25 mars 2019 à 17:50:37

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Arret longue maladie et situation financière critique

Démarré par tallula, 08 janvier 2019 à 17:49:03

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tallula

08 janvier 2019 à 17:49:03 Dernière édition: 07 mars 2019 à 09:13:20 par tallula »
Bonjour,
Voila plusieurs fois que je me retrouve sur votre forum suite à une situation financière qui sombre au fur et à mesure des mois. Je me suis lancée à m'inscrire car ma situation et de plus en plus dure mais je ne veut pas refaire la bêtise que j'ai faite en 2014.
Je vous explique ma situation :
Nous sommes mariés et avons 2 enfants de 8 et 10 ans, nous sommes locataire.
Nous avons contracté un crédit voiture ainsi qu'un crédit pour rembourser des dettes familiales en 2013. Les mensualités s'élevées à 700 euros. A cette époque nous travaillions à 2 et c'était ok de rembourser sans soucis.
En 2014 mon mari se retrouve bloqué du dos : hernie discale ! Arret maladie de 6 mois suite à l'opération. Son salaire montait a 1800-2000 euros avec ses primes mais en arrêt maladie il baisse a 1260 euros donc autant dire grosse perte de salaire qui nous a fait sombré...
Fin 2014 je décide donc qu'il faut que nous fassions un rachat de crédit car la situation est impossible, nous avons pioché dans des crédits renouvelables et nos mensualités sont de 1000e !
Nous trouvons un organisme qui accepte. Nous partons donc pour 10 ans avec 350e et 50e d'assurance soit 400e.
Jusque là tout va bien...
En 2016 panne de voiture, il faut la changer donc pas le choix obliger de souscrire un nouveau prêt... 200 euros de crédit supplémentaires mais qui était faisable car nous travaillions à deux et nous ne nous imaginions pas ce qui aller se produire ensuite.
Toujours sur la même année en été, je perd mon travail. Je me retrouve au chômage... Et mon mari au même moment se rebloque le dos !! Hernie discale...
Rebelote il doit être opéré pour la 3éme fois ! Mais les suites opératoires font qu'il en garde des séquelles et la sécu le passe en longue maladie pour 3 ans.
Donc en même temps nous avons eu une perte de 900 euros de revenus. J'essaie de faire marcher les assurances de prêt qui refuse bien entendu de prendre en charge la longue maladie.
Du coup depuis 2017 nous nous enfonçons un peu plus chaque jour.
Nous en étions arrivés a 1200 euros de découvert bancaire en septembre 2018 que nous n'arrivions pas à combler. C'est notre famille qui nous a donné l'argent sinon notre conseillère nous fiché et nous reprenait nos moyens de paiement.
Entre 2 je suis devenue assistante maternelle et j'ai actuellement un revenu de 680 euros qui dans les mois a venir devrait passer à 900 euros, enfin du moins je l'espère...
Mon mari n'est tjs pas capable de reprendre son travail. Il est même actuellement en centre de rééducation. Mais que va t'il se passer en août lorsque l'on arrivera au terme des 3 ans de longue maladie, son employeur va sans aucun doute le licencier. Car il est chauffeur et ne pourra jamais refaire ce travail !
Alors aujourd'hui je cherche une solution pour pouvoir nous en sortir sans retourner dans l'engrenage de piocher sur les réserves et découvert bancaires...
Mais avec mon mari en arrêt maladie aucun organisme ne veut faire un rachat de crédit.
Un dossier de surendettement serait mieux mais actuellement il a 1260e car il a le salaire maintenu mais lors de son licenciement il aura encore moins, 900 euros de chômage ou si la sécu le reconnait "invalide" 900e donc encore une perte de 400euros !
Je suis complètement perdue !! J'ai remplie le tableau donné que je vous met en lien.
Je paie tout les mois mes crédits et facture et le peu qui nous reste sert pour manger.
Dois-je faire un dossier actuellement ou attendre de savoir comment va se passer la fin de la longue maladie de mon mari ?
Dans l'attente,
Amicalement,
Laura

phil bdv

Bonjour Tallula,

y a deux crédits qui ont été souscrits en 2018 si j'en crois votre tableau. Pouvez vous nous dire quand ont ils été souscrits ? Car en fonction de la date de souscription nous vous conseillerons de de suite faire votre dossier ou d attendre un peu pour éviter de se voir bêtement refusé le dossier pour mauvaise foi à cause d'un dépôt trop rapide après attribution d'un nouveau crédit

