endettés, qu'en pensez vous ?

[lys190]

Bisane, c'est le crédit qui me demande 28 € pour faire le changement de RIB, multiplié par 2 car 2 échéances/mois (prêt principal, et ptz)
je vois pas trop la solution, je veux et peux payer la mensualité de la maison, (les conso on verra quand j'aurai les RIB). pour le crédit Immo, je désespère, dois je leur signer les auto de prélèvements et payer ces 56€ de frais, quitte à révoquer si je suis recevalbe, ça ressemble à jeter l'argent par les fenetres ... sinon comme je ne risque pas une saisie/compte intempestive : annuler la révocation concernant ce créancier auprès de la banque b*p et approvisionner le compte du montant des mensualités.

pour la saisie, ok, ça me rassure, j'ai eu un appel + courrier de CET**LEM qui me réclame la mensualité du 15/07, j'ai dis que j'attendais leur RIB pour faire un virement et leur réponse à ma demande de report de 2 échéances, il m'a dit qu'il est pas au courant, et du coup m'a envoyer un courrier réclamant la mensualité + frais de retard.

[bisane]

Il est prévu au contrat, le coût du changement de RIB ?

[lys190]

je ne sais pas, il va falloir que je vérifie mais ils m'ont envoyé les conditions de tarifications au 1er janvier 2015, accompagné des mandats de prélèvement  à signer.

[bisane]

Vous pouvez nous le faire suivre ?

[lys190]

bonjour Bisane, document envoyé par e-mail à l'instant.

je les ai appelé, si changement de RIB , ils me factureront 28 euros pour les deux échéances. ce qui me fait peur c'est le montant que j'ai découvert sur les conditions de tarification, concernant l'annulation d'une auto de prélèvement auto sur compte bancaire courant. pour rappel, j'ai fais la révocation, car je pensai faire le changement de rib et ne voulai plus de prelt sur l'ancien compte ...

dans la foulée, j'ai appelé la BDF pour demander une date approximative de comission, mais la dame m'a gentiment dit : on prend les dossiers les uns après les autres madame, faut compter 3 mois.

pas trop le moral ce soir, les appels, sms et courriers sont notre quotidien.

[bisane]

Ah ben ils n'ont pas oublié grand chose, dans leurs tarifs !!! 

Je ne sais trop que vous dire...
Soit vous annulez la révocation et régularisez les mensualités par chèque, soit vous payez le changement, mais je comprends que ça vous fasse râler...

Pour la suite, vous n'aurez pas normalement à annuler l'autorisation de prélèvement, qui devrait être automatique.

[lys190]

Bonjour Bisane, en effet ils ont tout prévus.

j'ai peur que l'annulation de la révocation soit un peu longue (il faut que la banque prenne en compte l'annulation, ce qui devrait être immédiat, mais il faut aussi que le C*I*F le prenne en compte et comme je veux éviter tout litige avec eux, je les ai appelé, nous avons convenu que j'envoi les mandats sepa signés, avec un chèque pour la mensualité du 05 aout car trop tard pour la prélever sur le nouveau compte. j'ai envoyé copie des mandats et du chq par mail et courrier ce jour.
j'aurai donc 28 euros de frais mais bon ça me prenais trop la tête, et j'avais peur qu'ils en profitent pour considérer que c'est un retard de règlement et me facturer encore d'autres frais.

et pour la suite, comme vous dites, ce sera normalement automatique, si ce n'est pas le cas, je ferai opposition au prélt.

merci de votre aide.

[lys190]

Bonjour, je reviens vous demander conseils car je suis un peu ennuyée.

