Abus de crédit renouvelables et surendettement

Démarré par aurelieL, 07 Janvier 2020 à 17:02

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aurelieL

Voilà, je me lance après avoir passé 2 jours à vus lire et à vous relire.
J'espère tellement trouver des réponses, du courage et de la compréhension.

Je crois que je suis une acheteuse compulsive.

Je suis tellement perdue dans ma situation que je ne sais même pas quoi vous raconter ou par où commencer.

Ma situation familiale peut être. Je vis en concubinage (pacsés) et nous avons 3 enfants (2 à moi + 1 à nous ;) )
Je suis fonctionnaire territoriale et mon salaire est d'environ 1750€ net mensuel. Mon conjoint est auxiliaire de vie et touche environ 1300€ net par mois.
3 enfants = allocations familiales de 600€ environ. Mes enfants ont 9, 15 et 17 ans. Je le précise car cela aura très vite des conséquences à la fois sur mon salaire (supplément familial qui passera de 180€/mois à 30€/mois dès que mon aîné ne sera plus scolarisé et il passe son BAC en juin et ne compte pas poursuivre ses études) et sur les allocations elles-mêmes d'ici quelques temps.
A cela s'ajoute une pension alimentaire (lorsqu'elle m'est versée) de 150€/mois.
Mes revenus aujourd'hui, s'élèvent à environ 3 800€/mois.

Et puis voilà, j'ai depuis plusieurs années des crédits renouvelables qui traînent (carte ikea, carte pass et autres), je pioche régulièrement dedans pour finir mes fins de mois. En 2017, je fais un crédit afin de n'avoir plus qu'une mensualité et retrouver un peu de souplesse dans mon budget mais ce n'est pas un vrai rachat de crédit et ces fichus crédits revolving sont toujours là, au cas où...
Et bien sur je repioche dedans, un autre gros crédit pour de nouveau respirer, puis un autre et voilà, je me retrouve avec presque 70 000 € de crédit sur le dos.
Seulement 6 000 € (restant dû 4 188€ sont réellement utiles, ils ont servi à acheter une voiture) les autres ce n'est que de l'argent parti en fumer parce que je ne sais absolument pas me restreindre, je ne sais pas dire non à mes enfants et j'aime par-dessus tout faire des cadeaux surdimensionnés à mes proches.
Je totalise 1 395€ environ de remboursement de crédits et je n'arrive plus à terminer mes mois normalement.

Je vos mets le tableau pour que vous ayez une vision plus précise de ma situation.
Pensez-vous que le dossier de surendettement soit la solution pour moi ?
Que dois-je faire ?
J'ai même regardé si j'étais assurée en cas de décès mais je ne le suis pas donc l'idée du suicide m'est sort de la tête car je ne veux pas que mes enfants se récupèrent tout.

A noter, que mon conjoint ne gère absolument pas notre budget (grave erreur) et il n'a pas du tout conscience de notre situation.

Merci pour vos témoignages et conseils.

BRUYERE

Bonjour Aureliel,

Vous avez très bien fait de poster sur ce forum, vous allez y trouver aide et conseils..

Je ne suis pas trop sûre que vous rentriez dans la catégorie des acheteuses compulsives puisque ce n'est pas vraiment pour vous les achats.. Vous aimez faire plaisir, gâter vos proches et ne savez pas dire non à vos enfants.. (ce qui, au passage,  n'est certainement pas le meilleur service à leur rendre ).. Un travail avec un psy pourrait certainement  vous aider, sans que cela rentre dans un cadre d'addiction..

Et ce dont vous auriez aussi besoin, ce serait l'aide d'une Conseillère en Econome Sociale et Familiale (CESF) pour vous accompagner dans une gestion plus rigoureuse de votre budget : vous êtres effectivement surendettée mais la mensualité que retiendrait une BDF (qui fonctionne au forfait) ne serait pas très en dessous de vos actuelles mensualités de crédit (1212 € d'après notre tableau).
Vous payez vraiment 91€ d'eau par mois ? A combien est le m3 chez vous ?
Les frais d'orthodontie seront à prendre sur votre reste à vivre

Par contre, votre découvert est très élevé et c'est cela surtout qui vous "plombe".. >:(  Sans un dossier BDF, vous n'allez pas arriver à l'apurer et si la banque ne vous suit plus c'est la cata .. >:( >:(


Vous avez 3 urgences :
- ouvrir un compte sain afin d' y faire virer revenus et charges et retrouver ainsi la maitrise de votre budget
- révoquer tous vos crédits (sauf crédit auto)
Ces 2 points sont expliqués et détaillés dans le message d'accueil ci dessous

- et impliquer votre mari dans la gestion du budget.. ;)


Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus

-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale



Gardez courage : votre situation n'a rien de désespérée.. Un dossier BDF va vous aider à sortir la tête hors de l'eau !!


