Question pratique concernant les crédits conso

[cerebus17]

Bonsoir,
merci tout d'abord pour ce forum que je sillonne depuis sa découverte hier.
J'ai déposé mon dossier BDF hier matin suite à la visite de l'huissier mandaté par l'URSSAF et prise de conseil auprès d'un avocat.
En plus de crédits conso j'ai en effet une énorme dette URSSAF suite à la liquidation de ma SARL en janvier dernier.
Bref, je me lance à rédiger ce post ce soir pour deux raisons :
- une question : ai-je un intérêt à souscrire une assurance aujourd'hui sur les crédits contractés sans assurance ?
- un besoin : depuis le dépôt dudit dossier, je suis dans un état de stress très difficile à gérer, et les réponses que j'ai pu lire de la part des administrateurs m'ont semblé aussi bienveillantes que pertinents... donc je me lance.
Je n'ai personne dans mon entourage à qui j'oserais m'ouvrir de cette démarche de surendettement, et je sais que cet isolement n'est pas très heureux pour ma santé mentale...
D'avance, merci si quelqu'un répond à cette bouteille à la mer !

[bisane]

Bonjour !

ai-je un intérêt à souscrire une assurance aujourd'hui sur les crédits contractés sans assurance ?

Surtout pas !!!
Le forum conseille au contraire de résilier les existantes (sauf prêt immo), car souvent inutiles quand on en a besoin, et qu'elles sont à payer en plus d'un éventuel plan.

Je me permets de formuler un voeu : que de venir déverser ici un peu vos inquiétudes vous permette de vous ouvrir de votre situation à au moins une partie de votre entourage !
Le surendettement n'est pas honteux et peut arriver à tout le monde !


Et je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[VBAB38]

Bonjour et bienvenue parmi nous.

Ici, vous trouverez des oreilles attentives et des conseils bienveillants.

Si vous pouvez remplir le tableau, ce serait parfait, nous pourrons vous conseiller au mieux.

[cerebus17]

Bonjour,
merci de vos retours,
j'ai rempli le tableau joint.
Au vu du montant de la dette URSSAF, vous devinerez que je ne peux m'en ouvrir à mon entourage, pour qui ce serait incompréhensible... et pourtant.
J'ai toujours privilégié de payer mes fournisseurs — le tribunal de commerce m'en a même félicitée au moment de la liquidation ! En laissant enfler cette énorme dette dont je savais pertinemment qu'elle me serait imputable après la liquidation. Mais chaque mois, puis chaque année, j'ai cru — et tout fait pour — renverser la vapeur.

[bisane]

Merci de joindre votre tableau à votre tout 1er message.

Ca arrive à tout le monde de se planter et de penser pouvoir "renverser la vapeur", hein ?
Il semble cependant évident que vos oeillères ont impeccablement fonctionné...

Elles remontent jusqu'à quand, ces dettes URSSAF ?
N'aviez-vous pas eu de "contraintes" auparavant ?

[cerebus17]

Oui, désolée pour le tableau "oublié" au premier message.

Mes défauts de paiement RSI ont démarré en 2018,
depuis j'ai eu moult relances et injonctions, j'envoyais 1.000 euros quand c'était possible, mais qui ne compensaient pas même les majorations, indemnités de retard et frais d'huissier. Ça m'a juste permis de me manifester auprès d'eux, de solliciter régulièrement des délais et échéanciers trop irréalistes pour pouvoir être respectés.

[cerebus17]

Bien évidemment avant la liquidation j'ai sollicité l'Aide aux cotisants en difficulté de l'URSSAF.
La Commission a estimé que ma dette était trop importante pour relever de leur compétence.
Dans mon département on ne peut plus avoir de RV physique, j'ai eu un RV tél avec une conseillère qui m'a dit que mon dossier n'était plus de leur ressort mais intégralement aux mains de l'huissier.
Contact tél avec l'huissier = "Eh bien Madame, je vous propose un étalement, 9.000 euros sur 12 mois, ça vous irait ?"
J'ai dit que je les recontacterais, ce que je n'ai pas fait car ensuite, Déclaration de cessation de paiement, Passage au Tribunal, Liquidation prononcée, Urgence de retrouver un emploi.
Là, l'huissier me menace de saisie mobilière, ma réaction a été de déposer le dossier BDF, et je pense appeler l'huissier mardi.

