Abus de crédit renouvelables et surendettement

Démarré par aurelieL, 07 Janvier 2020 à 17:02

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agathe

On ne peut pas avoir de l'epargne et demander des efforts à chacun de vos créanciers, c'est contraire à l'esprit du surendettement
de plus n'oubliez pas vous etes maries et donc solidaires.

aurelieL

Bonjour à tous et à toutes,

Je viens vous donner quelques nouvelles.
Refus de mon dossier de rachat de crédit donc comme ça je n'ai plus qu'une seule solution pour pouvoir respirer dans mon budget c'est le dossier de surendettement.

Je suis encore très mal à l'aise avec l'idée de devoir prendre sur le livret A de mon conjoint. Il va beaucoup m'en vouloir, en tout cas moi je m'en veux beaucoup.

Je réfléchis, essaie de trouver une solution différente mais je crois que c'est peine perdue.
En tout cas, voilà, je lui ai donné mes moyens de paiement et n'ai "que" 40€ et un chèque au cas où si besoin.

Il reprend la main sur les comptes et a commencé par faire les courses hier.

Il va vite se rendre compte que l'argent part très très vite.

Voilà, moral dans les chaussette (encore).

Ulysse2013

Et où en êtes-vous, tous les deux, de la réflexion sur le dépôt d'un dossier de surendettement?
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

aurelieL

Citation de: Ulysse2013 le 14 Janvier 2020 à 15:38Et où en êtes-vous, tous les deux, de la réflexion sur le dépôt d'un dossier de surendettement?

Je n'ai pas reparlé du sujet pendant le week-end mais je crois qu'il ne se rend pas vraiment compte de la situation. Pourtant je lui ai bien tout dit mais lui imagine qu'en économisant et en arrêtant de dépenser un peu n'importe comment cela suffira.
J'aimerai le croire mais j'ai bien peur que ça ne suffise pas.

Je vais lui en reparler dès que possible pour qu'il prenne un peu plus conscience du problème.

BRUYERE

Citation de: aurelieL le 14 Janvier 2020 à 16:30
Citation de: Ulysse2013 le 14 Janvier 2020 à 15:38Je vais lui en reparler dès que possible pour qu'il prenne un peu plus conscience du problème.

Qu'il n'hésite pas à venir à son tour sur le forum.. ;)

Lui avez-vous montré le tableau  ? çà aide bien en général à la prise de conscience..

Et par ailleurs, si dans l'immédiat vous ne touchez pas au livret, le problème du découvert risque de vous rattraper très brutalement .. >:(


Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

noirkate

il en a aussi profité je suppose de cet argent provenant des crédits ? Et il ne s'est pas beaucoup posé de questions sur la provenance de cet argent ..

Mettez lui votre tableau sous le nez, et il comprendra que se serrer la ceinture ne suffira pas pour éviter des ennuis ...  Ces 7000  €seraient déjà une façon de commencer à redresser redresser vos finances ...
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

aurelieL

Bonjour à tous et à toutes.
Je ne suis pas venue depuis plusieurs mois certainement car je fuyais encore ma situation mais je viens vous donner des nouvelles.

J'ai déposer un dossier de surendettement en avril, j'ai obtenu la réponse de la BDF qui m'indique la recevabilité de mon dossier au 2/06/2020 (jour de mon anniversaire

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

BRUYERE

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

noirkate

La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Ulysse2013

Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

aurelieL

Merci oui c'est un vrai soulagement mais du coup concrètement je ne sais pas trop ce que je dois faire.
La a ce jour, je suis à découvert de 1150€ et je ne sais pas de combien est précisément mon découvert autorisé.
Dans la gestion de mon compte normal c'est 250€ de facilités de caisse comme s'ils disent et pendant ma période sombre ils m'avaient autorisé 2500€ mais je ne sais pas aujourd'hui à combien il s'élève.
Dans mon plan j'ai déclaré le plus haut de mon découvert. Du coup comment ça se passe avec la banque ? Des ma prochaine paie, je ne pourrais dépenser qu'à hauteur de ce que j'ai de dispo ou y a-t-il une période transitoire pour que je puisse retomber sur mes pieds ?
Le mois prochain j'aurais 2 loyers à régler car celui de juin n'est pas passé. Mon propriétaire, qui est un particulier, ne m'accordera jamais d'échelonnement car il a connu la crise COVID.
Si je n'ai « que nos salaires » je vais vite être coincée pour payer mes charges courantes.
Et comme vous le suggérer j'aimerai pouvoir mettre des sous de côté pour quand le plan sera mis en place afin de pouvoir faire face à des dépenses imprévues.

