Peur de me retrouver en surendettement à cause d'un indu

[BRUYERE]

C'est à confirmé par les pros du forum cependant.

Pro est un bien grand mot  , mais je confirme tout à fait la réponse de Xavier !! merci à lui !!

Vous risquez effectivement (et hélas, ne seriez pas la première ) de vous retrouver non seulement sans moyens  de paiement, mais carrément sans moyens de subsistance si vous vivez actuellement uniquement avec le découvert


D'où l'importance de l'ouverture du "compte sain" 

[laly27]

Bon, bin tout ceci ne me rassure pas... Mon mari étant fonctionnaire, il doit transmettre son rib au moins deux semaines avant la paie donc comme la banque du facteur met une semaine a valider une ouverture de compte on aura du mal a être dans les delais...


En effet, on fonctionne sur l'autorisation de decouvert, que la banque a d'ailleurs transformé en plan d'apurement il y a trois mois, ce qui nous va très bien, et mon banquier, lorsque je lui avait parle de l'éventualité de déposer un dossier, m'avait dis que le decouvert serait "gelé". Je n'y avait pas prêté plus d'attention que cela. Nous sommes déjà fiche ficp, est ce que type de fichage change lorsque le dossier est déposé ? Et connaissez vous d'autres banques qui acceptent les ficp ? J'avais entendu parle du credit labricole, mais sans confirmation.


Resterait a espérer que le dossier ne soit pas étudié dans les jours qui suivent le salaire, ce qui nous laisserait le temps de retirer en liquide, ou bien qu'il soit étudie avant le salaire, mais la ça me parait court.


Voilà encore une source d'angoisse...


Enfin, je suis au CICCC, quelqu'un saurait comment ils procèdent du coup ?

[BRUYERE]

Le fichage FICP débute dès lors que des incidents de paiement apparaissent sur des crédits en cours..

Le dépôt du dossier BdF ne va rien y changer.. le fichage FICP empêche seulement  la souscription de nouveaux crédits.

Il dure 5 ans minimum  à compter de la date de début du plan..


Pas d'info particulière en ce qui concerne votre banque.. mais les comportements varient plutôt en fonction des agences (voire même des conseillers..) que de la banque elle-même..


On  pour que tout se passe sans problèmes...

[laly27]

Mon mari va voir pour ouvrir un compte chez le facteur le plus rapidement possible. Dans l'absolu, je me disais que, en appelant le gestionnaire chargé de notre dossier a la BDF, on peut connaître je crois la date de passage de notre dossier. Par contre, la banque, ne le sait qu'à réception de la recevabilité, donc plusieurs jours après... Que se passe t-il si, prévenus, nous avons vidé le compte pour préserver le salaire ? Par exemple, si le salaire arrive le 28, que le dossier est recevable à la même date, et que nous retirons tout ? E dans l'absolu encore, si, aussitôt le salaire arrivé, je fais un virement interne vers mon compte épargne ? Peuvent ils y toucher ?


J'essaie d'imaginer toutes les solutions possibles...si jamais il ne peut pas avoir de rib a temps...

[laly27]

Bonjour à tous,

Alors, les dernières nouvelles : J'ai eu l'accusé de reception de mon dossier, ou plutot l'attestation de dépot. Hier en fin de journée, mon gestionnaire m'a appelé pour mettre quelques points au clair, car il pensait qu'il lui manquait des justificatifs. Un Monsieur qui a l'air très gentil.

Il m'a dit que nous ne passerions pas en commission avant début avril, ce qui m'a rassuré, car comme je le craignais, il est maintenant trop tard pour faire changer le rib de mon mari pour son salaire de la fin du mois. Cela nous laissera le temps de payer le loyer et autres factures, avant qu'une éventuelle recevabilité soit prononcée et que la banque ne gèle l'autorisation de découvert... A moins qu'ils ne sachent que l'on a déposé, et qu'ils ne la suppriment avant, mais là, je ne peux que 

Mon gestionnaire était un peu gêné à cause de mes revenus : en effet, étant en formation rémunérée par la région, à la fermeture du centre, donc entre ma première année et le début de la deuxième (soit du 12 juin au 1er octobre), je ne toucherais pas un centime, à moins que je trouve un boulot. Il m'a parlé donc soit de la mise en place d'un plan, soit d'un moratoire. Je lui ai dit que, si un plan était mis en place, nous nous serrerions la ceinture durant les mois d'été, et puis c'est tout !

Bref, reste maintenant à espérer que le dossier soit recevable, puis qu'aucun créancier ne fasse de recours, donc ce n'est que le début... Continuons le combat !