Pour rappel :
dépôt du dossier bdf : 25 juin 2015
révocation des prélèvements de crédits : 10 juillet 2015 (les prelts du 15/07 n'ont donc pas eu lieu - ce sont les seuls impayés)
versement de mensualités de contact : aucun

les créanciers commencent à devenir insistant, notamment Na**xis qui appelle plusieurs fois par jour sur nos 3 numéros de téléphone.
hier j'ai répondu, je me suis dis que comme je compte faire une mensualité de contact, histoire des les faire patienter, il valait mieux répondre et le leur dire.

je comptais faire les réglements suivants :
                                        mensualité habituelle     versement de contact
na**xis (crédit voiture) :           159.60                          159.60      (je n'ai plus la voiture mais j'en ai racheté une suite à la vente de la première)
na**xis (rachat crédits) :           320.40                           60.00
na**xis (reserve)  :                   224.99                           60.00
c***lem (reserve) :                     61.09                           61.09

Comme cela je pense suivre votre conseil de ne privilégier aucun créancier, je maintiens le crédit voiture pour sa totalité et verse 60 euros sur les 3 autres mensualités (enfin 61.09 pour ce**lem)
Na**xis me dis qu'il vaut mieux que je règle les 320.40 car ils ne prennent pas de paiement partiel. ce qui va à l'encontre de vos conseils, je suppose que c'est une manœuvre de leur part.
et bien sur je leur ai demandé ce qu'il en est de mon courrier : le report n'est pas possible et concernant ma demande de rib, pas de suite ... ils demandent un paiement cb, je leur ai dit que non, ce serai par chèque.

qu'en pensez vous ?

[BRUYERE]

qu'en pensez vous ?

Déjà aucun paiement par CB..

Dans le cas de vos 2 réserves, si vous règlez 60 € chacun, comme c'est la totalité du bonhomme vert, vous le favorisez forcément  .. dans ce genre de cas, faites au %..

s'ils ne veulent pas vous fournir de RIB, envoyez un chèque en gardant soigneusement trace de votre paiement..

Na**xis me dis qu'il vaut mieux que je règle les 320.40 car ils ne prennent pas de paiement partiel. ce qui va à l'encontre de vos conseils, je suppose que c'est une manœuvre de leur part.

Ils prendront ce que vous pourrez leur donner sans vous mettre en difficulté...

[DoJoMi]

                            mensualité habituelle     versement de contact
na**xis (crédit voiture) :           159.60                          159.60     
na**xis (rachat crédits) :           320.40                           95.09
na**xis (reserve)  :                   224.99                           66.78
c***lem (reserve) :                     61.09                           18.13

Ce qui fait 180 euro en plus du credit auto

[lys190]

merci, en effet, j'étais partie du principe qu'il fallait verser la même somme à tous donc j'ai fixé 60 euros chacun, de façon a n'avoir du retard que sur 2 mensualités (320.40 et 224.99) et comme ça je pensai aussi limiter les relances car je n'aurai eu du retard que chez na**xis.

ce qui m'embête, c'est que je sais très bien que si je règle 18.13 EUROS à C*LEM ça ne couvrira même pas les frais qu'ils vont me mettre.

une autre question me vient : les courriers du 10/07 avaient plusieurs sujets : révocations-demande de reports-demande de RIB-résiliation d'assurance.
je n'ai eu aucune réponse, sinon par téléphone hier : on ne peut pas reporter les échéances (car déjà fais un report en juin), aujourd'hui ils m'ont demandé d'envoyer ce que je pouvais (cf message ci-dessus).
je n'ai pas eu de réponse non plus concernant la résiliation d'assurance, alors que faire : je règle la mensualité sans l'assurance (j'ai le tableau d'amortissement) ?

[bisane]

Na**xis me dis qu'il vaut mieux que je règle les 320.40 car ils ne prennent pas de paiement partiel. ce qui va à l'encontre de vos conseils, je suppose que c'est une manœuvre de leur part.

Bien sûr qu'ils "n'acceptent" pas les règlements partiels, puisque vous ne respectez pas votre contrat... Ca ne les empêche pas de les encaisser ! 

Pourquoi maintenir le crédit auto si la voiture est vendue ?

Où en êtes-vous de la dette de cantine ?

[agathe]

Ce n'est pas des paiements identiques mais des paiment sur au pourcentage, votre choix de paiment identiques en favorise certains.

