mois... et que votre endettement n'est pas énormissime !

Je vais remplir le tableau des que possible, mais il n'a pas beaucoup changé depuis la dernière fois (dans mon premier post)

C'est une manière de voir les choses.... votre dette a augmenté de 16 000 € en 14 mois, soit plus de 1 000 € par mois, soit encore près de 50 %...

Ce serait bien que vous mettiez le nouveau dans le 1er message de votre fil, avec l'autre...


Pour en revenir au délai de grâce :
- il présente l'avantage de ne pas entraîner un fichage
- mais l'inconvénient de devoir être fait par assignation, pour chacun des crédits concernés, sauf pour le plus petit d'entre eux. Or il faudrait en faire au moins 2.


Vous vous êtes renseignée, pour la voiture ?

[bisane]

Nous nous sommes croisées ! 

[laly27]

Bisane, que voulez vous dire par "d'autant que......." ? Que le dossier pourrait être irrecevable ? Et pour la voiture, vous parlez de la côté ? Je ne comprend pas a quoi cela peut servir, car de toute façon, impossible de la vendre, car impossible d'en racheter une. Et si plus de voiture, plus de formation, donc encore moins de revenus...   Oulalalalalal, je ne suis pas assurée

[bisane]

Bisane, que voulez vous dire par "d'autant que......." ?

Pardon...
Je répondais plutôt à ceci :

laly, ne vous stressez pas pour rien!

Donc plutôt de l'absence de risque d'irrecevabilité...

Je ne comprend pas a quoi cela peut servir, car de toute façon, impossible de la vendre, car impossible d'en racheter une

Ben tout dépend, justement, de sa valeur !

[laly27]

Ouf, vous me rassurez ! Donc, pour vous, par rapport à vos connaissances et expériences, il n'y a pas de raison pour qu'un dossier soit jugé irrecevable dans notre situation ? C'est vrai, que notre endettement a quelque peu monte ces derniers mois, car nous avons utilisé des réserves lorsque je me suis retrouvée sans revenus, de aout a décembre...

De plus, nous avons attendu vainement le paiement de l'indemnité de déménagement que la collectivité de mon mari devait lui verser suite à son déménagement de résidence administrative pour venir travailler chez eux... Et bien, nada, niet, ils ont décidé que, comme ils n'étaient pas au courant que cela existait, ils ne l'avaient pas prévu, donc ils ne pouvaient pas lui verser. Cela représente 1700 euros qui nous sont passé sous le nez, mais il n'a pas voulu faire valoir ses droits afin de ne pas semer un climat negatif... Je le conçois, mais bon, on a quand même payé cher ce déménagement, car changement de département !

Pour ce qui est de la voiture, elle est côtée 17400 euros, donc juste de quoi rembourser ce qu'il reste de credit chez vw. Je pense que c'est un peu fait exprès, d'ailleurs...

Et, en ce qui concerne le dépot de dossier, il faut faire un courrier expliquant la raison de notre endettement ?

Merci encore de vos precieux conseils... Il est vrai que nous sommes passés par le dossier de surendettement en 1998, mais à cette époque, le fonctionnement était différent. si un créancier contestait, on n'avait qu'à demander la phase de recommandation, alors qu'apparament, maintenant, il peut être jugé irrecevable même s'il était recevable

[catsen]

pour la voiture si vous la vendiez et en preniez une moins chère vous seriez moins endettés

[laly27]

Catsen, ça n'est pas possible, je suis fichée au ficp, et je ne peux pas acheter une voiture, même pas chère, cash ! Donc c'est pour ça que si on me prend ma voiture, c'est le drame...

[zorah0412]

Catsen, ça n'est pas possible, je suis fichée au ficp, et je ne peux pas acheter une voiture, même pas chère, cash ! Donc c'est pour ça que si on me prend ma voiture, c'est le drame...

c'est sûr.....mais ça ne se fait pas comme ça!

[laly27]

Zorah, que voulez vous dire ? Moi, ce que je veux dire par drame, c'est que sans voiture, je ne peux plus aller a ma formation, et c'est encore plus de sous en moins tous les mois... Et nous n'en avons qu'une seule, puisque mon mari a un véhicule de fonction, donc impossible de se débrouiller.

[zorah0412]

Zorah, que voulez vous dire ? Moi, ce que je veux dire par drame, c'est que sans voiture, je ne peux plus aller a ma formation, et c'est encore plus de sous en moins tous les mois... Et nous n'en avons qu'une seule, puisque mon mari a un véhicule de fonction, donc impossible de se débrouiller.

Il faut une décision de justice
Et ça prend du temps!