En tout cas, merci à ce site d'exister, mais surtout, merci à tous ceux qui prennent la peine de nous soutenir, car il est difficile de parler de cela à notre entourage. Pour ma part, je n'ai pas à me plaindre, j'ai une amie qui y est passée il y a peu, je peux donc lui en parler sans tabou, et heureusement, car on a vraiment besoin d'en parler si l'on veut garder la tête hors de l'eau.

Ah, et à titre indicatif, la banque en ligne ING semble accepter les ficp, sous conditions évidement (genre pas de chequiers, ni carte normale et découvert), et il faut verser au moins 750 euros au départ, puis ensuite la même chose au moins tous les mois (ce qui ne nous pose pas de problème), donc on tente là bas, et on verra. Si le compte est bien ouvert, je ne manquerais pas de vous le dire, si cela peut aider d'autres personnes.

Voilà, je ne sais plus trop quoi penser, et finalement, je voudrais bien ne plus penser, mais il n'y a plus qu'à attendre, maintenant

Merci encore à vous tous pour votre aide 

[BRUYERE]

Le contact est donc bien passé avec le gestionnaire 

On a encore peu de retours sur les banques en ligne.. donc on attend avec intérêt votre témoignage 

Et maintenant, effectivement, plus qu'à patienter.. Pas toujours le plus facile ...Courage à vous !!

[laly27]

Oui, le contact est bien passé ! C'est dejà une bonne chose !

Par contre, je voulais savoir s'il est judicieux ou non d'informer mes creanciers de ce dépot de dossier. Car certains, bien sur, m'appellent sans arrêt pour me rappeler mes retards, me disent que je ne respecte pas mes engagements, alors que je n'en ai pas pris, bref, j'aimerais bien qu'ils se calment, mais je ne sais pas si je dois pour cela leur parler du depot. Car leur en parler leur donnerait une longueur d'avance non ? Dejà qu'ils peuvent contester la recevabilité, alors s'ils ont encore plus de temps pour cogiter...

Je leur enverrais bien une petite somme mais quoi leur dire ?

[BRUYERE]

Non, pas utile de les informer du dépôt...

Aviez vous révoqué vos prélèvements ? vous pouvez leur envoyer des mensualités de contact en vous inspirant de la lettre type suivante


https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3535.msg72668#msg72668

[laly27]

Merci Bruyère... Je vais faire ça. Je vais adapter tout ce qui concerne le harcelement, car certains ne sont pas comme ça, heureusement, mais pour d'autres, bonjour les menaces à deux francs six sous !! Quelque part, ils ont au moins le mérite de me faire rire 

[laly27]

Bonsoir,


j'ai une petite inquiétude, alors j'espère que quelqu'un pourra me faire part éventuellement de son expérience. Voilà, je dépasse mon découvert autorise de 4 euros a peine, parce que j'avais oublié que l'écureuil prélève les frais de convention de compte le 13 ! Je voudrais savoir s'il peuvent me supprimer mon autorisation de découvert pour si peu, surtout que ça n'est pas une opération de ma part, mais leur frais de convention... Et qu'en plus mon salaire arrive mercredi prochain. Je précise que je n'ai aucun contact avec ma conseillère, qui ne me reconnaîtrait même pas ( et moi non plus d'ailleurs)... Elle applique les règles et pis c'est tout...


D'autre part, une banque a t-elle le moyen de savoir que l'on a déposé un dossier avant qu'il ne soit recevable ? Le fichage qui apparaît sur leur écran est un ficp, mais n'est il pas différent de celui qui apparaît pour un retard de crédit ? Je n'ai qu'une trouille, c'est que l'une de nos deux banques apprenne pour le dépôt et nous retire nos autorisation de découvert sans prévenir... Alors du coup, la, avec ce dépassement de quelques euros, j'angoisse encore plus.


Désolée de vous casser les pieds encore...

[lilinne]

la banque est informée a la recevabilité pas avant

c'est pour cela qu'on conseille d'ouvrir un autre compte...
pas seulement pour retrouver un budget sain mais aussi parce qu'on ne sait pas comment ça va se passer avec la banque...

parce que les banques font un peu ce qu'elles veulent et parfois c'est compliqué

voyez pour ouvrir un compte a la jaune si vos découverts sont déclarés a la bdf vous les laissez et vous avez vos revenus pour payer vos charges

[laly27]

Lilinne, j'ai voulu ouvrir un compte a la jaune : ouverture refusée !! Et je ne suis pas interdit bancaire, simplement ficp donc ça aurait du être accepté ! J'ai essaye d'obtenir des informations sur ce refus, mais bien sur, ils ne peuvent rien me dire, et le conseiller que j'avais eu a la poste est tjrs en rendez-vous ! D coup, je suis bien contenté que l'on ait pas pris rendez-vous pour mon mari, si c'est pour perdre du temps non merci ! Donc, pour lui, on attend la réponse de ING, qui nous a dit au téléphone que le fichage ficp n'était pas chez eux un critère de refus. Les papiers sont envoyés, on verra s'ils valideront le compte ou non.


