surendetté et besoin de conseil

[phil bdv]

Bonjour,


je vous explique un peu ma situation. J ai jusqu'en novembre 2017 contracté plusieurs prêts, crédits revolving. Pour l'instant je suis à jour de mes paiements grâce à mes parents qui ont payé mes loyers mais là ils ne peuvent plus et moi non plus.


J'ai cherché des solutions à ce problème depuis janvier (demande de mutation, demander à devenir formateur ...) mais rien a fonctionné et je me retrouve donc dans une situation inextricable.


Je suis fonctionnaire, j'ai aux environs de 3 100 euros de paie par mois et là je suis à découvert de  2 957 euros. A la fin du mois je dois déjà sortir 1 850 (carte d'un célèbre supermarché avec laquelle j'ai payé plusieurs choses ce mois ci dont une réparation de voiture). Mon découvert en débutant le mois sera donc déjà de 1750 euros, il ne me reste plus que 250 euros de découvert potentiel en plus (j ai une autorisation de découvert de 2 000 euros). Sur ce je vais avoir de frais fixes 1 600 euros si je révoque mes crédits (sans quoi ca sera 3900 euros).


Ceci me conduit à poser deux questions :
- Sur mes crédits revolving je peux encore piocher aux environs de 700  euros puis je le faire sans que cela nuise à mon futur dépôt de dossier de surendettement ?
- La banque jaune demande un chèque pour ouvrir un compte ce que je ne peux pas faire actuellement puisque je suis déjà dans le rouge. Le changement de banque ne pourra donc se faire qu'à la fin du mois prochain. Mais ils vous demandent si vous avez des crédits. Puis je dire non puisqu'entre temps je les aurai révoqué ou sinon ils me refuseront (3 085 euros de paie et entre crédit et loyer j'en ai déjà pour 3 300 euros à débourser chaque mois).

[bisane]

Bonjour !

Drôle d'introduction... 

Révoquer un prélèvement n'annule pas le crédit ! Vous ne pouvez donc pas dire que vous n'en avez pas...
Par ailleurs, quitte à ouvrir un compte, autant jouer cartes sur table.

Vous parlez de chèque. Ca c'est sur le Net, non ?
Il existe des alternatives en bureau de tabac, en supermarché, ou via la téléphonie.

Que s'est-il passé depuis 2015, et même avant le rachat, qui aurait dû vous alerter, et alors que vous bénéficiez de revenus "confortables" ?
Pourquoi n'avez-vous pas renseigné les dates d'octroi des prêts 1, 2,3 ni les taux d'intérêts de nombreux crédits ?
De quand date votre dernier crédit ?

[phil bdv]

Bonjour,


mon dernier crédit date de novembre 2017.


Mes difficultés ont commencé en 2010-2011 (arrêt de travail d'un an avec demi traitement puisque mon congès longue maladie a été refusé), ensuite déménagement en 2011, deuxième crédit mais rentrant dans les clous. 2012 déménagement, 2013 déménagement et installation dans une villa en tenant compte de revenus qu'on m avait donné à l'école mais qui dans les faits se sont avérés être inférieurs de 400 euros à ce qui était prévu. Nouvelles difficultés et regroupement de crédit en février 2015. La tout se passait bien j avais 600 euros de salaire supplémentaire par rapport à la période 2013-2014. Puis nouveau déménagement en 2015 à nouveau prise d'une villa en tenant compte de mes revenus mais dès que je suis arrivé dans cette villa perte de 200 euros par mois. Obligation de payer mes impots car mon employeur me doit des indemnités et un octroi de délai m'était donné. Donc appel à un premier crédit revolving il me semble. Ensuite une amie a eu un gros probleme de voiture et m a demandé de faire un crédit à sa place (10 000 euros) elle était censée l'honorer elle même mais ne l a jamais fait. Après j'avais fait des calculs très savants me garantissant de rebondir en 2018 (c est à dire cette année) mais la politique de recrutement pour les postes visés a changé et je n ai rien obtenu pour ma mut.
Pour les chiffres qui manquent (taux d interet je n ai pas les chiffres, il me faut retrouver tout ca sur internet)
Oui j ai cherché les renseignements sur internet en effet. C est quoi les autres moyens dont vous parlez (supermarché ...)