[lys190]

Bisane, merci pour vos réponse,
- s'ils encaissent les règlements partiels alors c'est qu'ils les acceptent.
- pour le crédit auto : avec l'argent de la vente de la première j'ai acheter une autre voiture, qui m'est indispensable car l'autre que nous avons n'accueille pas les 3 siège auto des enfants. j'ai peur qu'ils saisissent la nouvelle voiture, ou tout du moins qu'ils fassent des démarches en ce sens.
- dette de cantine de 340.24€ / reste du 186.40 €. j'ai également remboursé mon découvert car le crédit d'impôt a été versé sur ce compte (je pensais pouvoir régler le solde cantine avec mais ai peur de piocher dans le découvert)

Agathe, merci je vais donc faire au pourcentage.

j'ai eu un appel de ma gestionnaire ce soir, me demandant des explications sur ma situation (ARE OU Congé parental et sur le contrat nounou), elle m'a aussi indiqué que notre dossier passerai en commission le 25 aout. ça me soulage d'avoir une date enfin.
du coup, est ce judicieux de faire des règlements maintenant ?

na**xis m'a aussi rappeler aujourd'hui, je dois les rappeler demain ils attendent un versement car pour le moment, je cite "ils ont bloqué les frais et le fichage banque de France".

[bisane]

- s'ils encaissent les règlements partiels alors c'est qu'ils les acceptent.

Pas tout à fait, puisque ce n'est plus contractualisé...

- pour le crédit auto : avec l'argent de la vente de la première j'ai acheter une autre voiture, qui m'est indispensable car l'autre que nous avons n'accueille pas les 3 siège auto des enfants. j'ai peur qu'ils saisissent la nouvelle voiture, ou tout du moins qu'ils fassent des démarches en ce sens

Sauf que pour faire une démarche dans ce sens il faut une décision de justice, ce qui prend du temps.

.

- dette de cantine de 340.24€ / reste du 186.40 €. j'ai également remboursé mon découvert car le crédit d'impôt a été versé sur ce compte (je pensais pouvoir régler le solde cantine avec mais ai peur de piocher dans le découvert)

Celle-ci est à rembourser en priorité par rapport aux crédits.

du coup, est ce judicieux de faire des règlements maintenant ?

C'est à vous de voir...

na**xis m'a aussi rappeler aujourd'hui, je dois les rappeler demain ils attendent un versement car pour le moment, je cite "ils ont bloqué les frais et le fichage banque de France".

Ce à quoi votre appel ne changera rien ! 

[lys190]

Bisane,

merci pour vos réponses, et merci encore car cela m'aide à avancer.
j'ai bien compris que si je décide d'envoyer les mensualités, je ne suis pas obligée de maintenir le crédit auto. et qu'un règlement partiel ou non ne changera rien aux frais divers, quand au fichage, s'ils tenaient leurs fichiers à jour, ils verraient que c'est déjà fait (suite au dépôt du dossier)

cependant, là où je bloque, c'est en ce qui concerne le règlement des mensualités de contact.
je me demande si ça vaut le coup de régler cela vu que je passe en commission le 25/08 (dans 10 jours), alors que faire ? dois je prévenir les créanciers de mon dépôt de dossier/passage en commission afin de les faire patienter ou bien cela va t'il avoir l'effet inverse ? les rendre plus hargneux ?
franchement que peux t'il se passer si j'attend la décision de la commission ? à part des appels incessants (ce qui est déjà le cas)

lors de l'appel de la commission, ma gestionnaire m'a fait part de la prise en compte des revenus complémentaires de mon mari à hauteur de 200€/mois, puis de la non pris en compte des frais de CNED (qui s'arretent en sept ou oct), j'ai donc actualisé le tableur, avec les sommes réglées également (cantine partiel + découvert) je vous laisse en prendre connaissance et me dire ce que vous en pensez, notamment qu'elle serai la CR retenue ?

[Smilysoul]

date de commission le 25/08, je ne verserai pas de mensualités de contact 
inutile d'informer vos créanciers ça ne changera pas grand chose 
votre CR est de 772 euros

[lys190]

merci Smilysoul pour vos réponses.

en voila d'autres qui viennent :

- a partir de combien de mensualités les créanciers prononcent ils la déchéance du terme ? j'ai peur qu'en attendant la date de la commission (25/08), je n'ai rien payer en juillet et ne compte rien payer en aout, d'autant plus que mon mari n'aura qu'une semaine de salaire en aout (payée 10/09) car congés imposés durant 3 semaines (entreprise fermée et pas d'avance de congés dans le batiment)

-concernant la CR, sur le tableau elle est bien de 772€, mais n'y a t'il pas d'autres dépenses à déduire de ce montant (frais de garde ?) car du coup actuellement nous payons 568€ de crédit Immo et 766€ de crédit conso/revolving, du coup notre dossier ne serai pas recevable ?