J'ai eu hier mon gestionnaire BDF qui m'avait demandé un papier attestant de ma dette chez Pole emploi. J'aurais ce donc en milieu de semaine prochaine, et je dois lui envoyer par mail. Normalement, nous devrions passer a la commission du 1er avril... J'aime pas cette date !


Du coup, panique, car mes allocations arrivent sur mon compte perso de l'écureuil le 5. Si le dossier est recevable, il y avait un gros risque que ça parte dans le découvert si la banque ne joue pas le jeu, alors j'ai trouvé une alternative : j'ai fait viré ces allocations sur mon LDD de la banque de notre compte joint. A votre avis, pourraient ils y toucher ?


Pour le salaire de mon mari, qui arrive vers le 28, 29, et bien première chose, on paie le loyer (par virement), puis si le compte ING est ouvert, on y vire le reste, sinon, on retire tout ce qu'on peut en liquide.


Si le dossier est recevable le 1 er, ils ne le sauront pas aussitôt, de toute façon ? Ils doivent attendre un recommande, qui mettra environ trois jours ?

[bisane]

On va vous souhaiter que le poisson soit beau, le 1er ! 

Les créanciers sont souvent prévenus de la recevabilité plus rapidement, car informés par voie électronique.

Mais comme vous avez bien anticipé les choses, ça devrait bien se passer !

[laly27]

En 1997, je faisais une fausse couche le 1er avril, d'où mon aversion pour cette date...


Donc, d'après vous, mes allocations ne craignent rien en arrivant sur le ldd ?


Je stresse, c'est l'horreur, et je ne peux m'empêcher d'imaginer que notre dossier puisse être irecevable...

[agathe]

A toutes fins utiles le fichage Ficp pour un surendettement est différent de celui pour les incidents de paiement des credits.

[laly27]

Agathe, cela veut dire que les banques sont informées des le depot dans ce cas ? Si le fichage apparaît différent que pour un incident de paiement, la BDF nous fichant des réception, et pas a la recevabilité... Ce qui me paraît anormal, car normalement, les creanciers ne doivent pas être informés avant justement la recevabilite. Ou bien le fichage change une fois le dossier recevable ? Et ne change pas s'il est irrecevable ?


C'est très exactement ce qui me fait peur : que les banques soient déjà au courant a cause d'une inscription différente ce qui leur permet d'anticiper finalement.

[lilinne]

vous êtes fichés au dépôt du dossier

mais vous pouvez aussi être fichés par les organismes (banque ou autre pour incidents de paiements)

pour cela il faut que la banque consulte le fichier

si vous êtes irrecevable pas de fichage pour le dépôt mais le fichage reste si un organisme vous a fiché pour incident de paiement

pour la jaune avez vous essayé une autre agence?
car si vous êtes déja fiché... ça ne change rien!!

vous leur aviez dit votre situation?

[laly27]

Lilinne, lorsque j'ai ouvert mon compte a la jaune, j'étais déjà ficp, mais le dossier n'était pas encore déposé, donc pas de fichage pour le depot. Le compte a bien été ouvert à l'agence, mais c'est apres, par le truc central, que l'ouverture a été refusée, et personne ne peut me dire pourquoi... J'ai même eu un numero de compte, mais ouverture refusée par le central ! Donc je ne pense pas quIl soit utile d'aller dans une autre BP ?   Puisque c'est le central qui a refusé l'ouverture de compte, pas l'agence, a qui j'avais d'ailleurs effectivement tout expliqué 

La différence de fichage m'inquiète en fait par rapport aux comptes déjà ouverts. Si, comme le dit Agathe, et elle doit savoir de quoi elle parle, le fichage est différent entre un ficp pour crédits et pour un depot de dossier, cela veut dire que, lorsque l'on déposé le dossier, les banques le savent, non ? Puisque le type de fichage est différent, elles ne peuvent pas penser que c'est pour un impayé ? Ce qui veut dire qu'ils sont informés avant tout le monde finalement... Et que s'ils veulent anticiper, et entre autre supprimer les autorisations de découvert, et bien ils le peuvent...