Votre capacité de remboursement est estimée à 270 € ce qui signifie sauf erreur dans le remplissage du tableau que vous allez devoir rembourser environ cette somme une fois que votre dossier sera accepté par la BDF. Ceci diminuera nettement le remboursement de vos dettes chaque mois (environ 570 euros)

tallula

Bonsoir merci de votre réponse si rapide.
Ceux indiqué 2018 c'est des réserves utilisées depuis 2017. En gros quand j'ai un gros imprévu vue qu'elle s'est reconstituée je n'ai d'autres choix que de piocher dedans :/ 

phil bdv

Je ne saurai donc que vous conseiller de poser au plus vite un dossier.

Votre famille vous a fait un don c'est bien ça ? Il ne s'agit pas d'une somme que vous allez devoir leur rembourser ?

Et dès maintenant je vous conseillerai d'ouvrir un compte sain pour faire face à vos dépenses et ne pas vous retrouver à nouveau à découvert.

j explique rapidement pourquoi un compte sain car moi aussi j ai eu du mal à comprendre au début la nécessité d'avoir ce compte sain.

Un sur ce compte sain vous faites virer vos revenus.Ceci vous permettra de payer vos charges courantes (eau, électricité, nourriture, assurance, loyer ...)

Vous demandez la révocation de l'ensemble de vos crédits auprès de votre banque. Vous ne faites plus de chèque sur ce compte, n'utilisez plus votre carte bancaire octroyée par cette banque (à moins naturellement qu'il vous reste de l'argent) comme ça elle ne pourra pas vous reprocher une utilisation abusive de votre carte ou de votre chéquier et si le découvert augmente car elle a continué à rembourser vos créanciers ben c'est son problème 

Pour le fichage dès le dépôt de votre dossier auprès de la banque de France vous serez de toutes les manières fichées.

tallula

En fait suite a cette histoire de découvert et que la banque ne voulais pas nous aider a trouver une solution on a ouvert chacun un compte sur une banque en ligne en se disant celle qui ira mieux on le transformera en compte joint mais nos credits y sont réparti sur le mien et celui de mon mari.
Du coup il faudrait qu'on rouvre un compte bancaire joint dans une autre banque et on y vire nos salaires et charges sans les credits ? Car actuellement sur nos comptes on peut retirer des qu'on le souhaite les créanciers autorisés ou non a prélevés.

Que veut dire demander la révocation de nos crédits ?

L'argent prêter par notre famille est un don, nous ne devons pas les rembourser.

Oui pour le fichage je me doute que c'est obligatoire, même si mon dossier est refusé par la bdf je serais fichée ?

Ulysse2013

Bonsoir et bienvenue sur le forum! Un peu de lecture pour commencer à vous y retrouver

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faireLiens et informations utiles sur le surendettement2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !Tableau résumant la situation financière3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)ainsi que :Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
au mode d'emploiau plan-guide du forum- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus -> ou autre  association de défense de consommateurs -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

Le pire n'est jamais sûr...

Ulysse2013

Si vous voulez ouvrir un compte joint "sain", ce qui est une bonne idée, je vous encourage, comme Phil, à le faire au plus vite. Ce sera très difficile une fois le dossier déposé.

Révoquer les crédits revient à stopper les paiements de vos mensualités afin de privilégier vos charges courantes (loyer, électricité...). Ensuite et seulement si vous le pouvez, vous paierez une petite somme dite "de contact" à chacun de vos créancier.

Votre situation étant amenée à évoluer, il faudra bien penser à en informer votre conseillère, si vous vous décidez à déposer.


Le pire n'est jamais sûr...

tallula

Du coup j'ai d'autres questions qui me viennent en tête à l'instant :
- a partir du dépot du dossier, dois-je continuer de payer les crédits ? Si non a quel moment je peut le faire ?
- vous me parler que je pourrais rembourser que 200e environ par mois, du coup ma dette va s'étaler sur trés trés longtemps ? ou bien il y a une autre solution ?
- nous n'aurons plus de chéquier ? J'ai jamais eu de chéque impayés car je m'en sert rarement mais le chequier est quand même tres utile pour les paiements pour l'école, le médecin etc... Enfin au pire ça on peut s'en passer...
- si je dépose un dossier et qu'entre deux la situation de mon mari change en mal (par exemple ses revenus baisse) que dois-je faire ?
- en fait ce n'est pas dans l'immédiat mais par la suite nous aurions dans l'optique de déménager dans une région avec plus de travail car par chez nous (dans l'aisne) c'est vraiment triste niveau travail... Dois je l'indiquer ou ça reste personnel ?
- en faisant un dossier il y a un risque qu'on me dise de vendre des meubles ou bien une de nos voitures ? Nos voitures ont 20 ans donc elles ne valent pas grand chose mais c'est tjs de l'argent. Nous avons même hésité a en vendre une a un moment mais nous ne l'avons pas fait car si mon mari reprend le travail (ce qu'on souhaite) je n'aurais plus de véhicule...