 
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Kmino

Bienvenue, et bravo pour votre prise de conscience!! Courage, vous êtes au début du chemin qui va vous permettre de sortir de cette spirale.
Surtout oubliez le suicide, ces questions d'argent peuvent être réglées, avec certes du temps, de la ténacité, et vous permettre de vivre une nouvelle vie. Plein de gens ont été dans votre situation, ont pris conscience, culpabilisé, agi et s'en sont sortis. Vous le pouvez aussi! 

Déjà en ouvrant un compte sain dès cette semaine ou vous allez transférer tous vos revenus et en révoquant tous vos prélèvements (sauf LOA le cas échéant) vous allez pouvoir respirer car le découvert ne vous plombera plus. Il ne faut pas s'en inquiéter et le laisser courir, il sera considéré comme un crédit à rembourser dans le plan que vous proposera la BDF. 

L'essentiel est d'être à jour des charges courantes (impôts, élec, eau etc) et c'est pour ca que le nouveau compte est indispensable car sinon votre découvert (tant que votre banque l'autorise encore) pourrait aboutir à des rejets de prélèvements et générer des retards de charges.

Si vous avez besoin de parler, de conseils, le forum est là. L'équipe est vraiment au top!!


bisane

Bonjour !

1ère précision : les assurances décès prennent rarement en compte les suicides... Ca fait 2 bonnes raisons de ne pas y recourir !  ;)


Le dossier de surendettement peut représenter une solution, à condition que tous ensemble vous vous mettiez à gérer les choses différemment !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

aurelieL

Bonjour et merci beaucoup pour vos retours.
J'ai une petite question, certains de mes crédits sont sur 10 ans et du coup je crois que le maximum possible pour un plan est 7 ans, du coup, j'aurais assez de temps pour rembourser tous les crédits avec des plus petites mensualités alors qu'aujourd'hui je n'y arrive plus ?
Et comment faire pour s'en sortir si le plan ne me laisse guère plus d'air dans mon budget ? Comment faire face aux imprévus ? Et si ma voiture me lâche ?
J'ai tellement peur d'être fichée, j'ai l'impression que c'est une vraie spirale et qu'il faut prier pour n'avoir aucun coup dur, aucun anniversaires qui tombent le même mois, etc... Vous voyez ce que je veux dire ? Comment continuer à vivre "normalement" sans avoir l'impression systématique de ne pas avoir d'argent (alors que 2 salaires quand même).

Et aussi, autre question : comment dois-je donner l'info que potentiellement en septembre mon salaire baisse si mon fils aîné arrête ses études ? Ça me ferait une baisse de salaire d'environ 110€ net et du coup j'imagine que ça baissera mes possibilités de remboursement ?

Citation de: BRUYERE le 07 Janvier 2020 à 17:27Vous payez vraiment 91€ d'eau par mois ?
Pour te répondre Bruyère, oui je paie 90,67€ par mois pour mon eau car j'ai eu une fuite d'eau et donc mon échéancier a été revue à la hausse. Je devrais redescendre aux alentours de 50€ d'ici juin/juillet.

Citation de: bisane le 07 Janvier 2020 à 19:581ère précision : les assurances décès prennent rarement en compte les suicides... Ca fait 2 bonnes raisons de ne pas y recourir !  ;)
Quand je regarde mes doudous, j'oublie très vite "l'option" suicide et tu m'as bien fait rire Bisane, au moins les choses sont claires...  ::)  :D

BRUYERE

Bonjour aurélie,


Citation de: aurelieL le 08 Janvier 2020 à 08:45J'ai une petite question, certains de mes crédits sont sur 10 ans et du coup je crois que le maximum possible pour un plan est 7 ans, du coup, j'aurais assez de temps pour rembourser tous les crédits avec des plus petites mensualités alors qu'aujourd'hui je n'y arrive plus ?
Le principe d'un plan c'est que la BDF va renégocier tous vos crédits avec les créanciers à des taux extrêmement bas .. D'après notre tableau, vous auriez tout remboursé en moins de 5 ans ..