[cerebus17]

J'ai encore tout un tas de questions.
- tout d'abord, avoir déposé un dossier BDF vous paraît-il judicieux ?
- puis-je selon vous le faire valoir auprès de l'huissier, ou au contraire risque-t-il de mal y réagir ?
La menace de saisie mobilière me terrorise — je précise que je ne possède aucun bien de valeur.
- j'ai lu qu'il était souhaitable d'ouvrir un nouveau compte bancaire lorsque, comme dans mon cas, on est constamment en utilisation maximale de son autorisation de découvert. J'ai une autorisation de 4.000 que j'utilise à son maximum depuis des mois, le banquier m'a refusé un prêt de 4.000 euros pour le combler. Dans son idée, il fallait un rachat de crédits global, soit actuellement près de 18.500 euros avec le découvert, et mon dossier n'est pas passé.

[bisane]

Mes défauts de paiement RSI ont démarré en 2018,

Il est donc vraisemblable qu'une grande partie de cette dette soit prescrite !

Pour répondre à vos questions :
1/ oui, bien sûr ! Mais il faudra vraisemblablement demander une vérification de créances ;
2/ Tentez de gagner du temps, en lui proposant un échéancier, disons de 100 € par mois, et conservez les preuves de vos échanges ;
3/ Ouvrez un compte sain de toute urgence !!!

[cerebus17]

Il est donc vraisemblable qu'une grande partie de cette dette soit prescrite !

Je pensais qu'il n'y avait pas prescription sur les dettes URSSAF, sources de mon ancien expert-comptable.


1/ oui, bien sûr ! Mais il faudra vraisemblablement demander une vérification de créances ;

Vérification pour la dette URSSAF, donc ?


2/ Tentez de gagner du temps, en lui proposant un échéancier, disons de 100 € par mois, et conservez les preuves de vos échanges ;

Plutôt courriel qu'appel téléphonique, donc ? 100 euros par mois au regard des 9.000 demandés, je n'aurais pas osé...

3/ Ouvrez un compte sain de toute urgence !!!  

Quid en ce cas de l'ancien compte ? Je reste leur devoir 4.000 euros...

[bisane]

Si votre "expert" comptable était encore à votre service, je vous conseillerais d'en changer !
Leur prescription est de 3 ans, à compter de la fin de l'année civile au titre de laquelle elles sont dues.
Dans votre cas, si je compte bien, on ne pourrait rien vous réclamer pour celles dues avant 2022.
Article L244-3 du code de la sécurité sociale

1/ oui !
2/ il faut tout oser avec les commissaires de justice !
3/ votre découvert figurera au dossier et la dette sera remboursée dans les mêmes conditions que les autres.
Veillez à transférer tous vos revenus et charges vers ce dernier, et à révoquer les autorisations de prélèvements de vos crédits.

[bisane]

PS : pour le CdJ, par écrit, oui... en mettant en avant votre "précarité" financière, mais sans évoquer le dépôt du dossier.

[cerebus17]

Merci beaucoup de vos réponses.

Plutôt qu'un appel téléphonique à l'huissier, un courriel (pour parer à l'urgence de la menace de saisie) doublé d'un recommandé ? Désolée d'être aussi insistante, mais je préfère éviter tout faux-pas.

Quant à l'URSSAF, si effectivement il ne pouvaient remonter au-delà de 2022, ma dette passerait à... 6.500 euros.
Je n'ose y croire.

Pour la révocation des autorisations de prélèvement, je devrais le faire sans attendre l'issue du dépôt de mon dossier BDF ?

[Barbie24]

bonjour 

en ce qui concerne les révocations, faite le le plus vite possible et ouvrez un compte sain (par ex Nickel) et faite tout rapatrier revenus et charges 

vous paierez les créanciers avec ce qu il vous reste dans votre reste à vivre en ne pénalisant personne et vous laissez courir le découvert dans votre banque actuelle

[bisane]

Merci de joindre votre tableau à votre tout 1er message.

Il sera plus facile à retrouver...