[CcileV]

Bonjour et bienvenue sur le forum !

C est quoi les autres moyens dont vous parlez (supermarché ...)

Bisane évoque la possibilité d'ouvrir un compte dans un bureau de tabac ou dans un supermarché. Voyez des informations par ici :
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13685.msg846804#msg846804


Je vous copie le msg d'accueil dans lequel vous trouverez beaucoup de liens très utiles afin qu'il figure dans votre fil et que vous puissiez vous y référer facilement.

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[phil bdv]

Bjr CcileV,


merci pour le lien j'ai bien pensé à ouvrir un compte dans mon supermarché préféré ayant déjà une carte chez eux et un crédit. Mais voilà le crédit revolving est de 6000 euros, je bénéficie d'une carte bleue à débit différé avec un plafond maxi de 4 500 euros.


Si je transfère mon compte chez eux que je transfère aussi mon remboursement de crédit passant d'une mensualité de 160 euros à 158 euros (y a que 2 euros de moins et c'est le minimum que je puisse verser étant donné le montant de mon crédit) ne risquerai je pas d'être taxé de favoritisme en attendant la recevabilité ou non de mon dossier à la BDF car pour aucun autre crédit je suis capable de donner que 2 euros de moins, bien au contraire je compte demander un délai de 2 mois pour pouvoir payer ?


Je compte poser le dossier courant août

[bisane]

Je compte poser le dossier courant août

Pourquoi attendre le mois d'août ? 


En quoi ouvrir un compte cZam vous conduirait-il inévitablement à privilégier ce créancier ?
Orange propose aussi un compte.


Les déménagements coûtent certes cher. De là à créer des dettes de plus de 60 000 € en 3 ans...

Obligation de payer mes impots car mon employeur me doit des indemnités et un octroi de délai m'était donné

Je ne vois pas très bien le rapport. Quand on est soumis à l'IR, on sait que l'on doit payer, non ?

[phil bdv]

Je ne cherche pas à polémiquer. Oui j'ai fait n'importe quoi, oui j'ai agi de façon inconséquente. Maintenant j'en ai pris conscience et je cherche une solution potentielle.


Donc deux questions me viennent à l'esprit :


1 Je révoque mes crédits. Ok. Ceci signifie donc que le découvert doit demeurer à la somme à laquelle il sera parvenu le jour de la révocation des crédits ou non ?
Exemple : je dénonce mes crédits alors que j ai on va dire 2 200 euros de découvert. Quand ma paie rentrera je n aurai plus de découvert ou il sera toujours de 2 200 euros et j aurai sur mon compte courant l opportunité de dépenser 3 000 euros en attendant la décision de la commission de surendettement ?
2 Dans ce cadre là à quoi bon changer de banque puisque de toutes les manières le compte fonctionne en tenant compte de l'entrée de 3000 euros et de la façon dont on la dépense non ?
J ai lu les explications fournies et je me pose des questions sur ce point là qui me parait peu compréhensible.

[CcileV]

Je ne vois pas le lien que vous faites entre révoquer vos mandats de prélèvements et votre découvert...
Si votre compte est à découvert et que vous n'ouvrez pas un compte sain pour y domicilier vos revenus, le prochain salaire viendra combler votre découvert et vous n'aurez que la différence entre votre découvert et votre salaire de disponible.

Vous restez alors à la merci de votre banque qui peut, si votre compte dysfonctionne, révoquer votre autorisation de découvert si vous ne respectez pas la convention passée avec elle (dans le cas où votre découvert est un découvert autorisé).