ça y est je panique à nouveau ...

[agathe]

même si la decchéance du terme est prononcée cela ne change rien pour vous, aucune poursuite en place avant que votre dossier passe en Commission.
772 euros c'est ce que determine le tableau vos frais de nourrice seront pris en compte ainsi que le remboursement caf qui sera effectué.
attendez que votre dossier soit recevable et et en suite le plan qui vous sera fait rien quisoit inquiétant.

[bisane]

Crédits, recouvrement de créances et déchéance du terme
En quoi cela vous inquiète-t-il ?


Quant à la CR, on en avait déjà parlé, non ?

[lys190]

merci pour vos réponses, la pression retombe un peu, heureusement que vous êtes là !

bisane :

j'ai lu quelque part que la déchéance du terme est prononcée à la deuxième échéance non payée. ce sera le cas puisque je n'ai pas payé mes échéances du 15/07 et que comme mon dossier passe le 25/08 je ne compte pas payer les échéances (ni partiellement) du 15/08.
d'ailleurs c'est ce que dis votre lien aussi "défaut de paiement atteignant un montant cumulé au moins égal au double de la dernière échéance due"

concernant la CR, nous en avions parlé lorsque j'ai fais le tableau au départ, mais après un appel téléphonique de la bdf cette semaine, ils prennent en compte 200 euros de plus (revenu pompier volontaire de mon mari), et ne prenne pas en compte les frais de CNED qui s'arrêtent en septembre, j'ai donc joint mon nouveau tableau à mon premier message et ça change les éléments. ça donne une CR de 772€ et actuellement nous avons 766€ (hors crédit Immo) que nous avons du mal à payer, je me dis que si la CR est de 772€, ils ne me considéreront pas comme surendettée puisque je rembourse moins actuellement.

voila les raisons de mon stress actuel : j'ai peur d'être irrecevable le 25/08 car considérée comme non surendettée et que la déchéance du terme soit prononcée.

dites moi si je cogite trop ou bien si c'est un scénario possible ?

[agathe]

Effectivement il y a des risques puisque vous n'avez qu'un retard de cantine au dépot du dossier, il est difficile de trouver une situation oberée sauf à avoir d'autres impayés.

[lys190]

agathe : j'ai aussi déclaré 1000 euros de découvert qui a été remboursé depuis par une rentrée exceptionnel (crédit d'impôt) et maintenant les échéances de prêt impayées mais non déclarées puisque c'est après le dépôt.
si je comprend bien vous même vous ne considérez pas ma situation comme relevant du surendettement à cause du "peu d'impayés" ?
justement j'ai déposé un dossier pour prévenir la situation difficile qui arrive ... d'autant plus que mon mari n'aura qu'une semaine de salaire payée debut septembre (congé imposés sans solde)

[agathe]

Sur le tableau que vous faites figurer on voit une situation très serrée, tout va dépendre de comment vous avez expliqué vos difficultés à venir.

[lys190]

dans la lettre de saisine, j'ai surtout parlé de la situation actuelle (donc celle du tableau), et de ce qui nous y a amené, du fait que je suis au chômage et que j'espère retrouver un emploi d'ici la rentrée 2016 malgré les frais de garde élevés que cela engendrerai, clairement chômage ou emploi, la situation restera à peu de chose près identique.

par téléphone, je lui ai parlé du manque de salaire de ce mois ci, la gestionnaire m'a répondu que c'était ponctuel donc pas vraiment pris en compte, et elle m'a demandé si j'avais conservé l'emploi de la nounou (ce qui est le cas) donc j'espère qu'ils vont les déduire de la CR, ce qui la ramènerai à 642€ et devrait faire passer mon dossier recevable.

en tout cas, je vois que mes craintes sont fondées, je n'ai pas fini de me faire du soucis.