L'idée de révoquer les prélèvements, pour vous, est seulement de ne pas accumuler des frais de rejet, qui creuseraient encore votre découvert, puisque vous êtes en capacité d'honorer les mensualités de vos crédits.
C'est donc à faire au plus vite.
Révocation des prélèvements SEPA - lettre type pour les créanciers

Concernant le CdJ, l'idée est vraiment de gagner du temps.
Vous proposez 100 €, et, selon le tableau, vous pourrez monter jusqu'à 300 €, petit à petit.
Vous allez entamer une discussion de marchands de tapis !
Laquelle devrait vous permettre de tenir jusqu'à la recevabilité de votre dossier... 

Par ailleurs, si j'ai tout bien compris, vous n'avez pas encore reçu de contrainte, et le CdJ n'est pas détenteur d'un titre exécutoire, donc il n'y a pas de risque de saisie, dans l'immédiat.

Je n'ose y croire.

Essayez en effet de ne pas "trop" y croire, pour vous préserver de toute mauvaise surprise, mais c'est tout de même la loi !
Par ailleurs, si le montant devait rester celui d'origine, cette dette subirait un effacement conséquent, puisque la durée d'un plan ne peut excéder 84 mois.

[cerebus17]

Par ailleurs, si j'ai tout bien compris, vous n'avez pas encore reçu de contrainte, et le CdJ n'est pas détenteur d'un titre exécutoire, donc il n'y a pas de risque de saisie, dans l'immédiat.

Bonjour,
malheureusement si, le dernier passage de l'huissier délivrait un Commandement de payer aux fins de saisie vente,
d'où mon très grand stress !

[bisane]

le dernier passage de l'huissier délivrait un Commandement de payer aux fins de saisie vente,

Vous pouvez donc vous y opposer, si vous êtes encore dans les temps, ce que j'espère !
Ca ne doit pas être exactement la même rédaction, mais vous pouvez vous inspirer de ceci :  Contestation d'une saisie auprès du juge de l'exécution (assignation au TJ)

Merci de joindre votre tableau à votre tout 1er message.

Il sera plus facile à retrouver...

[cerebus17]

Questions floues sans doute mais j'essaie tant bien que mal de calmer mon stress :

au vu du tableau — que j'ai enfin joint à mon premier message ! — et de votre expérience, mon dossier vous paraît-il recevable par la BDF ?

Concernant l'huissier, du coup je ne sais plus si je dois proposer un virement avec échéancier même minime ou invoquer la saisine du juge.

[bisane]

L'immense majorité des dossiers est recevable !
Et le vôtre ne présente pas de difficulté majeure..

Merci pour le tableau !

Pour le CdJ, il faut impérativement faire les 2 en parallèle !
Il ne faut pas seulement invoquer une opposition, mais la faire !

[cerebus17]

Merci.
Maintenant que le dossier est déposé, j'ai le sentiment de n'avoir pas d'autre issue.
Sauf à prendre un second job, chose à quoi je réfléchis très sérieusement, j'envisage même d'en parler à mon employeur dès demain.

Donc demain courrier au CdJ, mais pardon, je peux, en parallèle (et donc dans le même courrier AR ?) proposer 100 euros par mois ET lui signifier que je saisis le juge ?

[Barbie24]

C est une très bonne nouvelle ce dépôt de dossier 

[cerebus17]

Eh bien, j'essaie de le prendre comme tel !

[Barbie24]

et bah prenez le comme ça
de toute façon il n y avait pas d'autres solutions, ça fait peur mais vous verrez vous vous sentirez mieux 

[cerebus17]

Merci si vous le pouvez de répondre à ma dernière question :

Donc demain courrier au CdJ, mais pardon, je peux, en parallèle (et donc dans le même courrier AR ?) proposer 100 euros par mois ET lui signifier que je saisis le juge ?

[bisane]

La manière de vous opposer au commandement de payer doit être décrite dans le document qui vous l'a signifié.
Le forum a peu d'expériences en ce domaine (dette URSSAF).

Le courrier proposant de payer 100 € par mois doit être fait de manière indépendante, et un mail devrait pouvoir suffire.
Il convient d'y préciser que vous pensez qu'une partie de cette dette est prescrite.

Commandement de payer aux fins de saisie vente par l'URSSAF : 4 conseils d'un avocat spécialiste pour vous défendre