Citation de: aurelieL le 08 Janvier 2020 à 08:45Et comment faire pour s'en sortir si le plan ne me laisse guère plus d'air dans mon budget ? Comment faire face aux imprévus ? Et si ma voiture me lâche ?
J'ai tellement peur d'être fichée, j'ai l'impression que c'est une vraie spirale et qu'il faut prier pour n'avoir aucun coup dur, aucun anniversaires qui tombent le même mois, etc... Vous voyez ce que je veux dire ? Comment continuer à vivre "normalement" sans avoir l'impression systématique de ne pas avoir d'argent (alors que 2 salaires quand même).
C'est clair que c'est tout le mode de consommation qui est à remettre complètement à plat avec un plan BDF.. d'où mon conseil de recours à une CSEF pour vous y aider ..
Entre la recevabilité et la mise en place du plan, il va s'écouler quelques mois où vous ne payez aucun créancier : mettez de côté le maximum d'argent pour vous constituer une épargne qui vous aidera ..
la baisse prévue de revenus sera à préciser dans votre dossier
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

aurelieL

Ah d'ailleurs question épargne, mon conjoint a un peu de sous sur un livret A à son nom à lui. peut-on lui demander de piocher dans cette épargne pour rembourser des créanciers ?

noirkate

oui c'est possible .. Elle se monte à combien cette épargne ??

Votre mari est il co-empunteur des crédits ? 
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

aurelieL

Il a 7 000€ de côté et il n'est pas co-emprunteur sur tous les crédits.

BRUYERE

Citation de: aurelieL le 08 Janvier 2020 à 12:03Il a 7 000€ de côté et il n'est pas co-emprunteur sur tous les crédits.
Cette épargne sera de toutes façons à déclarer à la BDF. Il est en effet possible qu'on vous demande de l'utiliser pour contribuer au désendettement, donc surtout n'y touchez pas.
Il faudra quand même qu'il dépose avec vous car sinon les créanciers risqueraient de se retourner contre lui pour les crédits dont il est co emprunteur ...
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

noirkate

ce serait peut être mieux d'utiliser cette épargne pour renflouer le découvert ...Et  apprendre à gérer vos comptes avec l'aide d'un conseiller en économie sociale et familiale ..

Ça permettrait aussi de tout mettre à plat avec votre mari ...

Et vos frais de déplacements sont importants ..que représentent ils ?
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

noirkate

Ces 7000 €, est ce que c'est sur un livret, ou est ce une épargne bloquée , style assurance vie, ou épargne salariale ???
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

aurelieL

Citation de: noirkate le 08 Janvier 2020 à 12:13Et vos frais de déplacements sont importants ..que représentent ils ?
J'y ai inclus nos frais d'essence, il ne fallait peut-être pas ? Mon mari étant auxiliaire de vie chez des personnes souffrant d'handicap mental, il utilise son véhicule perso donc les frais d'essence grimpe vite.

Citation de: noirkate le 08 Janvier 2020 à 13:45Ces 7000 €, est ce que c'est sur un livret, ou est ce une épargne bloquée , style assurance vie, ou épargne salariale ???
Il s'agit d'un livret A, il a placé des sous suite au décès de sa maman.

noirkate

ces frais d'essence ne lui sont pas remboursés , ou ne dispose t il pas d'une somme pour frais de déplacement ??

Je pense vraiment que dans un 1er temps, l'essentiel est de mettre les choses au clair avec votre mari et de prendre rendez vous avec un conseiller ESF.

Vous verrez ensuite si il faut déposer un dossier ou non ...  

Vous avez la possibilité de réagir, mais il faut être sure de savoir modifier votre façon de vivre et de gérer vos finances .... Gâter un peu moins vos enfants, résister aux dépenses inutiles et payer en 1er vos charges courantes , et surtout ne plus puiser dans vos réserves de crédit ..
 ..
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

agathe

Votre mari travaille t il en indépendant.?

aurelieL

Non, il ne travaille pas en indépendant mais dans une association et oui effectivement il est remboursé de ses frais de route.

Je lui en ai parlé, quel soulagement. J'avais tellement peur qu'il me quitte mais non, il a été top et m'a dit qu'on allait surmonter cela ensemble. Qu'il avait une part de "responsabilité" à me lasser gérer les comptes alors qu'il sait pertinemment que je suis méga dépensière.