Rien ne dit que vous aurez donc :

l opportunité de dépenser 3 000 euros en attendant la décision de la commission de surendettement

Si vous avez bien lu les conseils donnés sur ce forum vous avez du comprendre l'intérêt d'ouvrir un compte "sain"et d'y domicilier vos revenus et vos charges courantes. Beaucoup de personnes croient pouvoir continuer à utiliser leur découvert et se retrouvent bloquées lorsque la banque le supprime.

[bisane]

Par ailleurs, vous dîtes "avoir pris conscience".
Si vous ouvrez un compte sain, ce que l'on vous conseille plus que vivement, et dans les meilleurs délais, l'idée n'est pas de pouvoir tout dépenser, mais bien de payer toutes vos charges et de répartir votre capacité de remboursement (CR), qui est d'environ 1000 €, entre vos différents créanciers, ou, à tout le moins, de cagnotter cette somme pour palier aux imprévus.

[phil bdv]

Merci Ccile pour cette réponse. En effet je n avais pas compris que le découvert n'était pas sanctuarisé jusqu'à la décision finale de la commission.


Ce que j'entends par tout dépenser est bien ce que vous entendez Bisane

[phil bdv]

Autre question .


Ben oui je sais je vais encore scandaliser Bisane mais j assume 


Je plaisante en fait je cherche à comprendre le mécanisme. A faire des sacrifices si ca peut entrainer un certain gain pour moi.


Je m'explique pour l'instant mon CR et mon reste à vivre sont quasiment identique . Par contre à partir du mois de septembre je commence à bosser dans un nouveau service, un nouveau métier.De très nombreux déplacements sont à prévoir (plusieurs jours de suite à plus de 200kms de chez moi. Comme mes frais ne me seront pas avancés car chaque service gère ses frais de déplacement; Il me faudra au moins 1 mois pour me faire rembourser ses frais. Le mois de septembre et d'octobre risquent d'être très chauds
Donc si je prends un appartement à 550  euros devrai je toujours rembourser en fonction des 84 mois me laissant avec le même argent mais une qualité de vie bien moindre ou je rembourserai en 84 mois comme si je conservais cette villa ?

[CcileV]

Dans le tableau résumant votre situation financière vous avez indiqué 925 € de charges locatives. Il faut ventiler le montant de votre loyer entre loyer brut en ligne 27 et charges locatives en ligne 28. Merci de modifier votre premier message en conséquence car ça fausse les répartitions. 

Si vous déposez votre dossier en août il tiendra compte de votre situation à ce moment là et l'éventuelle CR retenue aussi si le dossier est recevable. Les éventuels remboursements auxquels vous faites référence ne se mettront pas en place de suite donc ça vous laisse le temps de mettre de côté de quoi avancer vos frais.
Ceci dit cette obligation d'avancer des frais sera problématique si vous ne disposez plus d'une carte à débit différé...

Enfin, si vous déménagez vous devez le signaler à la BDF qui prendra en compte votre nouveau loyer et s'il baisse ça augmentera votre CR donc, en effet,

la différence de 370 euros sera utilisé pour rembourser plus vite mes dettes

[phil bdv]

Dans le tableau résumant votre situation financière vous avez indiqué 925 € de charges locatives. Il faut ventiler le montant de votre loyer entre loyer brut en ligne 27 et charges locatives en ligne 28. Merci de modifier votre premier message en conséquence car ça fausse les répartitions. 


Enfin, si vous déménagez vous devez le signaler à la BDF qui prendra en compte votre nouveau loyer et s'il baisse ça augmentera votre CR donc, en effet,

la différence de 370 euros sera utilisé pour rembourser plus vite mes dettes

Ca y est j'ai modifié le tableau (mais ca ne me semble avoir rien changé ou alors très à la marge
Ok merci donc il vaut mieux que je conserve ma villa. Par la suite si je gagne plus dois je le signaler ? La aussi ca modifiera le plan ?

[agathe]

La loi prévoit que tout changement significatif et pérenne doit être signale a la BDF.