[lilinne]

étonnant ce refus

vous n'êtes pas fichée pour chèque ou carte bleue?

les banques ne sont pas informées au moment du dépôt ça c'est sur

[feufolette]

étonnant ce refus

vous n'êtes pas fichée pour chèque ou carte bleue?

les banques ne sont pas informées au moment du dépôt ça c'est sur

ni faux ni vrai: le dépot du dossier engendre un fichage ficp à ce titre, différent de celui des déchéances de terme.
Ce fichage n'est pas communiqué à toutes les banques où le "bénéficiaire" dispose d'un compte, mais il n'en demeure pas moins que si une banque consulte le ficp elle ne pourra manquer de lire la mention du dépôt de dossier.


Depuis quelque temps la jaune ressemble de plus en plus à une banque classique, il ne serait pas étonnant qu'elle vienne à appliquer les mêmes critères que les autres (appréciation du risque : absence de fichage et revenus domiciliés, pour mémoire elle s'est mise au crédit conso, au rachat de crédit, à la bancassurance, à la téléphonie portable donc rentre un peu "dans le moule " )


Quelques banques se sont mises sur le créneau des "fragilisés" exemple leuceuleu qui propose une offre spécifique "pour ceux qui ne peuvent ou ne veulent de chéquier", d'autres vous acceptent à condition que vous puissiez leur faire un chèque pour dépôt d'ouverture du compte (ce qui prouve théoriquement votre absence de fichage FCC).
Suffit de faire le tour des sites internet des banques et de lire les types d'offre


Enfin , pour ceux qui sont en ville et peuvent se débrouiller sans chéquier, le compte nickel en bureau de tabac a un bel avenir devant lui...

[laly27]

Non, je ne suis pas fichée fcc, ça c'est certain. Mais comme le dis feufolette, il y a des chances pour que la banque jaune commence a fonctionner comme les autres. Le conseiller m'a enfin rappelé aujourd'hui, en me disant que je devais demander a la banque de France de désigner une banque dans le cadre du droit au compte... Sauf que je ne peux pas puisque j'ai déjà un compte ! Voilà, pas d'autre explication, donc j'espère qu'il s'agit d'un couac, et que ces refus de compte ne vont pas se généraliser à tout le monde.


Feufolette, vous confirmez ce que je pensais : l'inscription est bien differenciable apres le depot d'un ficp pour défaut de paiement de credit, donc on peut considérer que la banque est finalement avertie des le depot. Hors, c'est anormal, car la loi stipule que les creanciers, et notamment les banques ne doivent pas être informés avant la recevabilité, justement pour éviter tout risque pour le titulaire du compte (j'ai trouve la loi hier en fouillant sur internet, enfin le texte officiel). Pas très logique, cette mesure de protection...


Demain, j'ai rendez vous au CA car ils prétendent pouvoir ouvrir un compte aux ficp sans passer par la banque de France... Nous verrons bien. Pour mon mari, nous attendons la réponse d'ing.


Sinon, effectivement, je verrais pour un compte nickel, même si le bureau de tabac le plus proche de chez moi est a une heure de route.


Plus les jours passent,lus j'angoisse que mon dossier soit irecevable... Heureusement, la commission n'est pas trop loin.

[agathe]

Les banques ne sont pas averties d'un dépôt de dossier de surendettement, seul le fichier FICP est mis à jour lors du dépot et toutes les banques peuvent le consulter.

[laly27]

Oui, dans la forme, les banques n'ont pas de message particulier lors d'un depot effectivement, mais comme elles ont un libre accès aux fichiers BDF, cela revient finalement au même... Elles peuvent le savoir simplement en consultant 

[zorah0412]

Non, je ne suis pas fichée fcc, ça c'est certain. Mais comme le dis feufolette, il y a des chances pour que la banque jaune commence a fonctionner comme les autres. Pas faux ... dans les agences
tentez la jaune en ligne




Plus les jours passent,lus j'angoisse que mon dossier soit irecevable... Heureusement, la commission n'est pas trop loin. aucune raison d'angoisser!    

[laly27]

Merci merci merci zorah pour les encouragements, ça fait vraiment du bien     Je suis une angoissée de nature, alors quand il faut que je gère ce genre de tuiles, je deviens bipolaire    en passant du rire aux larmes, c'est chiant !!! Mais il y a pire que nous, d'ailleurs, vous avez tout mon soutien : j'ai passê des heures a lire votre histoire, on se demande comment ça peut être possible d'accumuler autant de pépins... Alors a mon tour : la roue va finir par tourner pour vous, ça peut pas être autrement