Dossier Surendettement pour Barbie

[Barbie24]

Bonjour,
Je viens de m'inscrire sur votre site afin d'etre accompagnée de vos conseils.
Grace à vos réponses, je suis en train de monter un dossier de surendettement. Merci pour tous vos documents et votre aide pour nous tous.
J'ai mis bpc de temps à passer le cap (comme beaucoup je pense) de honte d'avoir pu me laisser entrainer là-dedans et surtout par rapport aux autres je n'ai pas eu de gros soucis. Tous les dossiers ne sont pas comparables mais quand meme ...

J'ai eu une très mauvaise gestion de mon budget, à dépenser sans compter, des achats compulsifs. J'ai eu des gros soucis émotionnels à mon ancien travail et je compensais.
j'ai vécu avec quelqu'un qui vivait au dessus de ces moyens et j'ai essayé d'éponger comme j'ai pu.
Je ne me trouve pas d'excuses.

J'ai été suivi par une psy en 2022 pour travailler sur mes émotions et éviter les achats compulsifs.
J'ai changé de travail fin décembre 2022 (la psy a bien cerné le pb) et je revis dans ma tête mais pas sur mon compte.

je suis actuellement célibataire sans enfant et en CDI.

J'ai eu un premier rachat de crédit en 2019, grosse erreur car j'ai repioché dans les revolving.
J'ai fait des crédits et ensuite piocher dans les revolving et refait des crédits pour combler mon découvert et pour rembourser bref le meme cercle vicieux que tout le monde.
Je n'ai pas eu de retard pour le moment ni de chèques impayés.

Les deux derniers crédits de 2023 ont été pour :
·        un achat d'un véhicule car je me suis fait vandaliser mon véhicule à deux reprise (C3) pour vols de sièges arrière dans mon sous-sol (et oui) et je voulais ne pas etre radier de mon assurance j'ai acheté une TWINGO mais il y avait 3000€ de différence
·        pour me renflouer ce qui ne marche pas vraiment

Certains des crédits sont des rachats de créances.
je tiens à préciser que pour la plupart au vu des montants (sauf le rachat) je n'ai pas eu besoin d'envoyer de relevés bancaires.
J'ai conscience que les demandes ont été fait avec une intention de mauvaise foi vue que j'ai caché la présence d'autres crédits.
J'ai pu faire plusieurs crédits au sein d'un meme organisme.

Je vous ai joint le tableau ac toutes les informations. J'aurai des questions sur ce tableau car je ne sais pas s'il est bien rempli :

·        Mon salaire varie car j'ai des tickets restaurants qui varient aussi en fonction de mes jours de présence (congé ou rtt)
Par conséquent, j'ai mis le dernier salaire du mois de mai avec la somme que j'ai touché pour les TR (je ne sais pas si j'ai bien fait)

J'ai envoyé des courriers afin de résilier l'assurance (pour certains j'ai pu le faire sur internet et j'ai gardé les confirmations des mails dans un dossier).

J'ai ouvert un compte sain chez Nickel.
Pour l'instant je n'ai pas fait rapatrié mon salaire et mes charges mais ça ne serait tarder, je veux attendre d'avoir envoyer le dossier pour tout faire.

J'ai commencé les lettres pour les créanciers pour les prévenir que j'allais radier les prélèvements (je vais le faire en amont sur le site de ma banque). Je les enverrai en AR

J'aurai des questions :

·        Je vais toucher une prime d'intéressement d'un montant de 4343€ que je vais placer (soit la somme de 1237€) car celle-ci est fortement abonder de 300% (je pourrai avoir à peu près 3700€)
Avec la différence (soit 3106€) je souhaite solder deux crédits. Est-ce une bonne idée ou il faudrait que je cagnotte au cas où ? (je ne compte pas toucher à cet argent afin de prouver que je suis capable de ne pas le dépenser).
De toute façon, meme si je rembourse les deux plus petits crédits, il me restera 1306€ voir un peu moins car j'ai la révision de mon véhicule à faire.