Je vais le laisser gérer, il est tellement plus économe que moi, avec lui on se relèvera.
Je ne vais pas déposer de dossier de surendettement pour le moment, je vais d'abord voir avec lui pour dépenser de façon responsable.

Savez-vous s'il existe une façon de faire pour négocier les taux d'intérêt des prêts comme le ferait la banque de France ? Si je pouvais réduire un peu nos mensualités et surtout ne pas payer pendant 12 ans, ce serait déjà une belle épine du pied en moins. Mais là, je rêve surement...  :-\  ;)

Merci pour votre écoute et vos conseils précieux.

noirkate

Citation de: aurelieL le 09 Janvier 2020 à 09:35surtout ne pas payer pendant 12 ans,
Pourquoi 12 ans ??  Le dossier BDF est sur 7 ans maximum

Bravo pour avoir parlé à votre mari . Vous pouvez maintenant analyser clairement la situation, et sans doute utiliser l'épargne pour commencer à assainir vos comptes .

Il va vraiment falloir tenir vos comptes au jour le jour et ne plus faire l'autruche ..Vous verrez, on s'y fait vite et ça aide énormément à ne pas acheter n'importe quoi n'importe comment !

Vous pouvez déjà demander à transformer les crédits renouvelables en crédit classique et ça vous évitera de piocher dans des réserves puisqu'elle n'existeront plus .. Pour cela contactez vos créanciers par écrit .Mais surtout ne cédez pas au rachat de crédit qui ne fera que vous enfoncer .. Il
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

aurelieL

Citation de: noirkate le 09 Janvier 2020 à 10:13
Citation de: aurelieL le 09 Janvier 2020 à 09:35surtout ne pas payer pendant 12 ans,
Pourquoi 12 ans ??  Le dossier BDF est sur 7 ans maximum

Aujourd'hui certains de mes crédits sont sur 12 ans, je ne parle pas en cas de plan.

Citation de: noirkate le 09 Janvier 2020 à 10:13Vous pouvez déjà demander à transformer les crédits renouvelables en crédit classique et ça vous évitera de piocher dans des réserves puisqu'elle n'existeront plus .. Pour cela contactez vos créanciers par écrit .Mais surtout ne cédez pas au rachat de crédit qui ne fera que vous enfoncer .. Il

Comment procéder ? Existe-t-il un modèle de courrier sur le forum ? Je pensais vraiment qu'un rachat de mes crédits pouvaient être une solution pour notre foyer afin d'éviter le fichage BDF. Pourquoi ne le conseillez-vous pas ? (mis à part la tentation de retomber dans le même schéma dans quelques temps)

Ulysse2013

Citation de: aurelieL le 09 Janvier 2020 à 10:35Comment procéder ? Existe-t-il un modèle de courrier sur le forum ? Je pensais vraiment qu'un rachat de mes crédits pouvaient être une solution pour notre foyer afin d'éviter le fichage BDF. Pourquoi ne le conseillez-vous pas ? (mis à part la tentation de retomber dans le même schéma dans quelques temps)
L'expérience du forum est que trop souvent, le rachat de crédit ne sert qu'à enfoncer le surendetté un peu plus profondément. Sauf si la gestion qui s'ensuit est des plus rigoureuse, que toutes les lignes de crédits révolving et autres réserves sont réellement fermées et que des mesures drastiques sont prises pour controller le budget.Si vous considerez toujours que vos enfants ne doivent être privés de rien, vacances, cadeaux et autres, même avec l'aide de votre mari, vous serez en grand danger et vous n'aurez fait que reculer pour plus mal sauter...

Citation de: aurelieL le 09 Janvier 2020 à 09:35Je vais le laisser gérer, il est tellement plus économe que moi, avec lui on se relèvera.
Profitez en pour apprendre avec lui... ;)

Citation de: aurelieL le 09 Janvier 2020 à 09:35Savez-vous s'il existe une façon de faire pour négocier les taux d'intérêt des prêts comme le ferait la banque de France ? Si je pouvais réduire un peu nos mensualités et surtout ne pas payer pendant 12 ans, ce serait déjà une belle épine du pied en moins. Mais là, je rêve surement...  :-\  ;)
Ne vous faites quand même pas d'illusion, vous n'obtiendrez jamais le genre de taux que parviennent à négocier les commissions de surendettement. C'est bien pourquoi le forum a coutume de dire qu'un dossier de surendettement est le meilleur des rachats de crédit... 
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

aurelieL

Citation de: Ulysse2013 le 09 Janvier 2020 à 11:00Ne vous faites quand même pas d'illusion, vous n'obtiendrez jamais le genre de taux que parviennent à négocier les commissions de surendettement. C'est bien pourquoi le forum a coutume de dire qu'un dossier de surendettement est le meilleur des rachats de crédit...

