16 novembre 2019 à 21:51:02

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Découverte du surendettement

Démarré par emiliemilie, 14 juillet 2015 à 18:45:34

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emiliemilie

14 juillet 2015 à 18:45:34 Dernière édition: 09 octobre 2015 à 08:12:28 par vicky »
Bonjour à tous

Alors voilà, je viens malheureusement me joindre à vous, non pas pour moi mais pour mes beaux parents.

En effet nous avons découvert la semaine dernière que ceux ci étaient en grande difficulté financière et après consultation de leurs comptes, il s'avère qu'à 65ans ils sont endettés de 70 000€ et que leur découvert en fin de mois est entre 1500 et 2000€

Le mois dernier ma belle mère a même vendu ses bijoux de famille afin d'avoir de quoi faire les courses....

Je ne vous cache pas que bien entendu nous culpabilisons énormément de ne pas avoir vu cette situation et que maintenant tout repose sur nos épaules, étant assez agés et surtout fragilisés par la situation + une attaque cardiaque il y a peu pour mon beau père ( et maintenant on comprend mieux la tension régulièrement à 21...)

Demain nous allons les voir pour les aider à remplir le dossier. Si je peux je vais vous expliquer brièvement la situation ainsi que mes questions.

Tout à commencé il y a une bonne quinzaine d'année. Ayant souscrit un crédit immoà taux variable, ils se sont retrouvés pris à la gorge et face à la menace de saisie et de vente aux enchères de la banque, ils ont vendu à perte la maison et se sont donc retrouvés à payer le reliquat + un loyer.

La situation a plus ou moins été stable quelques temps mais comme beaucoup ils se sont enfonçés dans les crédits consommation et révolving...

A ce jour, en gros, ils perçoivent 2900€ de retraite, ont 700€de charges fixes ( assurances, edf, eau, impots... hors mutuelle et hors dépenses courantes nourriture et essence) et 1700 € de crédits
Cela pourrait être jouable seulement ils ont un découvert qui se creuse mois après mois pour attendre entre 1500€et 200€en fin de mois. Il essaient au maximum de ne pas toucher à leur compte, d'où la vente des bijoux de famille....
Forcément la banque applique des frais à chaque rejet et les organismes de crédit des majorations à chaque rejet. Par exemple, pour le reste à payer de l'ancien crédit immo, ils doivent 50 000€ à un taux de 9.95 TAEG et ont une mensualité de 780€environ. Après rejet, l'organisme représente la mensualité à 866€!!!

Enfin bref vous l'avez compris ce n'est plus possible. Nous avons été voir une avocate hier, car nous ne savions pas comment faire, demander une aide alimentaire aux 3 enfants en attendant la réponse du dossier de surendettement mais apparemment non, il faut attendre la réponse d'abord

Du coup nous allons les aider à hauteurs de nos moyens , enfin les 2 qui veulent bien aider, historie au moins de leur payer les courses.

Ce qui me pose problème au niveau du dossier c'est qu'en fait pour l'instant ils sont logés gratuitement dans une maison que mon mari et moi possédons. Cependant, nous avons besoin de la vendre afin de renflouer nos caisses à nous :(
Du coup je pensais faire une lettre manuscrite jointe au dossier pour préciser ce fait et dire que d'ici peu ils vont devoir payer un loyer d'environ 450€ ( montant moyen d'une petite location vers chez nous) , loyer que pour l'instant ils ne payent pas et qui risque encore d'aggraver leur dette

Enfin je ne sais pas comment présenter la chose, auriez vous des idées? Ce n'est pas pour les mettre à la rue, mais entre les soucis de santé et d'argent, nous voulons les avoir près de nous pour nous occuper d'eux car là ils sont à 3h aller retour et ils sont totalement dépassés par les évènements.

Ensuite actuellement mon beau père perçois 250€ par rapport à son mandat électif. Chose qu'il ne percevra plus en déménageant. Dois je le préciser également??

Et enfin pour arrêter de vous embêter, leur age peut-il aider pour l'acceptation du dossier? Nous n'espérons pas un effacement , hein nous sommes objectifs, sans les 250€ de mandat à la mairie ils perçoivent quand même 2700€de retraite à eux deux..... Mais nous voulons vraiment mettre toutes les chances de notre côté afin qu'ils aient au moins un plan d'étalement de la dette..J'ai regardé un peu, rien qu'en intérêt et assurance, ils sont à environ 600€ par mois..