Ulysse2013

Lettre  révocation de prélèvement à  envoyer en AR !
il est inutile d'informer vos créanciers de votre dépôt de dossier BDF jusqu'à votre recevabilité ;)
Compléments actualisés à lire ici : Entrée en vigueur du prélèvement SEPA au 1er août 2014
Madame ou Monsieur :
ADRESSE : ....
CP VILLE : .....
Contrat n° : XXXXX

A Société :
ADRESSE
CP VILLE

MA VILLE , le XX/XX/20XX


Madame, Monsieur,

Veuillez accuser réception de ma décision de révoquer, conformément à l'article 5-3. d) du règlement européen n° 260/2012 du 14 mars 2012 établissant des exigences techniques et commerciales pour les virements et les prélèvements en euros (dit « Règlement SEPA »), les prélèvements automatiques que je vous ai accordés sur le compte suivant :
Votre banque
Compte n° xxxxxxx
RUM n° xxxxx

Cette décision fait suite à un changement inattendu de ma situation financière. Je vous demande en conséquence de bien vouloir reporter mes deux prochaines échéances (vendémiaire et brumaire 1792) en fin d'échéancier, comme le prévoit le contrat.
Néanmoins, étant de bonne foi, je continuerai de vous régler selon mes moyens.
Pour cela merci de bien vouloir me transmettre vos coordonnées bancaires pour procéder à des virements, à défaut de quoi je vous règlerai par chèque.


Je vous informe également de ma décision de résilier mon contrat d'assurance décès invalidité numéro: 00000000 lié à un prêt référencé numéro : 00000000 pour lequel cette assurance à été contractée.

Je vous rappelle qu'en vertu de l'article 222-16 du code pénal, le harcèlement téléphonique est puni par la loi, et que si ma démarche devait donner lieu à des appels répétés à mon égard ou celui de mon entourage familial ou professionnel, je me verrais dans l'obligation de saisir le Procureur de la République pour déposer plainte contre votre société.
Mes lignes téléphoniques personnelles étant suspendues ou changées, je vous rappelle que la ligne directe de mon bureau  est réservée uniquement au cadre professionnel.
Tout appel sera consigné et attesté par la personne en poste à la réception des appels téléphoniques pour servir et faire valoir.

Les envois de messages type sms ou courriel qui pourraient également être reçus seront également consignés, le cas échéant attestés par un huissier.

Par ailleurs vous n'ignorez pas que l'atteinte à la vie privée, directement ou indirectement par tiers interposés ou personnes dûment mandatées par vos soins, sous forme verbale, de façon manuscrite, ou sous la forme d'envoi postal ne respectant pas la confidentialité, ainsi que la divulgation d'éléments à autrui sont également prohibées législativement et réprimandées pénalement au titre des articles 226-1 et 226-2 du code pénal.

Nous vous rappelons également que toute création de confusion avec l'exercice d'une fonction publique est également sanctionnée au titre de l'article 433-13 de l'usurpation de fonctions.


Je vous remercie de me confirmer ces opérations et vous prie de croire, Madame, Monsieur, en l'expression de mes sentiments les meilleurs.



Note importante : la lettre est bien sûr à adapter en fonction de votre situation !
En particulier les paragraphes en vert....
Le pire n'est jamais sûr...

tallula

Citation de: Ulysse2013 le 08 janvier 2019 à 19:17:59Si vous voulez ouvrir un compte joint "sain", ce qui est une bonne idée, je vous encourage, comme Phil, à le faire au plus vite. Ce sera très difficile une fois le dossier déposé.

Révoquer les crédits revient à stopper les paiements de vos mensualités afin de privilégier vos charges courantes (loyer, électricité...). Ensuite et seulement si vous le pouvez, vous paierez une petite somme dite "de contact" à chacun de vos créancier.