J'avoue que c'est principalement parce que je veux "sauver" l'épargne de mon conjoint. Il n'était même pas au courant des crédits que l'on avait, cet argent c'est le sien et ça me fend le coeur d'imaginer qu'avec mes conneries (pardon pour le terme) il risque de ne plus rien avoir...  >:(  >:(  >:(

noirkate

Vous avez un gros découvert, et utiliser au moins une partie de cette épargne pour le résorber , ce serait bien .. Ensuite en vous serrant la ceinture, vous devriez vous en sortir, à condition de ne plus utiliser ni découvert, ni réserves de crédit renouvelable .

Comme dit Ulysse, on a que trop d'exemples de rachat de crédit qui ne font qu'enfoncer un peu plus les gens qui n'ont pas fermé leur réserve de crédit, et la tentation est trop grande parce que les mensualités des rachats de crédit laissent en fait peu de manoeuvre , et que votre reste à vivre ne sera pas beaucoup plus élévé qu'avec un dossier de surendettement ou une gestion drastique de vos finances ..

En outre, le rachat de crédit à un coût !!!  Vous feriez mieux d'essayer de négocier comme on vous l a dit .. Dans un 1er temps, renseignez vous par téléphone auprès de vos créanciers pour voir ce qu'il est possible de faire et ensuite faites la demande par écrit ...

Il faut vraiment vous persuader qu'il vous faut changer de mode de vie, et vivre selon vos moyens !!!

Etes vous sûre d'avoir tout dit à votre mari ?? Car sans utilisation de l'épargne, je ne vois pas comment vous en sortir !! Et résistez au rachat, car on aimerait bien ne pas vous revoir dans quelques temps avec des dettes supplémentaires !!
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

BRUYERE

Bonjour aurelie,

Il y a des différences significatives entre un rachat de crédit et un dossier BDF :
- comme précisé par Ulysse, une fois remboursés par le rachat, les réserves ne sont que très rarement complètement clôturées..Il vient très souvent un moment où on vous propose de nouveau leur utilisation.. >:( 
Si dossier BDF, déjà elles n'existent plus, ensuite le fichage va vous empêcher toute souscription de nouveau crédit..
Un peu rude comme sevrage   je vous  l'accorde.. mais diablement efficace ;)

- la durée est plus longue pour le rachat . Comme je vous l'ai indiqué un plan BDF durerait pour vous entre 4 et 5 ans, selon que la BDF utiliserait (ou non) votre épargne

- les taux sont quasiment nuls pour un dossier BDF

Et je rejoins mes petites collègues : d'expérience, on a vu tellement de cas sur le forum où le rachat n'a servi qu' à enfoncer davantage >:( .. .. moi la première d'ailleurs...  ;D
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

bisane

 bbbo bbbo bbbo  d'avoir osé en parler ! ;)


L'épargne est peut-être la sienne, mais sans ce gros découvert et la souscription de revolvers, il n'aurait pas pu la constituer ! :P


 Rachat de Crédit... la méfiance s'impose !

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

aurelieL

Citation de: bisane le 09 Janvier 2020 à 19:34bbbo bbbo bbbo  d'avoir osé en parler ! ;)


L'épargne est peut-être la sienne, mais sans ce gros découvert et la souscription de revolvers, il n'aurait pas pu la constituer ! :P


 Rachat de Crédit... la méfiance s'impose !


Si, c'est un héritage de sa maman et les revolvers ainsi que découvert sont dus à des dépenses farfelues complètement inutiles ou en tout cas pas indispensables.

noirkate

De toues façons, si vous déposiez un dossier bdf, il y a de fortes chances pour que cette somme doive être utilisée pour le remboursement des dettes . 

Et comme vous disiez plus haut, il ne s'est jamais trop préoccupé de la gestion financière et apparemment ne s'est jamais posé de question sur la façon dont vous pouviez vous en sortir .

Je crois qu'il va vous falloir utiliser cette épargne d'une façon ou d une autre pour vous en sortir !
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

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