[bisane]

Il est assez difficile de "scandaliser" l'âne... 
En revanche, une "prise de conscience" ne peut pas se faire à moitié, à moins de prendre le risque de tomber de sa chaise à plus ou moins long terme.

il vaut mieux que je conserve ma villa

Peut-être...
Cependant, si votre CR augmente, vous aurez remboursé plus vite.
Or vivre avec 330 € par mois pendant 7 ans, ne s'apparente pas vraiment à une promenade bucolique...

[phil bdv]

vivre avec 330 € par mois pendant 8 ans, ne s'apparente pas vraiment à une promenade bucolique...

330 euros par mois ? Euh pour l'instant si je ne comprime pas mes charges fixes je ne vivrai avec rien. Il me faut élaguer, changer de mutuelle car à 108 euros par mois ca me semble difficile. Trouver des assurances moins cher ...


Ca y est j ai acheté la carte c zam me reste plus qu'à attendre le courrier pour pouvoir démarrer ce compte

[bisane]

pour l'instant mon CR et mon reste à vivre sont quasiment identique .

Sauf que vous oubliez allègrement que votre RAV sera, justement, amputé de votre CR...

La BDF, sauf s'il y a des dépenses exceptionnelles et dument justifiées, fonctionne au forfait et ne laisse qu'un minimum pour vivre.
Le calcul des forfaits est expliqué en colonnes G et H du tableau.
Votre CR serait calculée, approximativement, à 1000 € par la BDF, qu'il convient donc de soustraire au montant de la case B51. Vous obtenez ainsi ce qu'il vous restera effectivement pour les dépenses courantes.

Et je me répète : 7 ans, c'est long ! 

[phil bdv]

Oui j'ai lu tout ceci.
En fait si j'ai bien compris ce tableau en ligne 92C nous avons la somme qu'il faudra rembourser tous les mois pour rembourser (à un taux de 0) la somme dûe.
Si cette somme correspond approximativement à la somme figurant au 24c (CR Locataire) alors nous rentrons plus ou moins dans les clous.
La QS (quotité saisissable) indique la somme maximum qui puisse être prise. La BDF ne fera jamais un plan proposant un remboursement supérieur à la QS et a trois solutions alors soit proposer un moratoire soit  rejeter le dossier pour mauvaise foi ou encore si pas de mauvaise foi et pas de possibilité de redressement de la situation dans un avenir plus ou moins proche proposer que les dettes de la personne soient éteintes .

[phil bdv]

Voilà je viens de mettre ma proposition de lettre de saisine dans la rubrique adéquate.
Je me demande si je ne ferai pas mieux de reporter mon dépôt de dossier car au final je n'ai encore rien fait de concret pour prouver ma volonté de m'en sortir.


Si jamais le dossier est refusé est ce que je peux en redéposer un nouveau le 1er février sans faire appel au JEX dans un premier temps ?

[CcileV]

Si jamais le dossier est refusé est ce que je peux en redéposer un nouveau le 1er février sans faire appel au JEX dans un premier temps ?

Peu de dossiers sont irrecevables et, le cas échéant, vous pouvez exercer un recours.
Pourquoi cette date du 1er février ?

[phil bdv]

Car le 1er fevrier ça fera 6mois que j aurai présenté le premier dossier et que je m aperçois que je ne mets en œuvre une vraie politique que maintenant.

[bisane]

La BDF ne prend pas cela en compte. Elle constate une situation de surendettement, point.
Si jamais un dossier est irrecevable, ce qui, comme le dit Ccil, est assez rare, 6 mois pour redéposer est un délai bien trop court ! 

[phil bdv]

Ok merci


Donc je me lance et on verra bien à quelle sauce je serai mangé

[phil bdv]

Ca y est mon dossier a été déposé à la BDF le 03 aout il ne sera pas étudié avant environ 3 mois m a t on dit
D'ici là je dois revoir une assistance sociale que j'ai vu hier pour me faire aider par elle et une conseillère budgétaire.

[agathe]

pendant ces trois mois réglez toutes vos charges et versé à chacun de vos cranciers une somme de 100 euros en leur expliquant vos difficultés.
il fau commencer dès maintenant à vous habituer pour votre vie différente.