Je vous avoue que c'est quelque chose qui m'inquiète énormément. Comment faire face aux dépenses imprévues quand on est BDF ? Le calcul de la capacité de remboursement est énorme (1211€ dans mon cas) et nous n'aurons que tout juste pour vivre. Il ne faut pas avoir une panne sur une voiture ou un frigo qui lache

Ulysse2013

Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:09Merci oui c'est un vrai soulagement mais du coup concrètement je ne sais pas trop ce que je dois faire.
La a ce jour, je suis à découvert de 1150€ et je ne sais pas de combien est précisément mon découvert autorisé.
Dans la gestion de mon compte normal c'est 250€ de facilités de caisse comme s'ils disent et pendant ma période sombre ils m'avaient autorisé 2500€ mais je ne sais pas aujourd'hui à combien il s'élève.
Dans mon plan j'ai déclaré le plus haut de mon découvert. Du coup comment ça se passe avec la banque ?
La banque va déclarer le découvert au jour de la recevabilité. 

Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:09? Des ma prochaine paie, je ne pourrais dépenser qu'à hauteur de ce que j'ai de dispo ou y a-t-il une période transitoire pour que je puisse retomber sur mes pieds ?
Le mois prochain j'aurais 2 loyers à régler car celui de juin n'est pas passé. Mon propriétaire, qui est un particulier, ne m'accordera jamais d'échelonnement car il a connu la crise COVID.
Si je n'ai « que nos salaires » je vais vite être coincée pour payer mes charges courantes.
Pardon, mais vous n'avez pas ouvert de compte sain? C'est pourtant la première recommandation du forum :-\

il est encore temps. Ouvrez un compte en ligne, type Nickel et faites y virer vos revenus au plus vite. Vous ne devez désormais plus payer que vos charges courantes. Cela vous permettra peut-être de régler le loyer en retard. Sinon, il vous faudra l'inclure dans vos dettes. 

Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:09ou y a-t-il une période transitoire pour que je puisse retomber sur mes pieds ?
Non. Ouvrez un compte sain. 

Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:09Si je n'ai « que nos salaires » je vais vite être coincée pour payer mes charges courantes.
Si vous avez révoqué les prélèvements de crédits dès le dépôt, comme préconisé par le forum, comment se fait-il que vous n'ayez pas pu honorer le loyer?

Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:09Je vous avoue que c'est quelque chose qui m'inquiète énormément. Comment faire face aux dépenses imprévues quand on est BDF ? Le calcul de la capacité de remboursement est énorme (1211€ dans mon cas) et nous n'aurons que tout juste pour vivre. Il ne faut pas avoir une panne sur une voiture ou un frigo qui lache
Un plan laisse en général fort peu de marge. Commencez à cagnotter. 
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

bisane

Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:091211€ dans mon cas
Ca correspond aux données du tableau...
Vos mensualités étaient jusque là de près de 1400 €.

J'insiste sur le compte sain !
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

aurelieL

Olala non je n'ai pas de compte sain et je n'ai pas non plus révoqué mes prélèvements de crédits.
Je vais ouvrir le compte chez Nickel tout de suite, d'accord.
Et j'espère avoir quelques mois pour régler mes factures en retard d'une part et cagnottes d'autre part

bisane

Vous avez des factures en retard non déclarées au dossier ? ? ? :o ???
Si tel est le cas, il faut les y ajouter de toute urgence !


Citation de: BRUYERE le 07 Janvier 2020 à 17:27Vous avez 3 urgences :
- ouvrir un compte sain afin d' y faire virer revenus et charges et retrouver ainsi la maitrise de votre budget
- révoquer tous vos crédits (sauf crédit auto)
Ca date du... 7 janvier ! :-\
Prenez rapidement les choses en main, afin de préparer au mieux les mois et les années à venir !
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

aurelieL

#41
Le 7 janvier je n'étais venue prendre que des renseignements. Après il a fallu quand même que l'idée fasse son chemin. Je n'ai déposé mon dossier "que" le 6 mai dernier.
Et ce n'était pas claire dans ma tête car révoquer les prélèvements avant même d'avoir une réponse de la BDF me paraissait prématuré, imaginons si j'avais reçu un refus ?!

Du coup, les choses sont un peu compliqué, ce n'est pas un dossier facile à gérer... et ça fait peur...
Je n'ai finalement pas ouvert de compte sain. Je reste dans ma banque actuelle qui ne me fait payer aucun frais.
Le découvert va être renfloué assez rapidement puisque mes prélèvements de crédits sont stoppés. Et si le montant de mon découvert a été ajouté à ma datte, ce sera toujours ça de moins à rembourser.