Voila voila, en espérant avoir un peu de soutien et d'aide car je suis perdue et ne veux pas faire d'erreur pour ne pas les pénaliser

Emilie


Persévérance

Bonsoir et bienvenue  ;)

C'est super d'aider vos beaux-parents  ;)

Je reviens vous mettre le message d'accueil, il faudra bien suivre les conseils en particulier ouverture d'un compte sain et révocation immédiate des crédits.

L'âge ne joue pas plus que ça sur un dossier, ce qui peut jouer par contre c'est l'état de santé s'il y a des répercussions financières.

Pour le loyer, mais vous aurez d'autres avis, ça doit être possible.

Pour le reste on aura besoin du tableau du message d'accueil  ;)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

Persévérance

 Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

agathe

Bonsoir et bienvenue,
Aucun probleme pour le loyer qu'auront vos beaux parents il suffira de le signaler et d'expliquer le changement, la somme sera prise dans les charges, il faudra aussi celles correspondant à la TH ainsi que d'éventuelles charges.
Pour les 250 euros en moins il faudra aussi expliquer.
Quant à l'âge il ne joue pas pour la recevabilite sauf à avoir des soins pérennes non remboursés.

emiliemilie

bonsoir à tous

tout d'abord merci pour vos réponses

qu'entendez vous par TH ?

je vous mets le tableau en pièce jointe. j'ai rempli avec les documents en ma possession pour l'instant. je dois être bêbête ou alors je commence vraiment à fatiguer mais je remplis les 1ers renseignements et ça se répercute pas derrière

je suppose que ce que j'ai pu remplir ne suffit pas? et je n'ai pas trouvé ou mettre les hausses de mensualités de crédits causées par les rejets ( par ex 860€ au lieu de 766 pour le plus gros)

je suis vraiment désolée de pas avoir bien rempli mais je patauge. je stresse pour demain, mon beau père est en plein stress avec une tension le matin qui tape le plafond du coup mon mari s'inquiètes et je dois faire bonne figure...

agathe

14 juillet 2015 à 21:40:12 #5 Dernière édition: 14 juillet 2015 à 21:44:14 par agathe »
La taxe d'habitation liée au nouveau logement qu'il va falloir évaluer
Mettez les mensualités actuelles dans le tableau.
Le plus dur est d'être en face du dossier, mais ne paniquez pas il y a forcément une solution.
Mettez le nom des établissements de credit,
Apparement si on soustrait le futur loyer vos beaux parents pourraient rembourser environ 1000 euros par mois ce qui apurerait leurs dettes en moins de 6 années.
Vous allez avoir d'autres avis.

BRUYERE

Bonsoir Emilie,

La BdF comprendra très bien qu'ils ne puissent rester en permanence dans ce logement... ;)

Pour la lettre, ce sera à eux de la rédiger en expliquant la situation : il y a une section dédiée où trouver des exemples.. et nous pourrons les aider à la finaliser
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=67.0

C'est très généreux aux enfants de vouloir les aider.. toutefois s'ils suivent très précisément les préconisations du message d'accueil (ouverture d'un compte "sain", révocation des prélèvements de crédit) cela leur permettra très rapidement de reprendre la main sur leur budget...

C'est une situation bien sûr très stressante..  >:( mais ils ont une capacité de remboursement et un dossier BdF va leur permettre de retrouver une vie plus sereine
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

emiliemilie

merci encore une fois pour votre soutien
je vais voir aujourd'hui ce que cela donne une fois devant moi le dossier et tous les papiers nécessaires
au besoin je sais que vous êtes là ;)

dites question bête je peux déposer le dossier à leur place à la BDF? j'habite à 15km et eux à 1h30 de voiture

pour ouvrir le nouveau compte oui j'ai vu qu'il fallait le faire, mais ce qui m'inquiètes c'est que si je diminue leur mensualités en faisant des virements plus bas en attendant la décision, le découvert va diminuer et la situation s'améliorer, d'où un risque de dossier rejeté non? ( bien entendu je dis "je" car ils ne sont pas en état de s'occuper de tout ça et ils me délèguent les opérations)

encore une fois merci pour tout et désolée de vous embêter avec tout ça

emiliemilie

Citation de: agathe le 14 juillet 2015 à 21:40:12
La taxe d'habitation liée au nouveau logement qu'il va falloir évaluer
Mettez les mensualités actuelles dans le tableau.
Le plus dur est d'être en face du dossier, mais ne paniquez pas il y a forcément une solution.
Mettez le nom des établissements de credit,
Apparement si on soustrait le futur loyer vos beaux parents pourraient rembourser environ 1000 euros par mois ce qui apurerait leurs dettes en moins de 6 années.
Vous allez avoir d'autres avis.