·        Est-ce que l'on peut me reprocher d'etre de mauvaise foi (bon je le suis déjà hein) si je place cette prime ? car mine de rien en plaçant comme dit plus haut, cela me rapporte énormément

·        J'ai par ailleurs de l'argent sur mon plan d'épargne d'entreprise d'un montant de 5000€. Je pense que la BDF peux débloquer les fonds afin de rembourser un créancier.



Vous dites que plus de 90% des dossiers sont recevables je garde espoir mais dans l'éventualité que ça ne passe pas ni à la BDF ou à la JEX, peut-on continuer à payer nos créanciers de cette façon ? jusqu'à quand ?
Je sais que certains ici on fait dépôt sur dépôt donc je me dis qu'il y a un espoir

Merci de m'avoir lu et de votre aide.

[Barbie24]

j'ai oublié de préciser le montant (exorbitant) de mes dettes : 101 599.57e pour des mensualités s'élevant au totale à 2417.50€

merci 

[bisane]

Bonjour !

Je vais toucher une prime d'intéressement d'un montant de 4343€ que je vais placer (soit la somme de 1237€) car celle-ci est fortement abonder de 300% (je pourrai avoir à peu près 3700€)

Je ne comprends pas...
Si vous envisagez vraiment un dépôt, ne vous avisez surtout pas de solder un quelconque prêt !!!
Efforcez vous en revanche de maintenir les paiements aussi longtemps que possible.
Et révoquez les autorisations de prélèvements dès que vous ne le pourrez plus !

C'est quo le prêt "moze" ? Un prêt auto ?
La BDF peut en effet demander le déblocage des épargnes.

Par conséquent, j'ai mis le dernier salaire du mois de mai avec la somme que j'ai touché pour les TR (je ne sais pas si j'ai bien fait)
 

Il vaudrait mieux mettre la moyenne des 12 derniers mois.

Pour l'instant je n'ai pas fait rapatrié mon salaire et mes charges mais ça ne serait tarder, je veux attendre d'avoir envoyer le dossier pour tout faire.

Pourquoi ? ? ?


Vous semblez avoir déjà largement parcouru le forum, mais je vous joins quand-même le message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Barbie24]

Merci pour votre retour 

Pour vous expliquer, je vais recevoir une prime d intéressement de 4343€.
Celle ci peut être abonder à 300% à hauteur de 1239€ sur un plan d épargne d entreprise.
La différence qui est de 3000 et quelques euros je voulais m en servir pour rembourser deux crédits avant de déposer. Mais si vous me dites qu il ne vaut mieux pas, je vais les cagnotter alors 

Le prêt Moze est le crédit voiture anciennement la dia*.

Je mettrai à jour mon tableau lundi sur l ordinateur

Je n ai pas rapatrié car je n ai pas encore révoquer et je voulais tout faire d un coup et que j ai pas encore passé le cap il va falloir que le fasse 

Je vous cache que je sais pas comment procéder 
J ai tt prépare mais je sais pas par quoi commencer 

Merci en tt cas pour votre temps 

Bon we 

[bisane]

J ai tt prépare mais je sais pas par quoi commencer

Commencez par prendre vraiment le temps de lire le message d'accueil !   Et en particulier cette partie : vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
La "stratégie" qui y est expliquée n'a de sens que si elle est appliquée globalement et à la lettre.
Il est aussi important d'en comprendre le principe.

Avez-vous des crédits à votre banque ?

[Barbie24]

Merci bisane 

Je l ai bien lu (je vais garder ce lien dans mes favoris sur le téléphone) et  je vais tacher de tout faire cette semaine  en ce qui concerne la révocation des prélèvements et changer mon rib pour mon salaire et mes charges 

Oui un seul un crédit revolving de 800€ 

Je ne pourrai le révoquer et je ne révoque pas celui de ma voiture si j ai bien tout compris 

En tt cas merci pour votre écoute et je vous souhaite à tous un bon 14 juillet 

[Barbie24]

J ai une question supplémentaire 

Si j ai besoin d expliquer certains mouvements sur mon compte bancaire je peux faire une annexe à celle ci ?