Par contre, j'ai alerté la personne qui est en charge de mon dossier par mail car le calcul de la mensualité possible me fait très peur.
Je vous copie ici mon mail, si vous pouviez me dire si d'une aprt, un mail suffit et d'autre part, si je dois faire quelque chose de spécifique dans un tel cas :

Madame, Monsieur,

Je me permets de vous écrire car j'ai quelques interrogations quant à mon dossier en cours d'étude pour un réaménagement de nos dettes.
En effet, notre dossier a été déclaré recevable en date du 2 juin 2020. J'ai bien réceptionné les documents et je m'interroge sur plusieurs choses.

Le calcul de la mensualité retenue par la Banque de France m'inquiète pour différentes raisons que je me permets de vous lister ici :

    Dans le calcul de mes revenus, le versement de la pension alimentaire est naturellement pris en compte. Malheureusement la pension ne m'a pas été versée depuis plusieurs mois, j'ai d'ailleurs entrepris les démarches auprès de la CAF pour qu'elles soient recouvrées. Mais pour le moment, mon budget est imputé de 150€ par mois et dans tous les cas le montant ne sera plus que de 75€ à partir du mois de septembre (18 ans de mon fils aîné).
    Pour mes droits aux allocations familiales, mon fils aîné prendra prochainement 18 ans. Tant qu'il est à ma charge et jusqu'à ses 20 ans, je devrai percevoir les 605 € comptabilisés, mais en cours de plan, la perte de revenus liés aux allocations familiales sera assez conséquente - 409 €.
    A partir de septembre 2022, une partie de mon salaire sera modifiée, le supplément familial de traitement actuellement d'un montant de 183,56€ ne sera plus que de 73,79€ de septembre 2022 à décembre 2024, puis de 2,29€ passé cette date.

Cela représente une perte sèche de 150 € à ce jour, puis de 593,77€ à compter de septembre 2022, soit 49,03% de la mensualité retenue par la commission alors que mon fils sera probablement encore à ma charge.

Aussi, entre le jour du dépôt de mon dossier et aujourd'hui, l'état de mon compte bancaire ne m'a pa permis d'honorer plusieurs factures qui sont aujourd'hui à régulariser.

    Assurance voiture :  489,84 € (soit les cotisations des mois de mars à juin = 122,46 € x4)
    Direct Energie : 183 € (mensualité du 08/06 refusée le 10/06 par ma banque)
    Cetim (mutuelle) : 108,32 € (mensualité du 08/06 refusée le 12/06 par ma banque)

Comment dois-je procéder pour ces dettes svp ? Ai-je le droit de demander un échéancier ? Dois-je les inclures dans mon plan ?

Je veux vraiment que mes comptes puissent retrouver un équilibre.
Je suis bien entendu consciente du montant de mes dettes mais je ne veux pas que la situation soit invivable d'ici 2 ans, c'est pourquoi je me permets d'attirer votre attention sur ces points précis.

Je suis bien entendu disponible pour en échanger par téléphone au 06.xx.xx.xx.xx et je reste à votre disposition pour vous transmettre toute information complémentaire.

Je vous remercie pour votre attention et vous prie d'agréer, Madame Monsieur, mes sincères salutations.

Cordialement,


Je fais de ce pas la lettre à ma banque pour révoquer les prélèvements car un simple mail ne me contente pas.
Bonne journée à tous.

agathe

Le forum vous donne des conseils dont l'efficacite est prouvee
Pour votre banque dites vous que vous ne serez plus gérée par votre agence mais par un contentieux qui imposera ses règles strictes.
Pour votre capacite de remboursement un plan ne peut prendre en compte des variations avec chiffres hypothetiques' un plan est fait avec des chiffres au moment du dépôt.
 après a vous de redeposer un dossier des que vous avez connaissance et justificatif des changement de ressources, un nouveau plan sera élaboré à chaque fois.

aurelieL

Merci pour cette réponse.

Je suis déjà géré par le service recouvrement de ma banque depuis un petit moment car je suis malheureusement à découvert depuis plusieurs mois, c'est pour cela que je vous disais que je préférais rester dans ma banque.
Sauriez-vous me dire pourquoi une autre banque gèrerait mon dossier différement ?

Je manque d'expérience (et c'est tant mieux) c'est pour cela que je pose tant de questions, j'essaie de comprendre la démarche pour savoir comment réagir si besoin face à un prélèvement que je comprendrais pas par exemple.