cette solution serait vraiment top, ça leur changerait la vie !! je vais essayer de faire au mieux pour remplir le dossier

j'ai encore une question. concernant le découvert qu'ils ont à la banque. est-il inclus dans la dette du plan fait par la BDF ? pq mine de rien entre le moment ou je fais le dossier et les 3 mois de délais ( s'ils sont respectés) pour avoir une réponse, forcément le découvert se creuse ou du moins se maintien, du fait des frais de rejets, des frais de banque, et du fait qu'il faut bien qu'ils vivent

je suis vraiment désolée je me répète mais j'ai l'impression de ne pas savoir organiser tout ça dans ma tête. il y a tellement de choses à penser et comme ce n'est pas pour moi, j'ai encore moins le droit à l'erreur

bisane

Il faut que le dossier soit signé de leur main et joindre photocopie pièce d'identité.


Il ne faut surtout pas chercher à diminuer le découvert !
Et ce n'est pas lui qui détermine le surendettement, mais bien le fait que les mensualités contractuelles ne peuvent être assumées en l'état.

Réfléchissez bien pour le logement... et l'activité à la mairie (non pour ce qu'elle rapporte mais pour ce qu'elle apporte).
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

bisane

Si vous ouvrez un compte sain, les frais devraient cesser, car il ne faudra plus utiliser le compte actuel.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

emiliemilie

bonjour

donc si je comprends bien je leur laisse le découvert sur le compte actuel et transfère tout sur le nouveau compte et essaie de faire en sorte de payer le max aux organismes de crédits tout en faisant en sorte de ne pas être à découvert sur le nouveau compte c'est ça?

concernant le logement malheureusement nous devons vendre la maison. raison financière oblige + le fait que leur santé se dégrade et qu'ils habitent actuellement à environ 1h de route de l'hopital le plus proche et que qd mon beau père a fait son attaque il y a peu , ça a été limite
en plus histoire de m'étaler un peu plus ;) , ma belle mère ne conduit plus depuis un accident de voiture il y a moins de 6 mois et elle est donc dépendante des autres sauf que dans un village de 30habitant en plein montagne c'est compliqué
quand aux 250€ de mandat électif j'entends bien et je n'en pense pas moins cependant s'ils déménagent avant le 1er janvier il perdra cette indemnité

on doit malheureusement faire des choix et vendre à perte une maison, enfin si on réussit à la vendre, n'est jamais de gaieté de coeur. on se dit juste que pour eux ça sera mieux d'être ici avec des gens à leur côté pour les aider et le petit fils pour les faire tourner en bourrique lol

bisane

Il faut en effet ouvrir un compte sain, et y transférer tous les versements de revenus et prélèvements de charges.
En parallèle, révoquer toutes les autorisations de prélèvements pour les crédits, et constituer un petit pécule permettant de financer le déménagement.


Si cette décision est ferme et définitive, il me semble qu'il faudrait accélérer le déménagement et ne déposer le dossier qu'après.


Merci de joindre votre tableau à votre 1er message.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

emiliemilie

bonjour à tous

après beaucoup de prises de tête, le dossier est enfin bouclé, il sera déposé mercredi à la BDF

ça nous a pris pas mal de temps pour avoir certains papiers comme les plans d'amortissement qu'ils n'avaient jamais eu

après bonne nouvelle.  après contact avec le petit bonhomme vert pour le plan d'amortissement, ils nous ont dit que dès que le dossier est déposé, même en attendant la réponse de la commission, ils suspendent d'eux même les crédits et ne prélève que 1% de la mensualité d'origine. c'est déjà ça

sinon y'a un truc qui m'embête. après contact avec le numéro vert, ils m'ont dit que pour l'instant le dossier serait fait avec un logement gratuit et que si mes beaux parents déménagent il faudrait alros refaire un dossier.......... du coup j'ai peur que le dossier ne passe pas

en fait en mettant bien à plat le dossier, ils ont :

revenus du foyer : 3030.69 (2806.49 si déménagement car perte du mandat électif)
- charges courantes hors alimentation et essence : 812.58
- montant total des dettes : 66 623.91
- mensualités cumulées des crédits hors majorations de représentation : 1508.35
-montant du découvert autorisé dépassé tous les mois : 1400


ce qui veut dire que la seule chose qui pèche c'est le découvert en fait et j'ai vraiment peur que le dossier soit refusé

agathe

Ce n'est pas le bonhomme vert qui fait le plan ni qui donne sa façon  de voir a la BDF'

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