En effet, j avance certaines paiements à mes parents et à une amie par carte.
Mes parents ne sont pas à l aise avec les paiements sur internet.

Je reçois un virement de leur part directement.
Il s'agit de leur compte Netflix et d Amazon. 

Quand à mon amie, il s agit d'un crédit. Elle paie avec ma Carte bancaire par téléphone en fin de mois. Je reçois le virement en début de chaque mois. Elle a eu des soucis par le passé et à révoquer les prélèvements avec eux et avec sa carte ça ne passe jamais. 

Désolée pour le pavé d explications

[BRUYERE]

Oui un seul un crédit revolving de 800€

Je ne pourrai le révoquer

Les banques refusent en effet très souvent de révoquer leurs propres crédits; cela ne vous empêche pas d'essayer 

je ne révoque pas celui de ma voiture si j ai bien tout compris

Non pas si c'est un crédit affecté 

Si j ai besoin d expliquer certains mouvements sur mon compte bancaire je peux faire une annexe à celle ci ?

En effet, j avance certaines paiements à mes parents et à une amie par carte.
Mes parents ne sont pas à l aise avec les paiements sur internet.

Je reçois un virement de leur part directement.
Il s'agit de leur compte Netflix et d Amazon.

Quand à mon amie, il s agit d'un crédit. Elle paie avec ma Carte bancaire par téléphone en fin de mois. Je reçois le virement en début de chaque mois. Elle a eu des soucis par le passé et à révoquer les prélèvements avec eux et avec sa carte ça ne passe jamais.

Oui il faudra joindre une petite note à votre dossier accompagnant vos relevés de compte ..
Et probablement envisager une autre manière d'aider vos proches..Il n'est pas sûr en particulier que vous conserviez le même type de carte bancaire

[Barbie24]

Merci Bruyere pour votre retour 

Que veut dire un crédit affecté ?
Ce crédit je l ai souscrit via le garage. Il ne s'agit pas d une LOA. 
Par contre j ai besoin de ma voiture c est un twingo qui a comme valeur a l argus a 6000€ 
Elle n était pas neuve elle avait 22000km au compteur il me semble.

Je passe par paypal pour mes parents. J ai pu ajouter la carte nickel.
Mon amie paie sa mensualité par téléphone. Je verrai si ma carte nickel passe sinon elle trouvera une autre solution.

Bon dimanche 

[Barbie24]

J ai des questions qui me viennent en tête (et pourtant j ai tous lu sur le forum)

Le compte sain nickel est ouvert afin que notre salaire ne soit pas engloutie par le découvert et que l on puisse retrouver une stabilité financière saine.

J ai un découvert à ce jour (de 200€) qui va être renfloué début aout par ma prime d intéressement. 
Lors du dépôt du dossier de surendettement, si tous les prélèvements de mes créanciers sont révoqués sur ma banque actuelle et que je n ai pas de découvert, la seule chose que je risque c est que mes moyens de paiements soient bloqués et changés mais est ce que les virements bancaires vers d autres compte et autres prélèvements sont autorisés ? 

Je ne sais pas si ma question est cohérente 

[BRUYERE]

Que veut dire un crédit affecté ?
Ce crédit je l ai souscrit via le garage. Il ne s'agit pas d une LOA.

Un crédit affecté est un crédit spécifiquement destiné à l'achat d'un véhicule, et donc cette mention figure bien dans le contrat de prêt.
Si vous êtes passée par un garage, vous êtes donc bien dans ce cas là et il vous faut donc bien maintenir son paiement 

[Barbie24]

Que veut dire un crédit affecté ?
Ce crédit je l ai souscrit via le garage. Il ne s'agit pas d une LOA.