Votre situation étant amenée à évoluer, il faudra bien penser à en informer votre conseillère, si vous vous décidez à déposer.



Ok, je comprend. Donc si j'ouvre un nouveau compte je ne fait pas suivre les crédits mais j'informe la banque que j'ai déposé un dossier ?
Que voulez vous dire en disant " votre situation etant amenée a évoluer, penser a prévenir ma conseillère ?"

Ulysse2013

Citation de: tallula le 08 janvier 2019 à 19:23:29Ok, je comprend. Donc si j'ouvre un nouveau compte je ne fait pas suivre les crédits mais j'informe la banque que j'ai déposé un dossier ?
Que voulez vous dire en disant " votre situation etant amenée a évoluer, penser a prévenir ma conseillère ?"
Je parle du possible licenciement de votre mari...
Le pire n'est jamais sûr...

tallula

Citation de: Ulysse2013 le 08 janvier 2019 à 19:22:44Lettre  révocation de prélèvement à  envoyer en AR !
il est inutile d'informer vos créanciers de votre dépôt de dossier BDF jusqu'à votre recevabilité ;)
Compléments actualisés à lire ici : Entrée en vigueur du prélèvement SEPA au 1er août 2014
Madame ou Monsieur :
ADRESSE : ....
CP VILLE : .....
Contrat n° : XXXXX

A Société :
ADRESSE
CP VILLE

MA VILLE , le XX/XX/20XX


Madame, Monsieur,

Veuillez accuser réception de ma décision de révoquer, conformément à l'article 5-3. d) du règlement européen n° 260/2012 du 14 mars 2012 établissant des exigences techniques et commerciales pour les virements et les prélèvements en euros (dit « Règlement SEPA »), les prélèvements automatiques que je vous ai accordés sur le compte suivant :
Votre banque
Compte n° xxxxxxx
RUM n° xxxxx

Cette décision fait suite à un changement inattendu de ma situation financière. Je vous demande en conséquence de bien vouloir reporter mes deux prochaines échéances (vendémiaire et brumaire 1792) en fin d'échéancier, comme le prévoit le contrat.
Néanmoins, étant de bonne foi, je continuerai de vous régler selon mes moyens.
Pour cela merci de bien vouloir me transmettre vos coordonnées bancaires pour procéder à des virements, à défaut de quoi je vous règlerai par chèque.


Je vous informe également de ma décision de résilier mon contrat d'assurance décès invalidité numéro: 00000000 lié à un prêt référencé numéro : 00000000 pour lequel cette assurance à été contractée.

Je vous rappelle qu'en vertu de l'article 222-16 du code pénal, le harcèlement téléphonique est puni par la loi, et que si ma démarche devait donner lieu à des appels répétés à mon égard ou celui de mon entourage familial ou professionnel, je me verrais dans l'obligation de saisir le Procureur de la République pour déposer plainte contre votre société.
Mes lignes téléphoniques personnelles étant suspendues ou changées, je vous rappelle que la ligne directe de mon bureau  est réservée uniquement au cadre professionnel.
Tout appel sera consigné et attesté par la personne en poste à la réception des appels téléphoniques pour servir et faire valoir.

Les envois de messages type sms ou courriel qui pourraient également être reçus seront également consignés, le cas échéant attestés par un huissier.

Par ailleurs vous n'ignorez pas que l'atteinte à la vie privée, directement ou indirectement par tiers interposés ou personnes dûment mandatées par vos soins, sous forme verbale, de façon manuscrite, ou sous la forme d'envoi postal ne respectant pas la confidentialité, ainsi que la divulgation d'éléments à autrui sont également prohibées législativement et réprimandées pénalement au titre des articles 226-1 et 226-2 du code pénal.

Nous vous rappelons également que toute création de confusion avec l'exercice d'une fonction publique est également sanctionnée au titre de l'article 433-13 de l'usurpation de fonctions.


Je vous remercie de me confirmer ces opérations et vous prie de croire, Madame, Monsieur, en l'expression de mes sentiments les meilleurs.