Et pour revenir sur les factures non incluses au dossier c'est parce qu'entre le moment où j'ai déposé et le moment où j'ai reçu la recevabilité, j'ai des prélèvements qui ont été refusé. Je ne pouvais pas les anticiper  ???  ::)

agathe

Les instructions vont être différentes de la part du contentieux des qu'ils auront connaissance de votre dossier.
Pour vos nouvelles factures impayées envoyez les justificatifs à votre gestionnaire elle les rajoutera à votre dossier
A partir du moment où vous revoquez vos crédits vous n'aurez plus aucun prélèvement puisque cet ordre est immédiatement mis en oeuvre.
Tous les contentieux quelque soit la banque sont très stricts.

aurelieL

Je viens d'essayer d'ouvrir un compte via Ma French Bank (la banque jaune) mais je suis coincée car je dois effectuer un premier versement de 50€ soit par carte bancaire à mon nom (je n'en ai plus actuellement) soit par virement mais je suis à découvert   >:(  >:(  >:(

Ulysse2013

Il est regrettable que vous n'ayez pas ouvert de compte sain, cela vous aurait clairement évité ceci et ç'aurait été anticiper...

Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 11:55Et pour revenir sur les factures non incluses au dossier c'est parce qu'entre le moment où j'ai déposé et le moment où j'ai reçu la recevabilité, j'ai des prélèvements qui ont été refusé. Je ne pouvais pas les anticiper  ???  ::)
Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 11:55Sauriez-vous me dire pourquoi une autre banque gèrerait mon dossier différement ?

Votre banque ne gère pas votre dossier de  surendettement global, elle ne gère que votre compte bancaire. La BDF gère le dossier de surendettement.

Un compte sain, sans découvert autorisé est un énorme plus dans votre gestion de votre surendettement. C'est aussi une manière de repartir à zéro qui n'a rien de symbolique. Il est encore temps de l'ouvrir.
Pour le reste, Agathe a raison. La BDF ne peut établir son plan que sur la situation actuelle. Si des changements significatifs ont lieu en 2022, il faudra redéposer.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Ulysse2013

Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 12:49Je viens d'essayer d'ouvrir un compte via Ma French Bank (la banque jaune) mais je suis coincée car je dois effectuer un premier versement de 50€ soit par carte bancaire à mon nom (je n'en ai plus actuellement) soit par virement mais je suis à découvert   >:(  >:(  >:(
Vous pouvez ouvrir un compte Nickel dans n'importe quel bureau de tabac. 
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

aurelieL

Citation de: Ulysse2013 le 18 Juin 2020 à 13:01
Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 12:49Je viens d'essayer d'ouvrir un compte via Ma French Bank (la banque jaune) mais je suis coincée car je dois effectuer un premier versement de 50€ soit par carte bancaire à mon nom (je n'en ai plus actuellement) soit par virement mais je suis à découvert   >:(  >:(  >:(
Vous pouvez ouvrir un compte Nickel dans n'importe quel bureau de tabac.

Je connais un peu le compte Nickel mais dans mon cas il ne pourrait pas fonctionner. Il ne permet pas le dépôt de chèque et mon ex conjoin, quand il me paie la pension, me la paie par chèque.
De plus, avec mon mari nous avons établit un système d'enveloppe (course, essence, cigarettes, etc.) dans lesquels nous mettons les espèces dont nous aurons besoin et les frais associés aux retraits d'espèce sont hyper cher chez Nickel

bisane

Pas très malin de mettre votre n° de tél en ligne... :P


Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 11:55j'ai des prélèvements qui ont été refusé. Je ne pouvais pas les anticiper  ??? 
Un peu, quand-même... :P


Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 11:07Je fais de ce pas la lettre à ma banque pour révoquer les prélèvements car un simple mail ne me contente pas.
Vous pouvez normalement effectuer ces options en ligne.
Il faut en revanche faire un courrier à chaque créancier.


Attention à l'assurance et à la mutuelle, qui risquent d'être résiliées.


Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 13:11les frais associés aux retraits d'espèce sont hyper cher chez Nickel
A vous de ne pas les multiplier ! :P
C'est plus embêtant pour les dépôts de chèques.

Une autre banque ne gérerait pas votre compte différemment, mais cela vous éviterait sans doute quelques ennuis et autres mauvaises surprises.


Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 11:07Et si le montant de mon découvert a été ajouté à ma datte, ce sera toujours ça de moins à rembourser.

Et autant de moins à cagnotter pendant le traitement de votre dossier... :-\
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

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