Un crédit affecté est un crédit spécifiquement destiné à l'achat d'un véhicule, et donc cette mention figure bien dans le contrat de prêt.
Si vous êtes passée par un garage, vous êtes donc bien dans ce cas là et il vous faut donc bien maintenir son paiement

Merci pour ces précisions 

[bisane]

Il n'est malheureusement pas possible de répondre à cette question :

mais est ce que les virements bancaires vers d autres compte et autres prélèvements sont autorisés ? 

Les prélèvements risquent d'engendrer des frais s'ils sont rejetés.
Concernant les virements, il peut y avoir des limitations.

D'où l'intérêt du compte sain, où il faut transférer les prélèvements de charges s'il y en a et du crédit auto.
Il faudra sans doute aussi, pour au moins le 1er mois, effectuer un virement immédiatement vers le compte sain de vos ressources.

[Barbie24]

Ok merci bisane

Je vais faire ce que vous me dites 

1/Je mets à jours mon tableau lundi via mon ordi.

2/J'envoie les courriers à mes créanciers en AR sauf celui de la banque et auto (que je continue de payer) et je révoque les prélèvements.

3/Je vais changer les rib de mes comptes de charges.

4/Je renflou mon compte et je fais directement le virement sur mon compte sain.
Je donnerai ensuite mon rib nickel à mon service paie afin d avoir mon salaire sur mon compte nickel pour fin août

5/Je dépose mon dossier

Des étapes bien ficelées

[bisane]

Je donnerai ensuite mon rib nickel à mon service paie afin d avoir mon salaire sur mon compte nickel pour fin août

Il vaudrait mieux le faire de suite, non ?

Votre prime devrait vous permettre d'honorer toutes les mensualités, non ?

Pourquoi attendre pour déposer ?

[Barbie24]

j ai alors pas compris votre phrase 
Je pensais faire le virement de mon compte actuel vers le compte sain ...

Votre prime devrait vous permettre d'honorer toutes les mensualités, non?

Je pensais l épargner sur mon livret.
Révoquer les prélèvements
Et payer début août ce que je peux par créancier

J ai noté dans mon premier message qu'avec cette prime je pouvais solder deux crédits. Vous m avez dit que je ne devais pas le faire.
Ne pas donner plus à un créancier qu un autre ? Je pensais que c était lors du dépôt du dossier

Que dois je faire ?
Je révoque et je paie par virement les mensualités actuelles ?

Pourquoi attendre pour déposer ?

Il ne me reste que ma lettre de saisine à fignoler
J allais faire un post dans la semaine si le forum peut m apporter une aide.

[Barbie24]

C est une prime de 3100€ que je vais avoir après avoir placé le reste sur mon PEE

J ai 2400€ de mensualité de crédit.

[Barbie24]

Je rajoute des messages au lieu de tout regrouper

En effet dans votre premier message vous me dites bien

Je vais toucher une prime d'intéressement d'un montant de 4343€ que je vais placer (soit la somme de 1237€) car celle-ci est fortement abonder de 300% (je pourrai avoir à peu près 3700€)

Je ne comprends pas...
Si vous envisagez vraiment un dépôt, ne vous avisez surtout pas de solder un quelconque prêt !!!
Efforcez vous en revanche de maintenir les paiements aussi longtemps que possible.
Et révoquez les autorisations de prélèvements dès que vous ne le pourrez plus !

Cela veut dire que je dois modifier tous les rib actuels chez mes créanciers pour le rib sain, maintenir les échéances actuelles et ensuite révoquer sur nickel ?
Je vous cache pas que cela est plus simple de le faire sur ma banque actuelle ...

Si je paie mes mensualité actuelles, je vais pe tenir deux ou trois mois pas plus.

C est le chien qui se mort la queue car si je peux faire ça pkoi déposer le dossier tout de suite ?