Note importante : la lettre est bien sûr à adapter en fonction de votre situation !
En particulier les paragraphes en vert....
d'accord ce type de lettre a chaque créancier ?
Dés le depot du dossier ou apres recevabilité du dossier ?
Car sur mes crédits j'en ai 2 que tout les 6 mois je demande une pause paiement depuis 2016 pour souffler un peu car nous sommes pris a la gorge donc j'utilise la pause paiement en général 2 fois par an.

tallula

Citation de: Ulysse2013 le 08 janvier 2019 à 19:24:58
Citation de: tallula le 08 janvier 2019 à 19:23:29Ok, je comprend. Donc si j'ouvre un nouveau compte je ne fait pas suivre les crédits mais j'informe la banque que j'ai déposé un dossier ?
Que voulez vous dire en disant " votre situation etant amenée a évoluer, penser a prévenir ma conseillère ?"
Je parle du possible licenciement de votre mari...
Nos messages se croisent mais merci de l'aide que vous m'apportez.
Oui effectivement je pense que son entreprise va entreprendre les démarches au delà des 3 ans soit en aout 2019. Nous n'avons aucun contact avec son entreprise donc je suppose que ça sera la surprise un jour dans la boîte aux lettres...

phil bdv

Non il n'est pas nécessaire d'ouvrir un énième compte.

SI j ai bien tout compris suite aux réponses de votre banque vous avez ouvert deux nouveaux comptes sur lesquels vous faites prélever vos crédits.

Aucun crédit n'est fait dans une de ces banques en ligne donc oui révoquez vos crédits auprès des organismes à l'aide du modèle donné par Ulysse ensuite vous supprimez l'autorisation de prélèvement sur vos comptes en ligne et c'est ok.

Le plan ne peut excéder 7 ans. C est à dire que pendant 7 ans vous allez (si votre dossier est accepté naturellement) devoir payer environ 270 euros par mois ensuite vous ne devrez plus rien.


Ulysse2013

Citation de: tallula le 08 janvier 2019 à 19:20:54Du coup j'ai d'autres questions qui me viennent en tête à l'instant :
- a partir du dépot du dossier, dois-je continuer de payer les crédits ? Si non a quel moment je peut le faire ?
A partir du dépôt, nous vous conseillons de ne plus payer aucun crédit (sauf immo et LOA). Et une fois la recevabilité prononcée, vous NE DEVEZ PLUS payer aucun crédit, quel qu'il soit, cela reviendrait à entraver le travail de votre gestionnaire.
Citation de: tallula le 08 janvier 2019 à 19:20:54- vous me parler que je pourrais rembourser que 200e environ par mois, du coup ma dette va s'étaler sur trés trés longtemps ? ou bien il y a une autre solution ?
C'est le prix à payer pour un plan de surendettement. Cela dit, un plan sans bien immobilier ne peut excéder 84 mois, soit, sept ans.

Citation de: tallula le 08 janvier 2019 à 19:20:54- nous n'aurons plus de chéquier ? J'ai jamais eu de chéque impayés car je m'en sert rarement mais le chequier est quand même tres utile pour les paiements pour l'école, le médecin etc... Enfin au pire ça on peut s'en passer...
Oui. On se fait très vite à une vie sans chéquier  ;)

Citation de: tallula le 08 janvier 2019 à 19:20:54- si je dépose un dossier et qu'entre deux la situation de mon mari change en mal (par exemple ses revenus baisse) que dois-je faire ?
Si cela arrive pendant l'instruction du dossier, vous en informerez votre gestionnaire.
Si cela survient en cours de plan, il faudra redéposer. Ce qui arrive souvent et n'est pas la fin du monde.
Citation de: tallula le 08 janvier 2019 à 19:20:54- en fait ce n'est pas dans l'immédiat mais par la suite nous aurions dans l'optique de déménager dans une région avec plus de travail car par chez nous (dans l'aisne) c'est vraiment triste niveau travail... Dois je l'indiquer ou ça reste personnel ?
Ce qui n'est pas encore advenu ne saurait être pris en compte dans l'instruction de votre dossier.

Citation de: tallula le 08 janvier 2019 à 19:20:54- en faisant un dossier il y a un risque qu'on me dise de vendre des meubles ou bien une de nos voitures ? Nos voitures ont 20 ans donc elles ne valent pas grand chose mais c'est tjs de l'argent. Nous avons même hésité a en vendre une a un moment mais nous ne l'avons pas fait car si mon mari reprend le travail (ce qu'on souhaite) je n'aurais plus de véhicule...
Non, cela n'arrivera pas. En tout cas, la BDF vous laissera au moins un véhicule, voire les deux.
Et vous courrez beaucoup plus de risques en ne déposant pas. Mais vous n'en êtes pas là...
Le pire n'est jamais sûr...

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