Désolée si mes questions paraissent bête mais je veux pas faire d erreur.

J ai de la chance de recevoir cette prime et je voudrai que ça soit à bon usage et pas faire e bêtise afin que mon dossier soit bon

Merci 

[Barbie24]

Car je suis au final entre 500 et 600€ de découvert sur mon compte si je ne piochais pas dans mes réserves de crédit 
Là je ne peux plus le faire car elles sont vides et que je commence à me dire que j'ai fais des mauvais choix 

C est pour ça que la prime dans un premier temps va renflouer le découvert que j essaye de pas trop creuser. 

[bisane]

J'essaie de résumer :

- vos primes vont vous permettre d'honorer vos mensualités au moins ce mois-ci (ou le prochain, je ne sais pas où vous en êtes) ;
- ce n'est qu'après avoir effectué ces paiements qu'il faudra révoquer les prélèvements et demander les RIB pour pouvoir ensuite payer des mensualités de contact ;

- vous virez tout le reste sur le compte sain et transférez les prélèvements de charges( cela prend un peu de temps !) ;
- vous laissez le découvert dans son état actuel ;
- pour être sure que votre prochain salaire soit viré sur le compte sain, vous informez votre service paie dès maintenant !

Cela vous paraît-il plus clair ?

C est le chien qui se mort la queue car si je peux faire ça pkoi déposer le dossier tout de suite ?

Il ne se mord pas du tout la queue, puisque vous allez déposer car vous savez que vous ne pourrez plus payer !

Pour la lettre de saisine, cela pourra se passer ici : Lettres de saisine à corriger

[Barbie24]

Merci Bisane pour votre retour

c'est tres clair je vous remercie

1/cela va honorer le mois prochain (aout) en tt cas.

2/c'est noté

3/ok

4/ok

j'ai mis mon tableau à jour avec les 12 derniers mois de salaire ainsi que les TR

cela me fait une CR à 1215.62€

j'ai pris aussi rdv chez Cresus dans ma ville mais pas avant le 22 aout (tres peu de jour proposé et en fonction de mon travail aussi) meme si j'ai déjà fait pas mal de chose sur mon dossier ça peut toujours etre utile.

oui c'est pas faux mais je n'arrivais pas à trouver le bon raisonnement 

merci pour le lien 

[Barbie24]

au final ma prime ne sera versée que fin Aout

je vais devoir revoquer les prelevements pour Aout, envoyer les courriers cette semaine en AR et payer des mensualites de contact pour le mois d'aout.

je vais me baser sur la CR de votre tableau pour les mensualites.

ou 

je demande une avance sur cette prime pour debut Aout mais je ne sais pas si c'est envisageable 

merci 

[Barbie24]

Bon apres reflection et réponse de mon service RH cela n'est pas possible

je vais faire comme convenue 

[Barbie24]

j'ai un doute sur mes montants de salaires et de TR que j'ai communiqué sur mon tableau 

en effet, j'ai calculé les 12 derniers mois de salaire avec les fiches de salaire (de mai 24 à mai 23) et idem pour les TR 
=> je suis avc une CR de 1215.64€

en prenant mon avis d'imposition de 2024 sur les revenus de 2023 et les TR 
=> je suis à une CR de 979.39€

j'ai eu un augmentation de 100€ à partir de mai

vous pensez que la BDF va se baser sur quel critere ? l'avis d'impot ou les 3 derniers fiche de paie

c'est pour savoir sur quelle base de CR je me positionne pour les paiements de contact car il y a un écart de 236.25€

merci 

[BRUYERE]

Le principe général est de prendre le dernier avis d'imposition divisé par 12 et d'actualiser si nécessaire lors de l'élaboration des MI.
Pour les paiements de contact, comme dans tous les cas ils ne seront pas contents et vous réclameront le total.... faites selon vos possibilités   et privilégiez déjà le paiement de vos charges fixes..